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| 由著名設(shè)計師設(shè)計的德國銀行休息室 | 近年來,，我國銀行以“國際慣例”為由,，開始了一連串的收費：儲蓄卡（借記卡）年費、小額活期賬戶管理費,、跨行ATM取款手續(xù)費,、現(xiàn)金清點費、賬戶管理費,、大額取現(xiàn)費,。時下，這種“增收風”有增無減,。
報載,，在國際金融中心香港，歷史悠久的花旗銀行,、渣打銀行,、恒生銀行等均不收取銀行卡年費�,；ㄆ煦y行由于有比較發(fā)達的清算系統(tǒng),，客戶所有的賬戶都可以連接在一起，只辦一張借記卡就可以了,。香港有兩家類似中國銀聯(lián)的銀行卡網(wǎng)絡(luò)，凡本網(wǎng)內(nèi)的ATM跨行取款均不收手續(xù)費,，更不要說跨行查詢收費了,。
世界上很多國家的銀行都把開拓服務(wù)領(lǐng)域、完善服務(wù)內(nèi)容放在首位,，而并不是將目光只盯在收費上,。
英國：銀行卡沒有管理費
英國銀行歷史悠久。1694年成立的第一家私人股份制銀行——英格蘭銀行是全世界最大,、最繁忙的金融機構(gòu),，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的標志。
英國銀行有很多種賬戶類型,，但最主要的是結(jié)算賬戶,。顧客有了結(jié)算賬戶就可以享受下列服務(wù)：免費的借記卡（不收年費和手續(xù)費）；免費的支票簿,；免費的存款憑證簿,；向英國任何銀行轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費,；銀行代扣水電費賬單免手續(xù)費；設(shè)定自動定期向其他銀行轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費,；郵寄支票存款免手續(xù)費,。
英國各金融機構(gòu)對銀行卡一般不收管理費，但對拖欠貸款的處罰卻十分嚴,。申請信用卡不需要擔保人,，但持卡人如沒按時還清透支的貸款，就要支付高額利息,。銀行鼓勵客戶存錢,、花錢。不過,，對一些帶有特殊服務(wù)和優(yōu)惠的卡,則會收取一定的年費,。
英國銀行針對不同層次、不同年齡及不同工作性質(zhì)的人推行與其相匹配的銀行卡,，品種齊全,，風格各異。貸記卡是一種用于支付和取現(xiàn)的卡,，它的交易實行每月對賬,。聯(lián)名卡是由發(fā)行商同一家較知名的非金融機構(gòu)聯(lián)合發(fā)行的一種卡。該金融機構(gòu)為持卡人提供一定的優(yōu)惠和便利,。商務(wù)卡是面向公司發(fā)行的貸記卡或充值卡,，通常向某些公司的選定人員發(fā)行，可以在大額支付時免除現(xiàn)金困擾,。借記卡類似支票,，這種卡使用時直接在與之對應(yīng)的銀行賬戶(經(jīng)常賬戶)上結(jié)算，持卡人不能在不經(jīng)意的情況下獲得透支,，因此這種卡通常向年輕人或是銀行新客戶發(fā)行,。自動柜員機卡被稱為現(xiàn)金卡，持卡人通過輸入一串數(shù)字實現(xiàn)在ATM上支取現(xiàn)金,，該數(shù)字必須保密且僅由卡的擁有者掌握,。塑性卡也即銀行卡，是一種形式廣泛的支付載體,，為人們提供了除現(xiàn)金和支票外的新選擇,。采購卡一般向公司發(fā)行，用于支付公司在認可的購買額度下購買文具,、辦公器材的款項,，該卡可以使公司避免因私下交易增加發(fā)票金額或支票票面數(shù)額等欺詐行為造成的費用增加，可以有效地避免在政府采購方面的腐敗行為,。芯片卡是人們熟知的智能卡,。它可幫助減少欺詐行為,，較傳統(tǒng)的磁條卡更難偽造。支票保證卡可作為一張支票的擔保,，通常是50英鎊,、100英鎊或250英鎊。零售商核對支票的背書簽名與卡片上的簽名無誤后,，將卡號抄到支票的背面,。這種卡通常結(jié)合了借記與取現(xiàn)的功能。預(yù)算卡是由零售商發(fā)行的一種貸記卡,，持卡人可以享用一定的信用額度,。
瑞士：銀行卡收費 不搞一刀切
“瑞士是一個遍地是銀行的國家�,！边@雖是玩笑話,，但瑞士的銀行業(yè)確實很發(fā)達，按人口比例,，瑞士是銀行最多的國家,。早在1999年時，全國就有334家銀行,，2980家分行,，平均每2300人就擁有一家銀行分行，銀行密度名列世界前茅,。每70個居民中就有一人在銀行工作,，銀行業(yè)創(chuàng)造了11％的瑞士國內(nèi)生產(chǎn)總值。
