30日,,銀監(jiān)會發(fā)布《流動資金貸款管理暫行辦法》(征求意見稿),分析人士認為,,《辦法》明顯擴大了“流動資金貸款”概念,,監(jiān)管部門欲將“受托支付”的支付管理模式擴大到各類貸款,以防范信貸挪用風險,。
支付新規(guī)全覆蓋
一般而言,流動資金貸款是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時性、季節(jié)性的資金需求,,保證生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進行而發(fā)放的貸款,。但在《辦法》中所稱的流動資金貸款,是指貸款人向企(事)業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營的本外幣貸款,。且同時規(guī)定,,除固定資產(chǎn)貸款以外的其他公司類貸款業(yè)務品種適用本辦法。 有分析人士認為,,由于我國存在事業(yè)單位借流動資金貸款的情況,,如學校、醫(yī)院,,乃至鐵道部門等,,加入事業(yè)法人可謂合乎國情,但同時規(guī)定除固定資產(chǎn)貸款以外的其他公司類貸款業(yè)務品種適用本辦法,。則明顯有擴大概念之嫌,,“加上周一公布的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》,這意味著所有機構類貸款都將納入支付新規(guī)的管理范圍,�,!� 《辦法》還規(guī)定,票據(jù)貼現(xiàn),、貿(mào)易融資,、賬戶透支、全額保證金類質押項下的流動資金貸款可視具體情況選擇參照本辦法執(zhí)行,。上述分析人士表示,,這表明其它融資手段也將納入支付新規(guī)管理范疇�,!凹又S后將出臺的《個人貸款管理暫行辦法》,,以‘受托支付’為特征的支付管理模式可謂將各類貸款‘一網(wǎng)打盡’�,!� 據(jù)接近銀監(jiān)會的人士介紹,,上述文件標準只是監(jiān)管部門的最低要求,銀行可以自行掌握上浮尺度,,可能出現(xiàn)更高標準,。
“受托支付”有效防范風險
無論是《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》,還是《流動資金貸款管理暫行辦法》(征求意見稿),,以及將要公布的《個人貸款管理暫行辦法》,,“受托支付”成為其中最大變化�,!笆芡兄Ц丁笔侵纲J款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托,,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象,這意味著銀行會直接將貸款資金劃入最終收款人賬戶,,從而有效控制信貸資金流向,,遏制信貸資金違規(guī)挪用現(xiàn)象,。 業(yè)內(nèi)人士表示,已公布的文件貫徹了貸款全流程管理的理念,,針對當前銀行業(yè)金融機構經(jīng)營中普遍存在的薄弱環(huán)節(jié),,重點規(guī)范了合同簽訂、發(fā)放與支付,、貸后管理部分,,其中“合同簽訂”規(guī)定基于市場經(jīng)濟最根本的契約原則,要求銀行業(yè)金融機構將固定資產(chǎn)貸款風險管理的各項要求和理念落實到與借款人的合同中去,;“發(fā)放與支付”規(guī)定貫徹貸款“實貸實付”的理念,,采用貸款人受托支付的方式,有效監(jiān)控貸款按約定用途使用,,防范貸款挪用風險,。 交通銀行首席經(jīng)濟學家連平認為,“受托支付”使得貸款不通過借款人賬戶,,直接進入借款人交易對手賬戶,,“在第一站有效防止了貸款挪用�,!睂τ谌绾畏婪洞撕筚J款流向問題,,連平解釋,信貸資金進入最終收款人賬戶后其性質就已經(jīng)發(fā)生了變化,,成為最終收款出售產(chǎn)品后的收入,,應當視作其自有資金,而非銀行的信貸資金了,。從銀行角度看,,控制向其借款人的風險,保證借款人還款能力已經(jīng)足以,。
助推經(jīng)濟健康發(fā)展
銀監(jiān)會相關部門負責人表示,,貸款新規(guī)只是對支付環(huán)節(jié)進行了一些調整,沒有抬高企業(yè)獲得貸款的門檻,,也不改變授信條件,、期限、利率等要求,,因此不會對企業(yè)獲得銀行授信產(chǎn)生影響,。 與此同時,新規(guī)有利于防范貸款快速增長形勢下的銀行風險,,有利于優(yōu)化信貸結構,,有助于銀行業(yè)金融機構提高信貸管理的質量,有助于防范未來銀行體系的系統(tǒng)性風險,,這將從根本上確保銀行信貸資金真正進入實體經(jīng)濟,,支持我國經(jīng)濟又好又快的發(fā)展,。 該負責人強調,,銀監(jiān)會近期發(fā)布的系列辦法,,從2007年就已開始研究起草,是對以往和現(xiàn)行貸款風險監(jiān)管制度系統(tǒng)化的調整與完善,,是一項銀行業(yè)風險監(jiān)管的長期制度安排,。 有專家認為,監(jiān)管部門對風險和貸款使用效率做出評估,,對信貸擴張的交易進行調查和研究,,以致在風險快速積聚時通過修訂監(jiān)管政策防范風險,是監(jiān)管部門職責所在,。 《辦法》中所稱的流動資金貸款,,是指貸款人向企(事)業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營的本外幣貸款�,!掇k法》同時規(guī)定,,除固定資產(chǎn)貸款以外的其他公司類貸款業(yè)務品種適用本辦法。 |