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中國保監(jiān)會副主席周延禮 |
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| 無論是農(nóng)民的生產(chǎn)還是生活，基本上都涵蓋在保險服務(wù)中
資料圖 | 2008年，農(nóng)業(yè)保險作為一項事業(yè)納入《中共中央關(guān)于農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中,，使其成為全國上下極為關(guān)注的焦點,。從2006年23號文到年初的全國金融工作會議以及中央“一號文件”,，都清晰地表達(dá)了推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的戰(zhàn)略部署。今年，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迎來了前所未有的大好契機(jī)。
那么,，到目前農(nóng)業(yè)保險在支持三農(nóng)發(fā)展中發(fā)揮了什么樣的作用？下一步三農(nóng)保險發(fā)展的總體思路是什么,？困擾三農(nóng)發(fā)展的巨災(zāi)保險制度等是否有突破可能,？如何解讀《中共中央關(guān)于農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的定位？就此,，上海證券報記者專訪了中國保監(jiān)會副主席周延禮,。
目前市場上農(nóng)業(yè)保險險種約160多個
上海證券報：保險行業(yè)能為農(nóng)民提供的保險產(chǎn)品和保險服務(wù)方式都有哪些？
周延禮：目前,，農(nóng)民能夠得到的保險服務(wù),，應(yīng)該說是非常廣泛的。
保險行業(yè)已經(jīng)開展的保險險種,，范圍涉及九個方面：一是種植業(yè)保險,。主要是有玉米,、水稻,、大豆、小麥,、棉花等方面,；二是養(yǎng)殖業(yè)保險，重點在生豬保險,，及能繁母豬,、奶牛保險、家禽保險等相關(guān)的牲畜保險,，以及一些經(jīng)濟(jì)作物的牲畜保險,；三是漁業(yè)保險；四是經(jīng)濟(jì)農(nóng)作物的保險,，如林木,、油菜,、煙葉、西瓜保險等,；五是農(nóng)機(jī)具保險,，已經(jīng)在江蘇省率先推行，效果比較好,；六是農(nóng)民的養(yǎng)老,、醫(yī)療、生育保險,，如失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險問題,、新型合作醫(yī)療的保險問題、農(nóng)民工群體中開展的計劃生育保險等,；七是農(nóng)民的住宅保險,，主要在南方幾個省區(qū)開展的比較好，如福建,、浙江等,；八是農(nóng)民工的意外傷害保險；九是農(nóng)民工子女的學(xué)生平安保險,。
市場上開展的農(nóng)業(yè)保險險種,，約有160多個，基本涵蓋了種植業(yè),、養(yǎng)殖業(yè)等各個領(lǐng)域,，另外還開展了包括林木、油菜,、西瓜,、葡萄等特色保險�,？梢哉f,，無論是農(nóng)民的生產(chǎn)還是生活，基本上都涵蓋在保險服務(wù)中,。
不過,，保險深度和廣度還都不夠，是我們下一步發(fā)展的方向,。
上海證券報：創(chuàng)新對于農(nóng)業(yè)保險更顯重要,？
周延禮：是的。我國保險業(yè)目前處在初級階段,，而農(nóng)業(yè)也處在這樣一個發(fā)展時期,，因此，怎樣把現(xiàn)階段的保險服務(wù)做好,，使其符合農(nóng)業(yè)發(fā)展需要,，是我們要探索的一個結(jié)合點,。要根據(jù)各地實際情況，因地制宜地探索相應(yīng)模式,。
保險業(yè)加大了對產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的力度,，特別是在養(yǎng)老、醫(yī)療,、住宅,、計劃生育這方面提供了保險服務(wù)，已經(jīng)取得了一定社會效果,。如,，中國人壽、平安人壽,、太平洋人壽三大壽險公司在縣域方面開展了工作,，建立農(nóng)村網(wǎng)點，包括保險站,、保險所,。目前縣一級的保險機(jī)構(gòu)數(shù)量有4300多，保險站所有1.6萬多,，遍布我國城鄉(xiāng),；縣域銷售服務(wù)人員接近60萬人。從保障來看,，保險機(jī)構(gòu)現(xiàn)在提供了1400多億元保障風(fēng)險額度,，農(nóng)村縣以下的保費收入也接近400億元。
具體表現(xiàn)在：一是積極參與了新型農(nóng)村合作醫(yī)療方面的工作,，重點在廣東,、河南、江蘇等14個省市自治區(qū),，114個縣市參與了新農(nóng)村的合作醫(yī)療試點工作,。到2007年底，參保農(nóng)民的人次超過了3017萬人,，今年估計約5000萬人,；籌集的合作醫(yī)療基金也超40億元,，今年能有50-60億元,。真正在農(nóng)村合作醫(yī)療參保受益得到實惠補(bǔ)償?shù)模^900萬人次,，涉及支付金額近18.5億元,。
