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上海保監(jiān)局最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，1—8月上海房貸險累計保費收入僅0.38億元,，其中含保證責(zé)任的房貸險業(yè)務(wù)收入為0.11億元。有關(guān)人士解釋，今年以來,，房貸險保費收入低于退保支出，是負增長的主要原因,。
加息催化退保
房貸險是一種保證保險,。此前很長一段時間，房貸險是帶有強制色彩的險種：業(yè)主以名下房屋向銀行申請抵押貸款,，銀行要求業(yè)主向其指定的保險公司購買房貸保險,，最后銀行憑著房屋抵押借款合同和房貸保險等給予放貸。房貸險的保險責(zé)任通常有三部分組成：自然,、意外災(zāi)害和人身意外傷害,。2001年之前的房貸險版本，是把房屋價格作為保險金額,，到2002年,，保險金額才調(diào)整為貸款金額,。
在許多購房者看來，房貸險被認為嚴重違背了貸款意愿和現(xiàn)實公平,，這影響房貸業(yè)務(wù)的開展,，工行、建行,、交行,、招行等多家商業(yè)銀行都已明確表態(tài)：以房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式申請個人貸款的客戶，可以“自愿決定”是否購買房貸險,。
某保險公司負責(zé)人表示,，這兩年來，房貸險業(yè)務(wù)一直不好,，主要是因為銀行為爭取房貸業(yè)務(wù)而取消強制房貸險引起的,。在央行連續(xù)加息后發(fā)生的大量購房者提前還貸現(xiàn)象，更是引發(fā)房貸險退保風(fēng)波,，令保險公司“得不償失”,。每逢房貸加息前后，辦理房貸險退保的工作人員就特別忙碌,，這成為一些保險公司的“慣例”,。
據(jù)知情人士透露，保險公司支付的房貸險代理手續(xù)費用通常超過8%的限制,，銀行方面唯手續(xù)費是圖,，誰的手續(xù)費高，就代理誰的房貸險業(yè)務(wù),。當(dāng)初,，有些保險公司為獲取業(yè)務(wù)，實際付出的銷售成本甚至達到保費收入的30%,。
今年上海退保的房貸險,，主要為2002年包含人身保障的住房綜合保險。面對大量前來退保的客戶,，保險公司只得退還剩余保費,，而當(dāng)初給代理機構(gòu)的手續(xù)費卻成了“打狗的肉包子”。目前,，保險公司已不熱衷于推銷房貸險,。
房貸險生存空間狹小
目前，除少數(shù)銀行還對一手房要求購買房貸險以外,，房貸險因保障范圍的限制,，已漸難找到容身之地。有些地區(qū)的房貸險賠率幾乎為零,，真正的房貸險風(fēng)險變成了提前退保和中介費用損失,。這樣的保險,，是否還有存在必要呢？
中央財大保險系教授郝演蘇表示,，任何一種貸款,，貸款人都應(yīng)做好貸款所購物品保險以及自己的人身意外保障。目前,，遇到問題的只是險種本身，并不是說市場沒有保障需求�,，F(xiàn)在人們70%的財產(chǎn)屬于固定資產(chǎn),，房產(chǎn)更是其中最主要的部分，應(yīng)該說保障需求在一定時間內(nèi)是不斷上升的,。
平安財險針對房貸險退保大量增加,，為滿足客戶保障需求、挽留業(yè)務(wù),，推出“退保勸留”方案,。對那些提前還清銀行貸款前來辦理退保手續(xù)的客戶，建議將房貸險退保后的全部或者部分金額轉(zhuǎn)成家財險,，并可享受較大的費率優(yōu)惠,。據(jù)了解，與房貸險相比,，家財險在保障范圍,、投保方式上靈活了許多：受益人是投保人；保障范圍也在房貸險人身傷害和財產(chǎn)損失的基礎(chǔ)上進行擴大,，甚至包括第三者傷害的賠償,；保險金額可以由投保人靈活選擇，既可以是房屋價格,，也可以是貸款金額,，或是商議決定。
專家指出,，房貸險最終是否會退市現(xiàn)在還不得而知,。但作為房屋所有人來說，學(xué)會使用保險保護自己的家人和財產(chǎn)卻非常重要,，在沒有其他險種作為替代的前提下,，提前退保并非明智之舉，改以用家財險,、人身險替代傳統(tǒng)的房貸險,，才是正確的選擇。
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房貸險退�,？鄢男┵M用,？
筆者從平安財險了解到,，客戶辦理個人抵押商品住房綜合保險退保手續(xù)時，須提供保單正副本,、銀行貸款結(jié)清證明,、身份證和銀行卡等材料。退保時要扣除已經(jīng)消耗掉的保費和手續(xù)費,，即按照(實際保費-保險金額已用保險年限所對應(yīng)的每萬元保費)95%的公式計算退保金額,。例如，保額為30萬元的房貸險,，保費4000元,，貸款2年后退保，客戶退�,？赡没�(4000-3015)95%=3372.5元,。其中，2年所對應(yīng)的每萬元保費為15元,，而“95%”為退保所需扣除5%手續(xù)費,。
據(jù)了解，在上海地區(qū),，保險公司收取的房貸險退保手續(xù)費比例普遍在退保金額的5%左右,，有些公司雖然未將手續(xù)費列明，但實際將退保手續(xù)費化入保障費用中,�,？磥恚蛻艮k理房貸險退保損失手續(xù)費是在所難免,。
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