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本報訊
近八年的郵政儲蓄改革終于修成正果。3月20日,，中國郵政儲蓄銀行(以下簡稱郵儲銀行)在北京掛牌成立,。繼工,、農(nóng)、中,、建四大國有商業(yè)銀行后,，郵儲銀行成為我國第五大商業(yè)銀行。
但此間觀察人士認(rèn)為,，作為一家由儲蓄性機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的新商業(yè)銀行,，郵儲銀行將在市場定位、盈利模式,、風(fēng)險管理和人才結(jié)構(gòu)等方面面臨挑戰(zhàn)。
據(jù)介紹,，由中國郵政集團(tuán)公司全資組建的郵儲銀行將按照《商業(yè)銀行法》的要求,，全面辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù),。郵儲銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人說，銀行將拓展業(yè)務(wù)范圍,，向城鄉(xiāng)居民提供小額信貸,、消費信貸、信用卡,、投資理財,、企業(yè)結(jié)算等更豐富的金融服務(wù),。
相對于其他商業(yè)銀行，在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點布局是郵儲銀行的優(yōu)勢。截至2006年底，全國郵政儲蓄存款余額達(dá)到1.6萬億元,，有3.6萬個儲蓄營業(yè)網(wǎng)點,，4.5萬個匯兌營業(yè)網(wǎng)點和兩萬個國際匯款營業(yè)網(wǎng)點,，其中近60%的儲蓄網(wǎng)點和近70%的匯兌網(wǎng)點都分布在農(nóng)村地區(qū),。對此,，郵儲銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人說,，銀行將與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系,，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。據(jù)了解,，郵儲銀行已專門設(shè)立了農(nóng)村金融服務(wù)部門,，將通過加強(qiáng)與農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作,，以農(nóng)戶小額信貸,、微小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)為主打,，進(jìn)一步加大郵儲資金的支農(nóng)力度，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度,。
長期以來,，社會各界對郵政儲蓄“只存不貸”的模式頗有微詞。以前,，郵政儲蓄吸收的資金都是轉(zhuǎn)存給其他金融機(jī)構(gòu)的,，從農(nóng)村地區(qū)吸收的資金不能回流農(nóng)村,。隨著郵儲銀行的成立,，這種局面將被打破。銀監(jiān)會主席劉明康強(qiáng)調(diào),，與“只存不貸”的郵政儲蓄所相比,，新成立的郵政儲蓄銀行應(yīng)與其他商業(yè)銀行一樣，經(jīng)營存款和貸款業(yè)務(wù)。只有這樣,，才能把從農(nóng)村地區(qū)吸收的資金以貸款形式發(fā)放到農(nóng)村,，在農(nóng)村等相對貧困地區(qū)形成合理的資金流，激活當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì),。
然而,，從原先“只存不貸”的儲蓄機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變成自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的商業(yè)銀行也并非易事,。社科院金融研究所曾剛說,，市場定位是郵儲銀行現(xiàn)在面臨的最大挑戰(zhàn),。作為一個商業(yè)性機(jī)構(gòu),，選擇何種發(fā)展道路是郵儲銀行亟待解決的問題,。是成為一家綜合性的銀行,，還是成為一家有特色的專業(yè)銀行,，或是重點服務(wù)農(nóng)村金融,？上海財經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心談儒勇博士表示,，我國亟待建立多層次的金融市場體系，讓銀行可以展開錯位競爭,。對于郵儲銀行來說,，由于現(xiàn)有網(wǎng)點很多分布在農(nóng)村地區(qū)和城鄉(xiāng)接合部,，其他商業(yè)銀行撤出后，這一市場出現(xiàn)空白,，郵儲銀行可以在這里謀求發(fā)展,。
對于目前郵儲銀行的組織結(jié)構(gòu),，一些金融同業(yè)也提出了疑問,。江蘇省興化市農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長章政遠(yuǎn)認(rèn)為,，郵政儲蓄業(yè)務(wù)原來的支點在農(nóng)村,，而郵儲銀行的組織模式卻是全國性的商業(yè)銀行。一夜之間,，由若干單純的儲蓄網(wǎng)點組合成全國性銀行，并非簡單換牌就能完成的,。如果市場定位、政策環(huán)境,、風(fēng)險防范等具體操作環(huán)節(jié)出現(xiàn)偏差,，將會對自身發(fā)展和金融和諧產(chǎn)生不良影響，對農(nóng)村金融發(fā)展的影響尤甚,。
