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改革開放30年，也是中國現(xiàn)代保險業(yè)成長的30年�,；仡檨砺罚母锵吮ｋU業(yè)發(fā)展的制度瓶頸,，開放讓保險機構的能力更強、實力更足,、視野更寬,、雄心更大。30年來,，中國保險業(yè)在做大做強自身的同時,，為經(jīng)濟的快速增長、社會的穩(wěn)定安寧提供了有力的風險保障,。展望前程,，保險業(yè)應進一步貫徹落實科學發(fā)展觀，加大創(chuàng)新力度,，為人民群眾提供豐富的保險產(chǎn)品,；增強服務意識，全方位地參與經(jīng)濟社會的風險管理和風險保障,，為構建和諧社會發(fā)揮重要作用,。即日起本刊將陸續(xù)推出我國金融業(yè)改革開放30年的系列專題報道，請讀者關注,。
——編者
今年11月,，中國人民財產(chǎn)保險集團公司迎來了改革開放后復業(yè)的“29歲生日”,。1979年底,，停辦20多年的國內(nèi)保險業(yè)務恢復，中國現(xiàn)代保險業(yè)自此快速成長,。29年保險業(yè)的輝煌,，恰與改革開放同步脈動。從一家獨大到百舸爭流,，中國保險業(yè)的變化令人矚目,。
30年間，保險機構從一家發(fā)展到上百家,，總資產(chǎn)增長7000多倍
截至2007年底,，全國共有保險機構110家，實現(xiàn)保費收入為7035.8億元,，28年間年均增長31.2%,。1978年到2007年，中國經(jīng)濟年均增長9.88%，同一時期保險機構總資產(chǎn)卻增長了7000多倍,，遠遠超過經(jīng)濟增長速度,！
改革的春風喚醒了保險業(yè)，而開放的“鯰魚效應”,，讓保險市場呈現(xiàn)出中外資保險公司公平競爭,、共同發(fā)展的生動局面：
1992年保險業(yè)在國內(nèi)金融領域率先開放，引入美國友邦保險,，至今已有15個國家和地區(qū)的43家外資保險公司在華設立了134個營業(yè)機構,；中國人保、中國人壽,、中國平安的海外上市,，拉開了中國保險業(yè)“走出去”的序幕，保險公司,、保險業(yè)務,、保險市場和保險監(jiān)管的國際化程度在不斷加深。
緊隨中國金融改革的步伐,，保險業(yè)的“資金融通”功能日益彰顯,。1999年起，保險資金開始通過投資基金間接參與中國資本市場,。2004年起,，保險資金陸續(xù)獲準直接進入股市和投資海外，間接投資基礎設施,、銀行股權以及企業(yè)股權,。2007年，中國保險資金運用余額達2.7萬億元,。截至2008年6月底,，中國保險公司所持A股股票價值總計2900億元，另有1850億元投資于基金,。保險公司已經(jīng)成為促進資本市場穩(wěn)定發(fā)展的重要的機構投資者,。
事關國計民生的重大工程項目，都活躍著保險的身影
改革開放是“一場靜悄悄的急行軍”,，同樣離不開保險這個“穩(wěn)定器,、助推器”。30年來,，中國保險業(yè)在補償災害損失,、支持國家經(jīng)濟建設、維護社會安定等方面發(fā)揮了重要作用,。
我國是自然災害多發(fā)國家,，20世紀90年代以來自然災害損失以年均2000億元計,。保險在災害損失補償方面發(fā)揮了舉足輕重的作用：補償額以年均30%以上的速度增長，年平均補償額達384.5億元之多,。近5年年平均補償額則高達725億元,，約是政府補償及其他補償形式的10倍多。
航空航天,、核電站,、能源、遠洋船舶,、農(nóng)業(yè)等每一項事關國民經(jīng)濟發(fā)展的重大工程,、科研項目、發(fā)展戰(zhàn)略的推進,，都離不開保險的保駕護航,。
