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日前,，華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司云南分公司向云南省農(nóng)行拓東支行支付了24筆“學(xué)貸險(xiǎn)”賠付共21405.94元,這是國內(nèi)首例因國家助學(xué)貸款違約、由商業(yè)保險(xiǎn)公司“埋單”的賠付款,。
高違約率下的助學(xué)貸款之痛
國家助學(xué)貸款作為我國教育制度中資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的一項(xiàng)重要舉措,，自1999年啟動(dòng)以來,，已成為支持貧困學(xué)子順利完成學(xué)業(yè)的重要途徑。
然而,，正如一位業(yè)內(nèi)人士所說,，“與其他貸款業(yè)務(wù)相比，國家助學(xué)貸款是一項(xiàng)很好的業(yè)務(wù),，銀行本應(yīng)可以放心去做,。但實(shí)際情況卻是各家銀行對(duì)國家助學(xué)貸款都比較小心謹(jǐn)慎，不愿做大規(guī)模,。據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì),，國家助學(xué)貸款違約率高達(dá)28.4％”。
據(jù)調(diào)查,，造成違約的主要原因是就業(yè)困難和不穩(wěn)定,。同時(shí)，由于我國國家個(gè)人征信系統(tǒng)才開始建立,，在信息收集,、開放范圍、配套法律制度的建立等方面都不完善,，對(duì)借款學(xué)生的誠信評(píng)價(jià)體系也沒有建立,，一些收入狀況轉(zhuǎn)好的畢業(yè)生也不愿還貸。
2004年11月至2007年3月,，中國農(nóng)業(yè)銀行云南省分行共為云南省38所高校3.8萬名貧困學(xué)生發(fā)放國家助學(xué)貸款2.3億元,。截至2007年3月31日，有3046人進(jìn)入還款期,，還款金額為1204.68萬元,，然而有1194人連續(xù)90天以上違約，違約金額達(dá)429.24萬元,。
據(jù)省農(nóng)行個(gè)人金融處處長呂發(fā)昌介紹,，在該業(yè)務(wù)的推進(jìn)期間，平均違約率達(dá)25％,�,！坝捎谠撡J款單筆金額小（每學(xué)年最高貸款5000元,，4年共兩萬元）,，筆數(shù)多，貸款學(xué)生點(diǎn)多面廣,，信息變化頻繁,，一旦發(fā)生違約,，其追償成本相對(duì)較高，也因此它成為銀行的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),�,！�
然而,，一方面是大量的學(xué)生需要助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè),。另一方面，逾期還貸問題越來越突出,，國家助學(xué)貸款逐漸成為商業(yè)銀行的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域,。調(diào)查顯示，云南高校中需要依靠助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)的學(xué)生達(dá)8萬人,，約占高校學(xué)生總數(shù)的30％,高于全國貧困大學(xué)生占在校學(xué)生人數(shù)20％的平均比例,。與此同時(shí)，該省44所各類高等院校中,，平均每年增加3萬名貧困生,。
銀行“投保”化解風(fēng)險(xiǎn)
2006年5月,，經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),，華安保險(xiǎn)公司推出了助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)產(chǎn)品（簡稱“學(xué)貸險(xiǎn)”）是目前保險(xiǎn)市場上為大學(xué)生助學(xué)貸款提供保險(xiǎn)保障的唯一產(chǎn)品,。2006年9月,，云南省農(nóng)行將該行2004年9月1日至2006年9月30日期間發(fā)放的3萬多名貧困生的助學(xué)貸款本金余額1．91億元，向華安投�,！皩W(xué)貸險(xiǎn)”,，邁出了引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制化解風(fēng)險(xiǎn)第一步。
該學(xué)貸險(xiǎn)的保障范圍有三項(xiàng)：一是借款學(xué)生身故,，包括被法院宣告死亡,；二是借款學(xué)生全部或大部分喪失勞動(dòng)能力；三是借款學(xué)生連續(xù)6個(gè)月未完全履行還款業(yè)務(wù),。上述情況出現(xiàn)時(shí)視為保險(xiǎn)事故發(fā)生,，保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)責(zé)任。
有了保險(xiǎn)公司參與,，銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)可通過學(xué)貸險(xiǎn)的方式合理轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司,。
“銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分化，推動(dòng)了國家助學(xué)政策的實(shí)施,，使更多的貧困學(xué)生得以順利完成學(xué)業(yè),。2007年年底，助學(xué)貸款的覆蓋面,、受益學(xué)生人數(shù)和受益金額將大幅度上升,，我們將努力達(dá)到貧困學(xué)生不因貧困而失學(xué),。”云南省農(nóng)行行長助理沈銳說,。
不過沈銳說,，學(xué)貸險(xiǎn)雖然使助學(xué)貸款得到了一定的良性循環(huán)，但此次投保的助學(xué)貸款本金,，在2008年將進(jìn)入到期還款的高峰期,，違約問題可能會(huì)出現(xiàn)集中顯現(xiàn)，屆時(shí)保險(xiǎn)公司將會(huì)面臨一定的賠付壓力,。
并不是保險(xiǎn)公司代學(xué)生還款
針對(duì)助學(xué)貸款推行中存在的問題,，云南省頒布了《云南省普通高等學(xué)校國家助學(xué)貸款實(shí)施辦法（試行）》，支持和鼓勵(lì)國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行在自愿自主的前提下,，向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投�,！皩W(xué)貸險(xiǎn)”，并允許風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金可用于支付保費(fèi),，為推動(dòng)助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制創(chuàng)新提供了政策保障,。而根據(jù)此前的國家規(guī)定，國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金只能“�,？顚Ｓ谩�,。
“引入商業(yè)保險(xiǎn)后，并不是保險(xiǎn)公司代學(xué)生歸還貸款,，而是通過發(fā)揮保險(xiǎn)的職能作用,，通過風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)各風(fēng)險(xiǎn)管理參與者的溝通,、協(xié)調(diào)與配合,，對(duì)助學(xué)貸款過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理措施,，降低風(fēng)險(xiǎn),，減少損失�,！比A安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司云南分公司總經(jīng)理金國富說,。
他們的辦法是：強(qiáng)化對(duì)借款學(xué)生的誠信教育，提高其誠信意識(shí),，降低主觀違約風(fēng)險(xiǎn),；各方共同參與建設(shè)貸款學(xué)生信息管理平臺(tái)，包括國家助學(xué)貸款個(gè)人信息高校學(xué)生學(xué)歷查詢系統(tǒng),、借款學(xué)生信息管理系統(tǒng),，掌握學(xué)生最新信息、動(dòng)態(tài)，自動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和催款管理,。同時(shí)借助人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)功能和實(shí)施違約公示制度,，提高失信成本；借助二代居民身份證系統(tǒng),、勞動(dòng)人事部門的勞動(dòng)合同鑒證和備案管理系統(tǒng),、社會(huì)保障卡信息網(wǎng)、房產(chǎn)證網(wǎng)上查詢系統(tǒng),，及時(shí)掌握違約學(xué)生真實(shí)信息,，為違約追償?shù)於ɑA(chǔ)，降低追償成本,。
此外,，為使助學(xué)貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)再次轉(zhuǎn)移和分散，華安保險(xiǎn)總公司和中國再保險(xiǎn)集團(tuán),、韓國再保險(xiǎn)集團(tuán)簽訂了學(xué)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分保合同，兩家公司分別分保20％,，共分保了華安公司所承保學(xué)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的40％,，也就是說承擔(dān)了學(xué)貸險(xiǎn)40％的賠付風(fēng)險(xiǎn)。在發(fā)生賠款時(shí),，兩家公司將按一定比例分?jǐn)側(cè)A安公司的賠款,。
不過，有關(guān)業(yè)內(nèi)人士指出,，要真正實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移和防范助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的初衷,，還有很長的路要走。只有在信用環(huán)境改觀的前提下,，銀行與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)才能得到有效的控制和化解,。本報(bào)昆明8月21日電 |