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| 2007-04-09 鄧聿文 來(lái)源:東方早報(bào) |
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實(shí)施近一年的銀行跨行查詢費(fèi)近日突然被中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)叫停，此事被輿論普遍解讀為民意的勝利,。而近日,，面對(duì)公眾長(zhǎng)期怨聲載道的銀行排長(zhǎng)隊(duì)，中國(guó)銀行,、上海銀行等多家銀行表示,，要從內(nèi)部挖潛，優(yōu)化服務(wù)流程,，因地制宜解決排長(zhǎng)隊(duì)“痼疾”,。兩個(gè)老大難民怨擺在銀行面前不是一天了，銀行為什么突然改變態(tài)度呢,？是輿論壓力使然,？也許是，但顯然另有原因,。我們認(rèn)為,，是近日外資銀行的進(jìn)入，迫使國(guó)內(nèi)幾大主要銀行不得不改善對(duì)儲(chǔ)戶的態(tài)度,。
中外銀行儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)的最大不同,，就是中小客戶，即中低收入者占到了中資銀行客源的大部分,。在有些銀行,，中小儲(chǔ)戶所占的比重甚至達(dá)到了80％還多。這是早就存在的事實(shí),，不是現(xiàn)在才出現(xiàn),。另外，中外銀行利潤(rùn)的來(lái)源也不一樣,，中資銀行的利潤(rùn),，主要來(lái)自于存貸利息差，而外資銀行主要來(lái)自于為客戶提供的中間產(chǎn)品的收費(fèi),。這也就是說(shuō),，是廣大的中小儲(chǔ)戶為中國(guó)銀行的發(fā)展壯大做出了貢獻(xiàn)。銀行當(dāng)初向持卡人收取跨行查詢費(fèi)時(shí),，就應(yīng)該考慮這個(gè)現(xiàn)實(shí),，而不能一味強(qiáng)調(diào)國(guó)際慣例。事實(shí)上,，國(guó)際慣例也并非是收費(fèi)項(xiàng)目越多越好,，比如美國(guó)銀行的收費(fèi)就越來(lái)越少,。如果說(shuō)，銀行看到這一現(xiàn)實(shí),，還長(zhǎng)時(shí)間無(wú)視市場(chǎng)對(duì)跨行查詢費(fèi)和銀行排長(zhǎng)隊(duì)的強(qiáng)烈非議與批評(píng),，只能將之理解成銀行是要把為自己創(chuàng)造利潤(rùn)的這一龐大群體排除在其服務(wù)之外。
儲(chǔ)戶排長(zhǎng)隊(duì),、跨行查詢收費(fèi),，國(guó)內(nèi)銀行如此無(wú)視儲(chǔ)戶的意志，卻不得不重視外資銀行的挑戰(zhàn),。我們看到,，4月1日，銀監(jiān)會(huì)正式向匯豐,、渣打,、東亞、花旗等4家外資銀行發(fā)放了首批經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)的牌照,，允許它們吸收存款,。對(duì)此，這幾家銀行的有關(guān)人士都表示,，不會(huì)對(duì)任何客戶設(shè)置門檻,，即使只存100元也歡迎。過(guò)去,，國(guó)內(nèi)銀行乃至監(jiān)管層總是想當(dāng)然地以為,，外資銀行基于成本、目標(biāo)以及網(wǎng)點(diǎn)資源稀缺和人力不足的考慮,，在進(jìn)軍人民幣零售業(yè)務(wù)時(shí),，至少短期內(nèi)會(huì)區(qū)別對(duì)待客戶，走高端路線,，主攻高端客戶,，普通百姓則不是其服務(wù)對(duì)象。哪知外資銀行的“野心”并不僅僅在高端客戶身上,，而是要把手伸向被認(rèn)為是國(guó)內(nèi)銀行“傳統(tǒng)勢(shì)力范圍”的中低端客戶,，拓展業(yè)務(wù)，搶占地盤,。以國(guó)內(nèi)銀行在服務(wù)的理念,、態(tài)度、環(huán)境和產(chǎn)品創(chuàng)新方面與外資銀行的差距,，如果國(guó)內(nèi)銀行還自恃有遍及城鄉(xiāng)的龐大網(wǎng)點(diǎn)和本土資源優(yōu)勢(shì),，不改正服務(wù)和對(duì)小額儲(chǔ)戶設(shè)置的各種門檻，或者改正的余地不大，實(shí)在是自己給自己找麻煩,。所以,，我們認(rèn)為，國(guó)內(nèi)銀行對(duì)外資銀行開展人民幣零售業(yè)務(wù)的判斷失誤,，才是它們?nèi)∠缧胁樵冑M(fèi)的真正原因,。
其實(shí)，在銀行的收費(fèi)問(wèn)題上,，老百姓并不一概反對(duì),，人們反對(duì)的只是一邊高喊收費(fèi)，一邊服務(wù)還照舊,。銀行應(yīng)該明白，對(duì)于收費(fèi)一類的問(wèn)題,，如果說(shuō)過(guò)去在一個(gè)封閉的環(huán)境中,，人們只能被動(dòng)地接受銀行的安排，那么,，現(xiàn)在面對(duì)著開放和外資銀行的進(jìn)入,，消費(fèi)者擁有“用腳投票”的權(quán)力。因此,，國(guó)內(nèi)銀行若繼續(xù)它對(duì)老百姓的傲慢和霸道,，無(wú)疑是把這一最廣大的群體往外資銀行趕。
中國(guó)改革開放的實(shí)踐說(shuō)明,，哪個(gè)領(lǐng)域開放得較早,，哪個(gè)領(lǐng)域就發(fā)展得較快，就有競(jìng)爭(zhēng)力,。我國(guó)的金融服務(wù)之所以長(zhǎng)期質(zhì)量差,、經(jīng)濟(jì)效率低，同開放程度低是有關(guān)的,。而要形成國(guó)內(nèi)銀行競(jìng)爭(zhēng)的局面,，在目前的條件下，最有效的辦法就是開放,。開放將中國(guó)的銀行業(yè)直接置于國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境之中,，當(dāng)中國(guó)的銀行在激勵(lì)機(jī)制、市場(chǎng)開發(fā)機(jī)制,、公司治理,、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新等方面競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)外資銀行時(shí)，或許會(huì)促使它們背水一戰(zhàn),，努力改善服務(wù)質(zhì)量,。就此而言，停收跨行查詢費(fèi)，無(wú)疑是開放促改革的典型案例,。 |
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