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我們每天忍受著垃圾信息和推銷(xiāo)電話(huà)的騷擾,，然而我們似乎總也搞不清我們的電話(huà)號(hào)碼,、姓名,、單位等私人信息,，是怎么到那些保險(xiǎn)推銷(xiāo)員、售樓小姐手里的,。事實(shí)上,，我們?cè)缫蚜?xí)以為常的一些途徑可能正在“出賣(mài)”我們的信息。
因其便利的特性,，銀行信用卡在人們生活中的作用越來(lái)越重要,。據(jù)媒體報(bào)道，僅2007年一年我國(guó)信用卡發(fā)卡數(shù)量就超過(guò)9000萬(wàn)張,。然而與此同時(shí),，卻很少有持卡人和申領(lǐng)人對(duì)提交給銀行的個(gè)人資料的安全給予關(guān)注。
中國(guó)青年報(bào)記者近日通過(guò)在招商銀行的親身體驗(yàn)發(fā)現(xiàn),，在我們申領(lǐng),、使用銀行信用卡的過(guò)程中存在多種不盡合理的規(guī)定。這些規(guī)定包括：申請(qǐng)不成功,，銀行不再退回申請(qǐng)資料,；退卡以后資料被長(zhǎng)期保存；不需個(gè)人同意,，銀行可將個(gè)人資料披露給銀行認(rèn)定的“必需的第三方”,。
辦卡不成 申請(qǐng)資料不予退回
記者首先在招商銀行網(wǎng)站查閱了《招商銀行信用卡章程》,。
章程第二章“申領(lǐng)”第九條規(guī)定,，如果申請(qǐng)人的資料沒(méi)能通過(guò)招商銀行信用卡中心審核,，那么招商銀行對(duì)于“未通過(guò)的申請(qǐng)資料不予退回”。
那么,，這些可能“有去無(wú)回”的申請(qǐng)資料到底包含了多少個(gè)人信息呢,？5月12日，記者以普通申領(lǐng)人的身份,，來(lái)到招商銀行北京分行東直門(mén)支行,，在表明申領(lǐng)招商銀行NBA雙幣信用卡的意圖后，記者從銀行工作人員處拿到了《招商銀行NBA雙幣信用卡申請(qǐng)表》,。
在詢(xún)問(wèn)銀行工作人員后,，記者了解到，這份表格中需要完整填寫(xiě)的申領(lǐng)人個(gè)人資料包括：姓名,、性別,、出身日期、身份證號(hào)碼（或護(hù)照號(hào)碼）,、婚姻狀況,、教育程度、住宅電話(huà),、手機(jī)號(hào)碼,、住宅地址和郵編、戶(hù)籍地址及郵編,、電子郵箱,、房產(chǎn)狀況、工作單位名稱(chēng),、單位地址及郵編,、任職部門(mén)及崗位、辦公電話(huà),。
此外,，根據(jù)招商銀行的要求，申領(lǐng)人必須填寫(xiě)兩位聯(lián)系人的資料,，包括一位直系親屬聯(lián)系人的姓名,、關(guān)系、電話(huà),、手機(jī)號(hào)碼和一位其他聯(lián)系人的姓名,、關(guān)系、電話(huà),、手機(jī)號(hào)碼,。如果申領(lǐng)人有自購(gòu)車(chē)輛，還需要填寫(xiě)車(chē)牌號(hào)碼和車(chē)輛品牌,；如果申領(lǐng)人持有其它銀行信用卡,，還需要填寫(xiě)發(fā)卡銀行及授信額度,；如果申領(lǐng)人是私營(yíng)業(yè)主，還需要填寫(xiě)私營(yíng)企業(yè)的企業(yè)代碼,。
申請(qǐng)的時(shí)候需要填寫(xiě)如此豐富詳細(xì)的個(gè)人資料,，一旦申請(qǐng)不成，這些資料為什么就不予退回了呢,？
中國(guó)青年報(bào)記者電話(huà)聯(lián)系了招商銀行股份有限公司信用卡中心客服人員,。一位李姓小姐解釋說(shuō)，如此詳細(xì)的個(gè)人資料,，如果通過(guò)郵遞寄回給申領(lǐng)人的話(huà),，在郵寄過(guò)程中容易出現(xiàn)信息泄露。
那么,，招商銀行對(duì)這些個(gè)人資料怎么處理呢,？據(jù)這位李小姐介紹，招商銀行會(huì)按照相關(guān)規(guī)定在公證部門(mén)的監(jiān)督下及時(shí)進(jìn)行統(tǒng)一銷(xiāo)毀,。
