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編者按
近年來(lái),，中國(guó)金融業(yè)的改革與發(fā)展已取得顯著成就,，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的支撐和促進(jìn)作用,。
隨著改革開(kāi)放的逐步深入和全球經(jīng)濟(jì)金融的加速融合,，中國(guó)商業(yè)銀行生存發(fā)展的空間發(fā)生了深刻變化,，也面臨著更高要求和更大挑戰(zhàn)。
本報(bào)將從即日起刊登一組商業(yè)銀行的高管訪談,，共同探討中國(guó)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展之路,。
農(nóng)業(yè)銀行上海市分行行長(zhǎng)助理汪水云最近被農(nóng)行派到上海從事管理工作，完全是基于她多年在浙江這個(gè)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域的工作經(jīng)歷,。近日,，本報(bào)記者與汪水云進(jìn)行了面對(duì)面的訪談。
“浙江經(jīng)驗(yàn)”值得借鑒
記者：你過(guò)去在浙江的工作經(jīng)歷,，對(duì)現(xiàn)在到上海來(lái)從事中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)管理有沒(méi)有幫助,？
汪水云：在浙江工作的經(jīng)歷，包括在浙江臺(tái)州的工作經(jīng)歷,，讓我在加快發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí),，對(duì)控制風(fēng)險(xiǎn)有比較充足的經(jīng)驗(yàn)。浙江分行是農(nóng)行系統(tǒng)中最好的,，積累了很多中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗(yàn),，“浙江經(jīng)驗(yàn)”具有借鑒意義。
記者：能否給我們?cè)敿?xì)介紹一下“浙江經(jīng)驗(yàn)”,？
汪水云：中小企業(yè)的情況非常復(fù)雜,，一般來(lái)說(shuō)，財(cái)務(wù)報(bào)表都不完整,。因此,，銀行要作出準(zhǔn)確評(píng)價(jià)比較困難。農(nóng)行浙江分行創(chuàng)造出了一些針對(duì)這些企業(yè)特點(diǎn)的新的評(píng)價(jià)方法,，我們稱之為“六要素管理法”,，具體是指戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)體制,、內(nèi)部流程和制度建設(shè),、風(fēng)險(xiǎn)管理等。
記者：能否說(shuō)得更具體一點(diǎn),？
汪水云：我們會(huì)考察一些相關(guān)指標(biāo),，比如企業(yè)納稅總額、用電量等,。通過(guò)企業(yè)電費(fèi)繳了多少,，大致可以推算出其生產(chǎn)量是多少。根據(jù)這些相關(guān)的輔助指標(biāo)來(lái)衡量企業(yè)的經(jīng)營(yíng)收入,，從而評(píng)判我們的貸款比例是否合適,。在貸款的比例控制上,，農(nóng)行浙江分行的指標(biāo)之一，就是小企業(yè)的銷售收入和貸款比例不超過(guò)６∶１,，最多達(dá)到４∶１,。同時(shí)，這樣的經(jīng)驗(yàn)也復(fù)制到了農(nóng)行上海市分行,。
記者：農(nóng)行浙江分行的激勵(lì)機(jī)制與農(nóng)行上海市分行的激勵(lì)機(jī)制是一套體系嗎,？
汪水云：大致是一樣的。
記者：農(nóng)行浙江分行的激勵(lì)機(jī)制和農(nóng)行上海市分行比較起來(lái),，有什么特點(diǎn),？
汪水云：農(nóng)行的激勵(lì)分很多層面。比如,，在省分行層面,，主要是對(duì)下面二級(jí)分行的一個(gè)考核的評(píng)價(jià)，相對(duì)來(lái)說(shuō)就比較宏觀,。涵蓋的內(nèi)容包括市場(chǎng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力,、效益、資產(chǎn)質(zhì)量,、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等這些方面的評(píng)價(jià),。到二級(jí)分行層面，對(duì)支行又有一個(gè)評(píng)價(jià),，會(huì)更加具體,。分行對(duì)客戶的考核也各不相同，目前還沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),。但是,，在浙江，銀行對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的重視度非常高,。如果說(shuō),，哪家銀行當(dāng)年發(fā)生不良貸款，哪怕金額再小,，監(jiān)管部門都要問(wèn)責(zé),，銀行本身對(duì)相關(guān)責(zé)任人也要進(jìn)行嚴(yán)肅處理。所以,，大家非常關(guān)注資產(chǎn)質(zhì)量,，如果企業(yè)有逃廢債等不良行為，在浙江是很難生存的,。