二是在全國七個省開展農(nóng)房保險，據(jù)統(tǒng)計,，已超過1280多萬戶農(nóng)民參加了農(nóng)房保險工作,。
三是開展了外出農(nóng)民工的保險,。據(jù)不完全統(tǒng)計，現(xiàn)在大約有1.5億多農(nóng)民工（包括家屬）外出務(wù)工,，他們的意外傷害,、重大財產(chǎn)損失的保險服務(wù)也是當(dāng)務(wù)之急，一定要做好這方面的服務(wù)工作,，這是我們保險責(zé)無旁貸的職責(zé),。
四是根據(jù)農(nóng)村計劃生育家庭的情況，提供養(yǎng)老,、意外,、母嬰健康、獨生子女保險等一攬子保險服務(wù),。截止到2008年上半年,，在北京、陜西,、湖南等25個省市,，累計有267萬戶家庭得到了這樣的保險保障，支付賠款大概2952萬元,。
五是開展了探索被征地農(nóng)民的養(yǎng)老保險問題,，這項工作推廣有一定難度，主要是在地方政府的大力支持下開展,。業(yè)務(wù)覆蓋了全國7個省區(qū)市36個縣,，參保農(nóng)民已經(jīng)達(dá)到6萬人左右，保費收入3.45億元,，給付7791萬元,。
下一步我們還將深化保險服務(wù)方式，轉(zhuǎn)變一些服務(wù)的模式,，用創(chuàng)新思維,，推出更加符合農(nóng)民需要，符合農(nóng)業(yè)保險事業(yè)需求的服務(wù)和產(chǎn)品,。
制度保障三農(nóng)保險上新臺階
上海證券報：剛才您提到保監(jiān)會正在落實黨的十七屆三中全會的精神,，有哪些具體部署？如何讓三農(nóng)保險上新臺階,？
周延禮：下一步,，我們會結(jié)合年底工作，以及明年召開的保險工作會議,，做出全面部署,。
2006年，國務(wù)院發(fā)布了23號文件,，闡述了對保險業(yè)改革發(fā)展若干問題意見,，強(qiáng)調(diào)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,，這實際上是政府推動、政策支持的重要性文件,，也是一種制度安排,。保監(jiān)會會同國務(wù)院法制辦、財政部,、農(nóng)業(yè)部,、發(fā)改委等聯(lián)合草擬了農(nóng)業(yè)保險條例，已經(jīng)提交到國務(wù)院法制辦,，也列入了國家立法內(nèi)容,，我們感到非常高興。因為將來農(nóng)業(yè)保險的制度建設(shè),，是一個重中之重的工作,。
另外，保監(jiān)會還配合發(fā)改委,、農(nóng)業(yè)部,、財政部的有關(guān)支農(nóng)政策出臺相關(guān)配套的保險政策。應(yīng)該說,，國家這幾年支農(nóng)的財政力度較大,，發(fā)改委的專項支農(nóng)資金把保險納入其中；農(nóng)業(yè)部也有專項的支農(nóng)資金,；保監(jiān)會和國家林業(yè)局也出臺了有關(guān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革的林業(yè)保險的措施,，今年7月份，國家出臺了林業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革,，特別強(qiáng)調(diào)了林業(yè)保險問題,；住房與城鄉(xiāng)建設(shè)部特別指出，要對務(wù)工農(nóng)民的欠薪問題,，提出一些保險保障,，配合人力資源和勞動保障部，在保障農(nóng)民工權(quán)益,、提供農(nóng)民工意外傷害保險方面做出一些工作,。
因此，在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活方面,，采取的是政府大力推動,、政策支持、保險業(yè)市場化運作方式,，為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需要的保險保障提供全方位的服務(wù),。
上海證券報：保險法還在修改中,，農(nóng)業(yè)保險條例與保險法之間有什么關(guān)系,？
周延禮：保險法和條例應(yīng)有機(jī)結(jié)合,。條例討論的是一個單獨問題，如何把大的法律和單獨條例協(xié)調(diào)好,，屬于制度建設(shè)方面的工作,。
在監(jiān)管方面，如何做好農(nóng)業(yè)保險工作,，提高農(nóng)業(yè)服務(wù)水平,、完善服務(wù)內(nèi)容、加強(qiáng)監(jiān)管,，更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活等方面,，保監(jiān)會還出臺了相關(guān)的監(jiān)管辦法。
建立與農(nóng)村金融相適應(yīng)的農(nóng)村保險
上海證券報：建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度發(fā)展農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的基礎(chǔ)是什么,？
