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6月下旬,，浙江省溫州市鹿城區(qū)人民法院收到了一份起訴狀：被告樂(lè)清某服飾有限公司老板,，向自然人原告借款120萬(wàn)元，并約定該筆借款分兩期歸還,，第一期于2008年3月5日歸還60萬(wàn)元,，第二期于2008年4月5日歸還50萬(wàn)元,，被告逾期未還款，因此被起訴至法院,。
這個(gè)案子,，看起來(lái)沒(méi)有任何“高利貸”的跡象——借款120萬(wàn)元本金，按照約定借款人只需要分兩次歸還110萬(wàn)元就可以了結(jié),。這種事情出現(xiàn)在高利貸盛行的溫州,，令人感覺(jué)有點(diǎn)不可思議。
“一切秘密都在那張借條上,！”連日來(lái),，本報(bào)記者采訪了當(dāng)?shù)氐姆刨J者、借貸者,、律師和政府官員,，試圖揭開(kāi)溫州高利貸多年來(lái)得以游走在法律邊緣的秘密。
一張心照不宣的借條
“借條上寫(xiě)的是借120萬(wàn)元,，實(shí)際當(dāng)時(shí)拿到手的可能只有90萬(wàn)元,，甚至80萬(wàn)元，差額部分作為利息,，已經(jīng)先行扣除了,。這是高利貸行業(yè)的規(guī)矩�,！睖刂萋蓭焺⑸常ɑ┻@樣對(duì)記者解讀這張借條,。
此外,，律師分析，這僅僅是一筆“短期拆借業(yè)務(wù)”,，因?yàn)榻杩顚?duì)象為服飾公司老板,，其從事的行業(yè)利潤(rùn)微薄，所以只有為了應(yīng)對(duì)燃眉之急,，才可能去借高利貸,。
溫州方興擔(dān)保有限公司的董事長(zhǎng)方培林說(shuō)：“借長(zhǎng)期的，別說(shuō)借的人不敢,，出借的人更不敢,，現(xiàn)在有些借款的年化利率已經(jīng)達(dá)到600%，到時(shí)候誰(shuí)還得起,？所以只有那些火燒眉毛的事情,，才會(huì)短期拆借一下�,！�
“廠子不景氣,，資金一時(shí)回籠不了，供應(yīng)商又不停催錢(qián),，工資也要發(fā),，水電也要交�,！睆垊倮ɑ┦窃S多小企業(yè)主的縮影,，在兩難之下，只好借助民間高利貸,。到規(guī)定還錢(qián)的時(shí)候,，張勝利的貨款遲遲沒(méi)有收到，他只好一再違約,，對(duì)方將他告上了法庭,。
盡管只拿到手90萬(wàn)元現(xiàn)金，兩個(gè)月后要還120萬(wàn)元,，這個(gè)服飾公司的小老板還是咬牙在借條上寫(xiě)下了“1200000元”這個(gè)心照不宣的數(shù)字,，借下了這筆錢(qián)。
如今,，案子到了法院,，近日即將開(kāi)庭審理，夫妻兩人一手創(chuàng)辦的服飾公司的廠房及名下的私人住宅已經(jīng)為這筆款子作了抵押,，到時(shí)候結(jié)果如何,，張勝利真是不敢設(shè)想。
今年6月,，擅長(zhǎng)處理經(jīng)濟(jì)糾紛的溫州律師劉沙總共接到了5個(gè)經(jīng)濟(jì)糾紛案件,，都是借款到期不還的,，這些案件看上去極其普通，但是誰(shuí)能知道,，其中有多少無(wú)法言明的秘密在那張薄薄的借條上,？
“20萬(wàn)？3天給你6000利息,！”
記者通過(guò)圈內(nèi)朋友,，找到一家擔(dān)保公司的老總采訪，在這位圈內(nèi)人士的引薦下,，記者和擔(dān)保公司的老總攀談起來(lái),。
這位擔(dān)保公司的老總和記者話(huà)語(yǔ)比較投機(jī)，于是主動(dòng)對(duì)記者的朋友說(shuō)：“你朋友遠(yuǎn)道而來(lái),，不如給她發(fā)筆小財(cái)吧�,！币�(jiàn)到記者很感興趣,，這位老總就問(wèn)記者，“你卡里現(xiàn)在有多少錢(qián),？”