“上世紀70年代至今，中國人保承保的民航聯(lián)合機隊大型飛機已達1000多架,，承保東方紅三號,、尼星一號、鑫諾三號,、中星6B,、中星9號、委星一號等衛(wèi)星發(fā)射項目達40多個,。大亞灣核電站,、田灣核電站、紅沿河核電站,，以及三峽,、黃河小浪底等重大水利樞紐工程，我們也是承保商,�,！敝袊吮＜瘓F總裁吳焰告訴記者，2008年奧運會的圓滿舉辦,，同樣有中國保險業(yè)的參與：“鳥巢”,、“水立方”以及賽事的各個環(huán)節(jié)、各方參與者,，都得到國內(nèi)保險機構提供的風險保障。
近年來,，保險業(yè)積極推動風險管理研究,，交強險、煤炭雇主責任險,、公共場所火災責任險等責任類保險試點工作相繼啟動,，保險通過提供承保前、承保后的風險管理排查以及費率杠桿，遏制了某些行業(yè)的風險行為,，扶助政府開展社會風險管理,，促進和諧社會建設。
從城市到鄉(xiāng)村,，千余種保險產(chǎn)品給百姓更多保障
“孫女有‘學平險’,，生病住院都報銷；兒子,、兒媳都投了壽險,，等著60歲后從保險公司領‘退休金’；我和老伴每年都出門旅游,，就投了個意外險,。保了險心里安穩(wěn)，這錢花得值,！”家住北京通州的徐秀英奶奶說,。
而30年前，普通老百姓對保險的認識,，僅限于中國人保柜臺銷售的“家財險保單”,。而今，保險產(chǎn)品日益細分,、五花八門：從人身意外保險到家庭財產(chǎn)保險,，從企業(yè)年金到個人大病醫(yī)療保險，以及“信用卡失竊險”,、“養(yǎng)犬人責任險”,、“職業(yè)經(jīng)理人責任險”、“婚姻險”等“特色險種”,，共有超過1000種的保險產(chǎn)品為百姓生活遮風擋雨,，將風險保障覆蓋到人們生產(chǎn)生活的各個角落。
進入21世紀,，保險開始大踏步從城市走向農(nóng)村,。目前，僅中國人壽一家就已建成農(nóng)村網(wǎng)點15739個,；在江蘇,、浙江等地的85個縣參與政府開辦的新農(nóng)村合作醫(yī)療保險。該公司推出的新簡易人身兩全保險,、農(nóng)村小額保險等,，保費低、投保靈活,，絕大多數(shù)保戶為貧困地區(qū)農(nóng)民,，有效解決了農(nóng)村低收入人群的保障問題,。
結合農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展實際,，中國人壽,、新華人壽、太平洋人壽等公司不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務,，目前已開發(fā)出被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險,、農(nóng)民工意外傷害綜合保險、團體補充工傷意外傷害保險,、貸款人意外保險,、計劃生育保險等，基本覆蓋了農(nóng)民養(yǎng)老,、醫(yī)療以及意外傷害的保險需求,，為社會主義新農(nóng)村建設提供了有效的服務和保障。
30年前,，中國的保險經(jīng)營以“坐商”為主,，等客戶上門。如今電話營銷,、網(wǎng)上保險,、銀行保險渠道多樣；隨著保險業(yè)技術管理水平提升,，保險服務也開始越來越人性化,；中國人壽、中國平安,、中國太保等幾大公司均已實現(xiàn)全國通保通賠,，使保險成為一把隨身攜帶的“保護傘”。
梁躍華是江蘇省鎮(zhèn)江市的農(nóng)民,，今年2月在北京出差時因為鼻竇炎住院治療,，花了5400元，他帶的錢不夠,，抱著試試看的心理給老家的中國平安網(wǎng)點打了電話,，問啥時候拿到理賠金。令他驚喜的是,，兩天后,，4400元錢就通過中國平安的全國聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，轉到了他手中,。
太平洋保險是多次獲得中消協(xié)服務大獎的保險公司,。太保的“神行車保”對許多“有車族”來說是個耳熟能詳?shù)钠放啤?003年,，太保在業(yè)內(nèi)最早推出“全年無休,、365天營業(yè)、24小時理賠”等服務,，市場反響強烈,。2004年，太保又新增了私家車假日代保管,、酒后代駕等7項服務內(nèi)容,。