但是,，記者從該信用卡中心另一位客服人員張小姐處了解到，這些被統(tǒng)一銷(xiāo)毀的個(gè)人資料僅限于紙質(zhì)材料,，即申領(lǐng)信用卡時(shí)提交給銀行的身份證復(fù)印件,、收入證明、申請(qǐng)表等,。而錄入在銀行數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)的電子形式的個(gè)人資料,，則要被繼續(xù)保留半年左右。
為什么申請(qǐng)不成功,，合同關(guān)系沒(méi)有確立,，招商銀行還保留申請(qǐng)人的個(gè)人資料呢？招商銀行信用卡中心一位張姓小姐解釋說(shuō),，這是為申請(qǐng)人下次申請(qǐng)成功做準(zhǔn)備,，“你以后申請(qǐng)的時(shí)候可以更方便進(jìn)行資料的核實(shí)”。
合約中只字不提隱私保密條款
中國(guó)青年報(bào)記者在拿到的《招商銀行NBA雙幣信用卡申請(qǐng)表》背面,，看到了《招商銀行NBA雙幣信用卡領(lǐng)用合約》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《領(lǐng)用合約》）,。
全文近4000字的《領(lǐng)用合約》中，對(duì)招商銀行如何保證申請(qǐng)人個(gè)人資料的安全只字未提,，記者也沒(méi)有看到任何有關(guān)隱私保密的條款,。
招商銀行北京分行東直門(mén)支行的一位工作人員對(duì)此解釋說(shuō)，合約書(shū)地方有限,，寫(xiě)不下那么多東西,。中國(guó)青年報(bào)記者隨后在招商銀行網(wǎng)站上最下面部分查詢(xún)到了《隱私保密條款》，該條款共計(jì)六條,，只有200多字,。
在記者查詢(xún)到的這份《隱私保密條款》中,，第5條規(guī)定：我行可能會(huì)把您的相關(guān)信息提供給與我行聯(lián)合提供業(yè)務(wù)的合作伙伴，該等合作伙伴仍需對(duì)您的相關(guān)信息進(jìn)行保密,。
在從招商銀行北京分行東直門(mén)支行處獲取的《領(lǐng)用合約》中,，記者也看到了類(lèi)似規(guī)定,�,！额I(lǐng)用合約》第一條“申請(qǐng)”中第1項(xiàng)規(guī)定：如甲方（招商銀行股份有限公司信用卡中心，下同）出于為乙方（申領(lǐng)人,，下同）及其附屬卡申請(qǐng)人提供與信用卡有關(guān)服務(wù)的目的,，乙方及其附屬卡申請(qǐng)人同意甲方將其個(gè)人資料及信用狀況披露給甲方認(rèn)為必需的第三方，包括但不限于甲方分支機(jī)構(gòu),、控股子公司,、甲方的服務(wù)機(jī)構(gòu)、代理作業(yè)機(jī)構(gòu)以及相關(guān)資信機(jī)構(gòu),。
針對(duì)這些規(guī)定,，記者咨詢(xún)招商銀行信用卡中心工作人員后了解到，依照上述條款,，只要銀行認(rèn)為某機(jī)構(gòu)或個(gè)人是“必需的第三方”,，那么銀行不需要再經(jīng)過(guò)申請(qǐng)人或持卡人明示同意，即可合法“搜集,、處理,、傳遞及應(yīng)用”客戶(hù)的個(gè)人資料。
提供給銀行的資料為什么要披露給第三方,？《隱私保密條款》中的“與我行聯(lián)合提供業(yè)務(wù)的合作伙伴”是誰(shuí),？《領(lǐng)用合約》中的“甲方認(rèn)為必需的第三方”又是誰(shuí)？“包括但不限于”這個(gè)范圍設(shè)定是不是等于,，只要銀行認(rèn)為有必要,，就可以將申領(lǐng)人的個(gè)人資料提供給第三方？
中國(guó)青年報(bào)記者當(dāng)即向大堂經(jīng)理咨詢(xún)上述問(wèn)題,。大堂經(jīng)理也是一愣,，隨后表示：“之前從來(lái)沒(méi)人問(wèn)這一問(wèn)題�,！睂�(duì)這個(gè)問(wèn)題,，這位大堂經(jīng)理表示自己無(wú)法回答，而是讓記者致電招商銀行信用卡中心咨詢(xún),。