周延禮：我們以解決糧食生產(chǎn),、農(nóng)民增收作為切入點，繼續(xù)做好農(nóng)業(yè)保險的試點工作,，不斷地總結(jié)經(jīng)驗,，完善辦法，提高水平,，加強(qiáng)監(jiān)管,，更規(guī)范地推動農(nóng)業(yè)保險制度化、規(guī)范化,。
2008年,，試點范圍還在不斷擴(kuò)大，在中央支持,、地方財政支持,、農(nóng)民積極參與之上，逐步推動到全國,，不斷總結(jié)經(jīng)驗,，逐步完善。最主要的一點,，農(nóng)民歡迎不歡迎,、需不需要，通過保險能不能解決問題,，這是我們工作的一個著力點,、出發(fā)點、落腳點,。在此基礎(chǔ)上,，要進(jìn)一步擴(kuò)大保險覆蓋面，使之與農(nóng)村金融有機(jī)結(jié)合起來。
上海證券報：如何建立和農(nóng)村金融相適應(yīng)的農(nóng)村保險,？
周延禮：農(nóng)村金融在覆蓋面上,，服務(wù)方式上，直接決定了農(nóng)民的支付能力和水平問題,。經(jīng)濟(jì)決定金融,，金融是經(jīng)濟(jì)的核心，要解決保險業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的問題,，再解決和經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的問題,。如我們開展的一些農(nóng)產(chǎn)品價格保險，效果非常好,。
今后,，我們通過加強(qiáng)保險業(yè)與農(nóng)村銀行、郵政,、農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)的合作,，可以強(qiáng)化金融對“三農(nóng)”的資金支持和風(fēng)險保障作用，下一步,，我們要進(jìn)一步提高保險業(yè)和上述機(jī)構(gòu)的合作層次和深度,。
包括：一是建立融資與保險配套合作機(jī)制。一方面,，由農(nóng)村信用社等農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)完善現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)貸款戶經(jīng)濟(jì)檔案內(nèi)容,，增加貸款戶保險記錄，并將申請貸款戶是否參保,、參保類別,、參保金額、參保年限等內(nèi)容作為審核發(fā)放貸款的重要參考因素,；另一方面,，由保險公司進(jìn)一步豐富農(nóng)業(yè)保險品種，提高保險服務(wù)質(zhì)量,，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險對防范和化解農(nóng)村信貸風(fēng)險的積極作用,；二是建立農(nóng)險產(chǎn)品合作開發(fā)機(jī)制。聯(lián)合開發(fā)小額信貸借款人意外傷害保險,、借款人財產(chǎn)保險等新產(chǎn)品,，并按照“整體推動、市場運作,、保障全面,、保費低廉”的原則聯(lián)合推廣；三是完善代理合作機(jī)制,。農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)具有網(wǎng)點覆蓋面廣,、從業(yè)人員熟悉金融業(yè)務(wù)基本知識的優(yōu)勢,，尤其是經(jīng)過幾年的積累，農(nóng)村信用社已經(jīng)為幾十萬農(nóng)戶建立了經(jīng)濟(jì)檔案,，客戶基礎(chǔ)較好,，為農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品借助銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點走向農(nóng)村市場提供了重要的宣傳和營銷渠道。它們與保險公司開展代理合作,，既幫助宣傳和營銷了農(nóng)業(yè)保險,，為保險公司節(jié)約了農(nóng)村保險營銷網(wǎng)點的建設(shè)成本,，也提高了農(nóng)民對保險的認(rèn)識,，便于推廣貸款保險業(yè)務(wù)，還增加了其中間業(yè)務(wù)收入,，并能將保費收入轉(zhuǎn)化為存款,，實現(xiàn)銀保農(nóng)“三贏”。
小額保險是農(nóng)村保險切入口
上海證券報：保監(jiān)會一直在積極推進(jìn)小額保險,，小額保險對農(nóng)民的生活農(nóng)村建設(shè)有什么優(yōu)勢,？在推動小額保險時，如何協(xié)調(diào)與信貸等金融手段之間的關(guān)系,？
周延禮：絕大多數(shù)農(nóng)民,，大都是低層次的生活狀態(tài)，太高的保費支出,，會使得農(nóng)民保費支出能力出現(xiàn)困難,，也難與保障水平是相吻合。所以,，我們要開發(fā)一些保費比較低廉,，保障比較適度，能夠解決農(nóng)民現(xiàn)實問題的險種,。