曾剛還表示,，除了市場定位外，在盈利模式,、風(fēng)險管理及人才結(jié)構(gòu)等方面,，郵儲銀行也面臨著重大挑戰(zhàn)。在盈利模式方面,，由于郵政儲蓄長期以來只做儲蓄業(yè)務(wù)，沒有開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗,，盈利模式還有待探索,。在內(nèi)控和風(fēng)險防范方面,，郵儲銀行更需要很長時間建設(shè),。畢竟,，以前郵政儲蓄是固定吃利差，業(yè)務(wù)很簡單,，沒有什么風(fēng)險,，沒有太多資產(chǎn)管理的概念�,，F(xiàn)在的郵儲銀行要參與放貸業(yè)務(wù)，就要實實在在地面對信用風(fēng)險,、市場風(fēng)險等一系列問題,。
對于所面臨的挑戰(zhàn)，中國郵政儲蓄銀行行長陶禮明并不諱言,。他說,，郵儲銀行成立后既面臨著機(jī)遇也面臨著挑戰(zhàn),，郵儲銀行要在拓展新業(yè)務(wù)、提高自身盈利能力的同時,，著力加強(qiáng)風(fēng)險控制，建立健全內(nèi)部控制制度,，建立風(fēng)險識別監(jiān)測體系和各項業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。據(jù)了解,，目前，郵儲已開始摸索造血機(jī)制,，加大了在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的探索。
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國外郵政儲蓄銀行經(jīng)驗借鑒
據(jù)萬國郵政聯(lián)盟(UPU)透露,，目前全世界有2/3的郵局提供郵政金融服務(wù),，有60個國家和地區(qū)的郵局提供郵政儲蓄銀行服務(wù),。
德國和荷蘭在經(jīng)營郵政儲蓄銀行方面可以說是比較成功的。
1988年,，德國實行郵電分營，成立了郵政,、電信,、郵政銀行三個獨立的部門。1997年,，德國郵政持有郵政銀行17.5%的股份,，1999年前者又收購了后者剩下的82.5%的股份，成為郵政銀行惟一的擁有者,。德國郵政銀行并入德國郵政后,，仍然保持其經(jīng)營的獨立性。在長期保證相對獨立的基礎(chǔ)上,，郵政公司和郵政銀行能夠聯(lián)合實施一些金融業(yè)務(wù)的進(jìn)攻型市場戰(zhàn)略。目前,，德國郵政銀行已成為德國最大的零售商業(yè)銀行,，并且還是德國首家實行多元經(jīng)營的銀行。到2003年底,，德國郵政銀行已擁有1150萬個客戶,，領(lǐng)先于著名的德意志銀行(840萬個客戶)。在存款方面,，2004年前九個月,，德國郵政銀行的存款金額增長了2.7%,，達(dá)到401億歐元,。在發(fā)卡業(yè)務(wù)上，德國郵政銀行提供了信用卡,、借記卡,、公務(wù)卡、個人卡等品種,。2004年,，德國郵政銀行信用卡業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，持卡人數(shù)量增長了11%,，較1.2%的國內(nèi)市場平均增長率高出10.8個百分點,，信用卡消費額突破10億歐元。
1968年以前,，荷蘭的郵政,、電信以及郵政金融都是隸屬于政府管理的三個服務(wù)部門,。1968年，郵政金融服務(wù)部門進(jìn)行了公司化和股份制改革,，荷蘭郵政銀行成為獨立經(jīng)營,、行政上接受財政部監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)。1986年,，荷蘭郵政銀行成為上市公司,，但政府仍持有40%的股份。1991年,，荷蘭郵政銀行與本國最大的一家保險公司及一家商業(yè)銀行合并,，成立了荷蘭國際集團(tuán)(ING)，ING是目前國際金融領(lǐng)域中頗具影響力的金融集團(tuán),。荷蘭郵政銀行與郵政部門分離后,，雙方仍然保持密切的合作關(guān)系，郵政銀行繼續(xù)租用郵政機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點辦理金融業(yè)務(wù),。1993年以后,，雙方組建了一家各占50%股份的合資公司，實際上是一家投資物業(yè)管理公司,，原有的網(wǎng)點和新建的網(wǎng)點都作為該公司的物業(yè)進(jìn)行管理和經(jīng)營,。郵政和銀行都是網(wǎng)點的用戶，各項業(yè)務(wù)在網(wǎng)點推出時,，都要進(jìn)行嚴(yán)格核算,，并按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)向網(wǎng)點經(jīng)營公司支付費用。
有學(xué)者認(rèn)為,，從近年來郵政儲蓄機(jī)構(gòu)改革發(fā)展的趨勢看,，總體上朝著兩個方向發(fā)展：一種是逐步過渡發(fā)展為全能或?qū)I(yè)的商業(yè)銀行，并與郵政機(jī)構(gòu)保持千絲萬縷的聯(lián)系,；另一種是郵政金融完全脫離了郵政機(jī)構(gòu),，在政府的支持下，郵政機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲墓彩聵I(yè)單位,，為社會提供各種服務(wù),。（王云） |