誰(shuí)是“必需的第三方”,？
中國(guó)青年報(bào)記者致電招商銀行信用卡中心，該中心工作人員告訴記者,，所謂第三方,，包括招商銀行各個(gè)分支機(jī)構(gòu),、客服中心，包括制卡機(jī)構(gòu),、物流企業(yè),，包括酒店、商場(chǎng)等簽約商戶(hù),，還包括保險(xiǎn)公司以及其他機(jī)構(gòu),。這位工作人員向記者舉例解釋說(shuō)，持卡人通過(guò)信用卡預(yù)訂酒店,，根據(jù)國(guó)際慣例,，通常是由該酒店直接通過(guò)銀聯(lián)從信用卡中扣款，“這樣,，這家酒店就會(huì)知道持卡人的部分賬戶(hù)信息,，還有持卡人的聯(lián)系電話(huà)等個(gè)人資料”。
招商銀行信用卡中心的張姓工作人員告訴記者,，“包括但不限于”的表述是法律用詞,。該中心另一位工作人員則解釋說(shuō)：“這個(gè)第三方是本銀行的子公司或者業(yè)務(wù)伙伴，不是銀行故意去散發(fā)資料,，而是經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不可避免地要披露出來(lái),。之所以作‘包括但不限于’這樣的表述，是因?yàn)殂y行目前的經(jīng)營(yíng)范圍正在擴(kuò)大,，沒(méi)有明確的界限,，為了避免麻煩和經(jīng)常地改動(dòng)合約書(shū)，才這么表達(dá),�,！�
為了說(shuō)明這一點(diǎn)，這位工作人員舉例說(shuō),，該行與某調(diào)查機(jī)構(gòu)進(jìn)行一項(xiàng)消費(fèi)調(diào)查,，為此就需要將持卡人的聯(lián)系電話(huà)、姓名等個(gè)人資料披露給該調(diào)查機(jī)構(gòu),。
接受記者咨詢(xún)的招商銀行信用卡中心多名工作人員均表示,，招商銀行在將持卡人信息披露給第三方時(shí)，會(huì)和這個(gè)第三方簽訂協(xié)議,，要求對(duì)方對(duì)這些個(gè)人信息采取嚴(yán)格的保密措施,。但是，信用卡中心的多位工作人員均拒絕了記者進(jìn)一步了解其所稱(chēng)協(xié)議的具體內(nèi)容的要求,。
當(dāng)記者詢(xún)問(wèn),，簽合約時(shí)，能不能刪除那條“同意甲方將其個(gè)人資料及信用狀況披露給甲方認(rèn)為必需的第三方”？招商銀行信用卡中心的答復(fù)是不可以,。但如果用戶(hù)在簽訂合約后,，覺(jué)得那些公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)影響到了他的生活，可以和中心聯(lián)系,，從那些公司的名單中除名,。
記者采訪(fǎng)的多位招商銀行信用卡持卡人均表示，在使用該信用卡的過(guò)程中,，均接到了該行下屬保險(xiǎn)公司的推銷(xiāo)電話(huà),。記者也在《領(lǐng)用合約》中找到了下面的規(guī)定�,！额I(lǐng)用合約》第五條“其它”第6項(xiàng)規(guī)定：乙方同意并接受甲方贈(zèng)送的各項(xiàng)保險(xiǎn)及其他服務(wù),。
為何需同意并接受“甲方贈(zèng)送的各項(xiàng)保險(xiǎn)及其他服務(wù)”呢,？招商銀行信用卡中心的工作人員沒(méi)有直接回答記者的問(wèn)題,，而是介紹說(shuō)，信用卡中心會(huì)將持卡人個(gè)人資料給招商銀行下屬經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的招商信諾保險(xiǎn)公司,。
信用卡中心工作人員還表示,，如果用戶(hù)覺(jué)得信諾保險(xiǎn)公司的推銷(xiāo)，打擾了他的私生活,，就可以和信用卡中心聯(lián)系,，信用卡中心會(huì)從信諾保險(xiǎn)公司的名單上將用戶(hù)除名。