農(nóng)民生產(chǎn)主要問題是缺乏資金,，他們需要小額信貸支持，但現(xiàn)在又缺乏抵押物,，貸不到款,。如果小額信貸和保險能有機(jī)聯(lián)手，會比較好地解決問題,。如為解決貸款質(zhì)押問題,，能不能讓農(nóng)民用保單作為申請小額信貸的條件，解決生產(chǎn)中的燃眉之急,。
目前,，銀監(jiān)會和保監(jiān)會正在研究此類問題。
上海證券報：下一步保監(jiān)會在積極推進(jìn)小額保險方面會有哪些舉措,？
周延禮：目前保險業(yè)全面參與三農(nóng)保險服務(wù)效果初步顯現(xiàn),，下一步我們還要繼續(xù)完善。今年年初，國際保險監(jiān)督官協(xié)會把中國作為其在全球開展小額保險的試點國家,。
我們是農(nóng)業(yè)大國,，小額保險主要是在以下幾個方面開展：
一是在人身保險方面。要開發(fā)一些適合農(nóng)民需要的,、價格比較低廉的保險,，用通俗易懂的方法，切實解決生產(chǎn)生活中的問題,，特別是人身保障問題,。
二是在小額信貸方面。我們要和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),、服務(wù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作,，嚴(yán)格做好小額信貸的保險工作，既解決農(nóng)民還貸的負(fù)擔(dān)問題,，又解決由于意外,、工傷等造成的還貸能力不足問題，這些都要深入研究,。
三是在農(nóng)機(jī)保險方面,。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、機(jī)械化是提高農(nóng)民收入的出路,，因此,，如何為農(nóng)機(jī)具提供保障，解決農(nóng)民的后顧之憂,，也是將要開展的保險內(nèi)容,。
此外，我們還要繼續(xù)做好政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作,，加大原有的種植業(yè),、養(yǎng)殖業(yè)、漁業(yè),、經(jīng)濟(jì)作物等保險的工作力度,，要根據(jù)農(nóng)民增收需要、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要,、新農(nóng)村建設(shè)的需要,，開展一些針對性比較強(qiáng)，切實能夠解決農(nóng)民后顧之憂的個性化保險險種,。
當(dāng)務(wù)之急是建立巨災(zāi)保險基金
上海證券報：您提出要把防災(zāi)減災(zāi)關(guān)口前移,，建立農(nóng)業(yè)再保險和巨災(zāi)風(fēng)險的分散機(jī)制具有重要意義。這方面保監(jiān)會將采取哪些措施,？
周延禮：由于地震,、洪水等巨大自然災(zāi)害的發(fā)生無法準(zhǔn)確預(yù)測,、損失程度大、影響范圍廣,，因而巨災(zāi)風(fēng)險管理一直是世界各國共同面臨的共同難題,。我國是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，地震,、洪水,、臺風(fēng)等重大自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，尤其是今年的汶川地震和南方雨雪冰凍災(zāi)害,，給國民經(jīng)濟(jì)及人民群眾生命財產(chǎn)造成了巨大損失,。在這樣的背景下，如何借鑒世界其他國家的實踐經(jīng)驗,，建立巨災(zāi)風(fēng)險管理制度以應(yīng)對重大自然災(zāi)害,，有效緩解巨災(zāi)對國家經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展造成的巨大沖擊,，成為社會各界研究的重點課題,。
建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制意義深遠(yuǎn)。農(nóng)業(yè)是一個高風(fēng)險行業(yè),，巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的建立為防災(zāi)減災(zāi),、災(zāi)后補(bǔ)償、維護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn),、健康可持續(xù)發(fā)展提供保障,。
今年雨雪冰凍災(zāi)害特別是汶川大地震后，我深深感到建立巨災(zāi)保險機(jī)制的迫切性和重要性,，現(xiàn)在是做這件事情的時候了,。保監(jiān)會也做了大量前期調(diào)研工作，主要在政策支持,、制度框架,，操作程序和經(jīng)營載體，以及運作方式,、管理等方面做了研究,，現(xiàn)在已經(jīng)形成了一些初步意見。
今后,，我們要進(jìn)一步推進(jìn)這項工作,。一有新進(jìn)展，我們將廣泛征求社會意見,。
上海證券報：您認(rèn)為應(yīng)該采取那些手段和方式,，推進(jìn)巨災(zāi)保險制度的前行？