研究金融服務(wù)需求
記者：農(nóng)行要在上海市中心的支行發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù),。這是出于什么樣的考慮？
汪水云：按照一般的思維,，中小企業(yè)好像都設(shè)在郊區(qū),，其實(shí)這是不全面的理解,。在上海市區(qū)，的確已經(jīng)沒(méi)有什么大型生產(chǎn)企業(yè)了,，但現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展必然會(huì)帶動(dòng)一大批中小企業(yè)的崛起�,，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)的業(yè)態(tài)形式很多,，不可能都是大企業(yè),。都市型工業(yè)園、上海創(chuàng)意園區(qū)里有很多客戶都是中小型的,，肯定會(huì)有金融需求,。
上海要加快“四個(gè)中心”建設(shè)，這個(gè)過(guò)程中有很多金融服務(wù)的需求,，包括一些中小企業(yè),、個(gè)人經(jīng)營(yíng)者的金融需求。我們正在加強(qiáng)這方面的研究,，著重研究市區(qū)現(xiàn)代服務(wù)業(yè),、國(guó)際貿(mào)易型等企業(yè)業(yè)態(tài)中的中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，提出銀行的解決方案,。
記者：有沒(méi)有階段性的成果,？
汪水云：我們正在研究，研究小組已經(jīng)成立了,。
嚴(yán)控并非好的管理
記者：在目前的形勢(shì)下,，發(fā)展中小企業(yè)金融的有利因素和不利因素怎樣權(quán)衡？
汪水云：作為一家銀行,，中小企業(yè)金融是必須要做的,，能不能做好就得看經(jīng)營(yíng)管理水平。我認(rèn)為,，最差的行業(yè)里面也有好企業(yè),，最好的行業(yè)里面也有差企業(yè)。作為銀行,，關(guān)鍵是要把握好每個(gè)客戶,，如果把握不好客戶就是不利因素，把握好客戶就成了有利因素,。
記者：如果把握得很嚴(yán),，是不是很多中小企業(yè)就難以獲得貸款？
汪水云：嚴(yán)不一定就是好,，好不一定就是嚴(yán),。主要還是看銀行有沒(méi)有能力識(shí)別中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。如果光看企業(yè)本身,，不去了解行業(yè)和宏觀經(jīng)濟(jì)變化,，一定會(huì)出問(wèn)題,。銀行必須要用宏觀思維去考慮微觀企業(yè)，對(duì)企業(yè)所處的行業(yè)以及發(fā)展前景,，包括企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈里處于什么位置,，都要作出衡量判斷，這才是關(guān)鍵,。
記者：《勞動(dòng)合同法》的實(shí)施,、人民幣大幅升值等因素對(duì)你們有影響嗎？
汪水云：人民幣大幅升值,，出口退稅等政策的調(diào)整,，還有污染治理、《勞動(dòng)合同法》的實(shí)施,，必然會(huì)使部分企業(yè)的成本增加,。我認(rèn)為這是必然的，我們不是今年才發(fā)現(xiàn),，已經(jīng)關(guān)注這個(gè)問(wèn)題很久了,。但這個(gè)問(wèn)題可能需要國(guó)家的政策層面來(lái)進(jìn)行調(diào)整。對(duì)銀行而言,，我們關(guān)鍵是做好預(yù)案,。對(duì)于國(guó)家每項(xiàng)政策的出臺(tái)，銀行應(yīng)該及時(shí)作出反應(yīng),，加強(qiáng)研究,，事先作出一些安排。
記者：我們注意到,，一些銀行如果增加小企業(yè)客戶,，可能會(huì)導(dǎo)致大面積的不良貸款。你如何看待這個(gè)問(wèn)題,？
汪水云：銀行要把好準(zhǔn)入關(guān),，那些依靠廉價(jià)的勞動(dòng)力、偷漏稅進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的企業(yè),，銀行應(yīng)不予介入,。作為銀行來(lái)說(shuō)，我們支持的是一些國(guó)家需要,、老百姓需要的,，符合市場(chǎng)需求的、有競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè),。 |