由于銀行業(yè)發(fā)達,，瑞士幾乎每人都有幾張銀行卡,。瑞士最大銀行聯(lián)合銀行（UBS）向客戶提供三種卡：賬戶卡、MAESTERO卡和信用卡,�,？蛻舻姐y行開賬戶后，就會得到一張賬戶卡,，在UBS任何一臺柜員機上每日最多可取5000瑞士法郎。所有存取款業(yè)務(wù)均免費,，銀行不收賬戶卡年費,。MAESTERO卡不僅具有賬戶卡的功能,還可在瑞士商店付款,銀行不收手續(xù)費，但在國外商店購物,銀行按賬單1%收取服務(wù)費,�,？蛻羰褂眯庞每ㄍ钢Ш�,如果在30天內(nèi)一次還清,銀行不收利息,超過期限銀行按年息15%收取利息。
在瑞士境內(nèi)跨行取款,，如果卡內(nèi)存款余額在一個自然月內(nèi)高于1萬瑞士法郎,，銀行不收跨行取款服務(wù)費,；如果余額低于1萬瑞士法郎，每筆跨行取款收取2瑞士法郎,�,？蛻舫挚ǖ綒W洲其他國家提取當?shù)刎泿牛热鐨W元,，每筆收取5歐元服務(wù)費,。
瑞士銀行沒有跨行查詢賬戶余額的服務(wù)，UBS的卡只能在本行系統(tǒng)內(nèi)的自動柜員機上查詢余額,，或者通過本行網(wǎng)上銀行查詢,，瑞士業(yè)內(nèi)人士解釋，這是為了促使客戶盡量在本銀行系統(tǒng)內(nèi)用卡,，而瑞士人也沒什么抱怨,。
德國：銀行扮演投資顧問角色
德國銀行業(yè)有三種形式，即股份制私有銀行,，如德意志銀行,、裕寶聯(lián)合銀行、德累斯頓銀行,、德國商業(yè)銀行,；州立銀行和地方儲蓄銀行，統(tǒng)稱“公法銀行”,；民間自發(fā)組建的合作制銀行,。三種銀行被稱為德國銀行業(yè)的“三國”。德國共有2700多家銀行,，每百萬人口就有515個銀行分支機構(gòu),，遠高于英國和法國的水平。
過多的銀行導致過度的競爭,，銀行服務(wù)供給過剩,。由于德國實行金融混業(yè)經(jīng)營，銀行多為全能型銀行,，可以提供包括商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和證券投資業(yè)務(wù)在內(nèi)的全套金融服務(wù),。為了爭奪客戶，銀行競相推出儲蓄,、信用卡,、購房建房貸款、投資,、養(yǎng)老保險等各種金融服務(wù),。對家庭而言，投資是個人理財?shù)闹饕I(lǐng)域,，而銀行就成了最重要的“投資顧問”,。銀行根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風險的承受能力,，提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶選擇股票,、債券,、保險和儲蓄等金融品種。
此外,，銀行還為個人客戶提供投資渠道,。花旗銀行德國分行為客戶提供方便快捷的網(wǎng)上和電話有價證券交易通道,�,？蛻艨梢再I賣的產(chǎn)品包括在德國證券交易所上市的股票、期權(quán),、債券及投資基金等金融產(chǎn)品,。此外，為方便投資者決策,，銀行還針對有價證券推出了詳盡的信息和分析工具,。其中包括實時走勢、信息以及股票,、圖表,、養(yǎng)老金、投資基金,、期權(quán),、貨幣的搜索和分析功能等�,；ㄆ煦y行在提供上述投資服務(wù)時,，收費并不高。通過網(wǎng)上銀行買賣有價證券,，無論交易量多大,，手續(xù)費都是9.99歐元。此外,，花旗銀行還在2005年推出了花旗金卡服務(wù),，如果客戶在花旗銀行的投資額超過7.5萬歐元，就可以享受更多的理財服務(wù),。
近年來,，共同基金對德國人的吸引力在不斷增強，平均每10戶家庭就有3戶購買了共同基金,。為幫助個人客戶投資基金，花旗銀行提供了“個人網(wǎng)上保管箱”業(yè)務(wù),，客戶通過這個網(wǎng)上保管箱購買34家全球著名投資公司的2000個基金,，也可以在各個營業(yè)網(wǎng)點獲得獨立的基金投資咨詢,。銀行應(yīng)客戶要求，為其量身設(shè)計投資基金組合,，指導客戶把資金合理地分配到股票基金,、養(yǎng)老基金和貨幣市場基金上，以降低風險并獲取最大收益,。
為增加個人客戶的選擇,，德國銀行還對傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)進行開發(fā)，引入投資內(nèi)容,。德國郵政銀行推出了多種集投資和儲蓄為一體的服務(wù)產(chǎn)品,。例如，一款“郵政銀行股市勝利者”產(chǎn)品,，客戶只要在個人儲蓄賬戶里存入最低2500歐元,，除了獲得1%的保底利率外，每周還可根據(jù)美國,、日本和歐洲股市的指數(shù)漲跌,，獲得額外的浮動收益。 |