如今，凡持有太平洋急難救助卡的客戶,，在國內(nèi)51個大中城市公出,、探親或旅游，若發(fā)生意外傷害事故或突發(fā)疾病,，都能到保險公司提供的緊急醫(yī)療咨詢,、醫(yī)生診治、必要醫(yī)療器械與藥物運送,、醫(yī)療轉送,、親屬造訪等10項援助服務。
一張幾百元的意外險,、車險保單,，能精耕細作出這么多服務內(nèi)容，正是保險業(yè)30年來蓬勃發(fā)展的生動一瞥,。
以保險業(yè)務為核心,，向綜合金融服務邁進
作為國內(nèi)第一家股份制保險公司，平安是伴隨著改革開放的腳步成長起來的,。從1998年開業(yè)之初的13名員工,、幾間破舊辦公室，到如今擁有37萬員工,、近7000億元總資產(chǎn),，平安20年來高速成長的秘訣是：借助外力。
1994年,，平安與兩家國際著名的投行摩根斯坦利和高盛達成協(xié)議,，兩家投行以超過每股凈資產(chǎn)6倍的價格參股平安，獲得平安13.7%的股份,，平安由此成為中國第一家有外資參股的保險企業(yè),。2002年，匯豐集團拿出6億美元現(xiàn)金認購平安增發(fā)的外資股份,，以10%的持股比例成為公司的第二大股東,。平安負責人算了一筆賬，在中國平安上市前,，平安的資本金中有80%的部分是外資出的,，但外資最終擁有的股份并沒有超過20%,，中資股東出了不到20%的錢，卻擁有了80%的股權,。
利用“外腦”打造企業(yè)的國際化體制,，提升企業(yè)管理水平，是平安的又一招好棋,。平安通過與國際知名咨詢公司合作,、引進境外高級專業(yè)人才等方式，使企業(yè)走上專業(yè)化,、精細化,、規(guī)范化發(fā)展道路。目前,，平安以保險業(yè)務為核心,，開始涉足證券、信托,、銀行等金融領域,，成為全球第六大金融保險集團公司。
保險專家認為,，平安借助外力在20年的時間里走完了外國保險公司上百年的路,，為國內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展提供了參考與借鑒。保險業(yè)由單一保險經(jīng)營向綜合性金融服務邁進,，有助于提升全行業(yè)的競爭力,，更好地滿足客戶對于保障、理財?shù)炔煌慕鹑谛枨蟆?BR> 30年成績可嘉,，但保險業(yè)仍面臨許多挑戰(zhàn),。我國GDP世界排名第四位，而保費收入排名僅第十一位,。從保險資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)的比重看,，我國僅占3.8%，遠低于發(fā)達國家20%—30%的水平,。世界平均保險深度為8%,，我國為2.7%；世界平均保險密度為512美元,，我國為47美元,。我國的保險深度和密度不僅落后于發(fā)達國家，而且落后于許多發(fā)展中國家,。還有,，保險覆蓋面不寬，限制了保險功能的充分發(fā)揮；與此同時,，經(jīng)營管理上跑馬圈地,、不求效益只求速度的增長模式未得到根本改變，使償付能力不足的陰影困擾很多公司,。另外,，人身險險種缺乏創(chuàng)新,，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重,；無理拒賠、惜賠或少賠,、營銷誤導等問題如同行業(yè)頑癥,，屢治屢發(fā)。
在制度層面,，保險業(yè)的發(fā)展仍然面臨一些瓶頸——對政策性保險的財稅優(yōu)惠政策不到位,、巨災制度缺位、保險立法尚不完善,、責任險的推廣缺乏大環(huán)境的支持,，等等。如何解決以上問題,，使保險業(yè)既服務大局,，又能實現(xiàn)自身的又好又快發(fā)展？保監(jiān)會主席吳定富一語中的：必須更加深入地實施改革,，更加全面地擴大開放,。 |