周延禮：我認(rèn)為有必要首先建立一個基金,，采取商業(yè)化運作的模式,，由政府來進(jìn)行督導(dǎo),，由行業(yè)管理，通過長期積累,，形成一個基金制度,，應(yīng)對自然災(zāi)害和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當(dāng)中的一些不確定性問題。利用全社會的資源,，利用各種全球保險機(jī)制,，形成中國需要的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險和巨災(zāi)保險的分散保障機(jī)制，這是當(dāng)務(wù)之急,。
巨災(zāi)保險基金可以實現(xiàn)對巨災(zāi)保險的單獨管理,，將全國范圍內(nèi)的巨災(zāi)風(fēng)險集合到一起，進(jìn)行統(tǒng)一的風(fēng)險管理,。巨災(zāi)保險基金可以通過國際再保以及巨災(zāi)風(fēng)險的證券化將風(fēng)險分散到國際再保險市場和資本市場,，發(fā)揮它在政府與保險公司之間的橋梁作用。
巨災(zāi)保險與一般的商業(yè)保險相比有一定的政策性,，需要政府通過立法等形式給予支持,，一方面發(fā)揮政府的支持作用，另一方面發(fā)揮保險機(jī)構(gòu)分布廣,、承保,、理賠方面的優(yōu)勢。初步計算,，通過巨災(zāi)機(jī)制,，經(jīng)過二十、三十年的積累,，對于支付8千萬到1萬億的災(zāi)后支付,，保險完全做得到。
三農(nóng)保險思路：一鞏固,、二突破,、三創(chuàng)新
上海證券報：發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)，建設(shè)政策性農(nóng)業(yè)保險制度的意義,？怎樣理解農(nóng)村保險是項事業(yè),？
周延禮：經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)鍵是要有制度可依，保險業(yè)服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)也是市場經(jīng)濟(jì)的一個組成部分,，怎樣運用市場機(jī)制,，首先要進(jìn)行制度規(guī)范。一旦確定下來條款,，要有制度保障,，要依法監(jiān)管，這些都必須要由制度體現(xiàn),，這也是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的內(nèi)在需要和客觀要求,，也是貫徹中央推動經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展,，各項惠農(nóng)政策的重要組成部分。
把農(nóng)村保險上升為一個事業(yè),，這是黨中央站在農(nóng)業(yè),、農(nóng)村、三農(nóng)戰(zhàn)略的高度的重大部署,。不但是研究當(dāng)前工作的需要,，更是研究長期發(fā)展的需要。
上海證券報：農(nóng)業(yè)保險的下一步發(fā)展總體思路是什么,？
周延禮：在貫徹黨的十七屆三中全會的精神下,，保監(jiān)會在三農(nóng)保險方面將采取更加主動積極的態(tài)度，本著先起步,、后完善,、先試點、后推廣的原則,，發(fā)揮國有保險公司的主渠道作用,。更好地保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)民增收,，維護(hù)糧食安全,，服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè),。
關(guān)于三農(nóng)保險整體發(fā)展思路,，簡單地說三句話：一鞏固、二突破,、三創(chuàng)新,。
具體而言，一鞏固：就是鞏固政策性農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ),，不斷擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險試點經(jīng)驗,，推動政策性農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步健康發(fā)展。二突破：以小額保險為突破口,，發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè),，以建立風(fēng)險分散機(jī)制為突破口，提高農(nóng)村保險服務(wù)水平,。三創(chuàng)新：服務(wù)形式創(chuàng)新,，形成保險服務(wù)多元化；產(chǎn)品創(chuàng)新,，包括小額信貸信用保險的建立,，解決農(nóng)民貸款難的問題；制度創(chuàng)新,，包括農(nóng)業(yè)保險立法及農(nóng)業(yè)風(fēng)險條例的制定,；完善中國再保險制度,；盡快建立巨災(zāi)保險分散機(jī)制。
最終,，建立起與農(nóng)村生產(chǎn)力水平,、消費水平和農(nóng)村文化水平相適應(yīng)的三農(nóng)保險制度，形成有中國特色的三農(nóng)保險體系,。 |