退卡之后 個(gè)人資料被永久保留
中國(guó)青年報(bào)記者從招商銀行信用卡中心工作人員處還了解到,，就算消費(fèi)者不再使用信用卡并且在銀行網(wǎng)點(diǎn)完成了注銷(xiāo),，信用卡中的個(gè)人信息也會(huì)被長(zhǎng)期保留。
但是對(duì)于保留的時(shí)間長(zhǎng)短,，記者在招商銀行網(wǎng)點(diǎn)和招商銀行信用卡中心得到的信息不一樣,。
在招商銀行北京分行東直門(mén)支行，記者從工作人員那里了解到,，包括個(gè)人資料,、刷卡消費(fèi)信息等在內(nèi)的全部信息會(huì)在信用卡退卡后保留7年，7年后被清除,，這7年內(nèi),，銀行將繼續(xù)對(duì)這些使用記錄履行保密義務(wù)。
而記者從招商銀行信用卡中心了解到,，刷卡消費(fèi)的使用記錄將會(huì)被保留一年,，相關(guān)個(gè)人資料則將會(huì)被永久保留。
據(jù)招商銀行信用卡中心的張小姐介紹,，消費(fèi)者在銀行網(wǎng)點(diǎn)注銷(xiāo)信用卡后,，銀行會(huì)保留消費(fèi)者使用這張信用卡刷卡消費(fèi)的全部信息一年時(shí)間，以方便銀行處理相關(guān)賬戶(hù)欠款或多余存款等事情。她還介紹,，這張信用卡的個(gè)人資料會(huì)在銀行系統(tǒng)內(nèi)被永久保留,。
至于保存信用卡使用記錄和相關(guān)個(gè)人資料用來(lái)做什么，張小姐也不十分清楚,，她只是舉例說(shuō)：“如果持卡人犯了什么事,，公安機(jī)關(guān)要調(diào)查他，這些使用記錄是要被調(diào)出查閱的,�,！�
消費(fèi)者沒(méi)有發(fā)言權(quán) 沒(méi)有選擇余地
申請(qǐng)不成功，銀行不再退回申請(qǐng)資料,；退卡以后資料被長(zhǎng)期保存,；銀行可以將個(gè)人資料傳遞給一些特定或非特定的第三方。通過(guò)查閱銀行網(wǎng)站或到銀行網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取信用卡申請(qǐng)表,，記者發(fā)現(xiàn),，在廣東發(fā)展銀行、中國(guó)工商銀行,、興業(yè)銀行,、深圳發(fā)展銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行等信用卡發(fā)卡銀行的信用卡章程和信用卡領(lǐng)用合約或領(lǐng)用協(xié)議中都有類(lèi)似規(guī)定,。相比較而言,，只有招商銀行等少數(shù)銀行在書(shū)面資料中將相關(guān)規(guī)定明確標(biāo)示出來(lái)。招商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員向記者強(qiáng)調(diào),，涉及申請(qǐng)人個(gè)人信息安全的《領(lǐng)用合約》第一條第1項(xiàng)的規(guī)定,，在字體上進(jìn)行了加黑處理，就是為了提醒申請(qǐng)人注意閱讀,。
針對(duì)這些規(guī)定,，記者隨機(jī)采訪(fǎng)了銀行網(wǎng)點(diǎn)外的20多位消費(fèi)者，其中不少消費(fèi)者表示沒(méi)有關(guān)注過(guò)這些問(wèn)題,，而大多數(shù)消費(fèi)者則表示無(wú)奈：“規(guī)定就在這兒,，只要你想辦卡，你就得簽合約,，而且必須在銀行提供的合同上簽字,，消費(fèi)者沒(méi)有發(fā)言權(quán)。面對(duì)這種霸王條款,，消費(fèi)者沒(méi)有選擇余地,，要么遵守，要么不辦卡,�,！�
招商銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員也表示，銀行不可能為某一兩個(gè)消費(fèi)者的要求單獨(dú)簽訂信用卡領(lǐng)用協(xié)議。 |