“20萬(wàn)元,！”記者大著膽子說(shuō)出了這個(gè)數(shù)字。
“你還很有錢(qián)哪,。你想發(fā)多大的財(cái)呢,？”“你在溫州待幾天呢？或者想把錢(qián)放在我這里幾天呢,？”
記者回答：“3天吧,，我過(guò)幾天就要離開(kāi)溫州�,！�
“那我三天給你6000元的利息,，你吃完飯把錢(qián)打在我卡里，我寫(xiě)個(gè)收條給你,，我這個(gè)人就是信用的保證,，三天后我把你的本錢(qián)和利息一起劃給你�,！边@位老總爽快地拍板,。
“可不可以多一些呢？”
“多一些,？你想要多少,？”
“你一般給別人多少，我也想要多少,�,！�
“這是我們的行業(yè)規(guī)矩,，不能透露的，你要多少,，是要跟我談的,。”
“你把錢(qián)借給什么人去做什么,，我可以知道么,？”記者繼續(xù)追問(wèn)。
這位老總很堅(jiān)決地說(shuō)：“那當(dāng)然不能說(shuō)了,，你借錢(qián)給我,，是跟我發(fā)生經(jīng)濟(jì)關(guān)系，我借給什么人,，這個(gè)是機(jī)密,。”
“如果我去其他擔(dān)保公司,，他們會(huì)不會(huì)給我更高的利息呢,？”“不會(huì)的，你是外地人,，人家不認(rèn)識(shí)你,，不保險(xiǎn)的，我們只做熟客的,�,！毖劭从浾哌�要再追問(wèn)下去，這位擔(dān)保公司的老總說(shuō)：“不好再問(wèn)的,，這是我們行業(yè)的事情,，你們不能知道太多的�,！�
這位老總坦承,，一些擔(dān)保公司明知道所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)超出了范圍，甚至有一些在打法律的擦邊球,，但它們還是在做,，其中有一些擔(dān)保公司并沒(méi)有長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的打算。
暗地里進(jìn)行集資活動(dòng)
和其他的擔(dān)保公司一樣,，方培林每天也會(huì)接到很多電話(huà),，想要把錢(qián)放在他這里放貸出去。他是溫州草根金融的代表之一,，曾經(jīng)擁有新中國(guó)第一個(gè)經(jīng)工商部門(mén)登記的民間金融機(jī)構(gòu)——原溫州蒼南縣“方興錢(qián)莊”,。
他現(xiàn)在是方興擔(dān)保有限公司的董事長(zhǎng)，曾經(jīng)和現(xiàn)在的身份讓他在擔(dān)保界游刃有余,，“不少人是出于對(duì)我身份的信任,，每天都會(huì)有人說(shuō)想把錢(qián)放在這里,。”最多的時(shí)候,，有人在電話(huà)里表示有一億元的現(xiàn)金,。
擔(dān)保公司甚至已經(jīng)成為了危險(xiǎn)的代名詞，有擔(dān)保公司在媒體上公開(kāi)刊登“要資金,，找××”,、“墊資還貸、資金周轉(zhuǎn)”等廣告,，這些廣告的本質(zhì)是進(jìn)行高息墊資與借貸業(yè)務(wù),，從中獲取高額利差。
“根據(jù)有關(guān)規(guī)定,，擔(dān)保公司不能吸收儲(chǔ)蓄,，也不能放貸出去�,！狈脚嗔指嬖V記者,，溫州許多擔(dān)保公司打著合法旗號(hào)，暗地里在進(jìn)行集資活動(dòng),，大量組織民間資金，甚至跨區(qū)域進(jìn)行資金組織和調(diào)劑,。
假如一億元資金進(jìn)入民間高利貸市場(chǎng),，它的出借方式也是分成若干小筆款項(xiàng)以“借條+抵押物”的程序辦理短期借款業(yè)務(wù)。其中的秘密也還是在借條上,，“這一億元本金,，體現(xiàn)在全部借條上可能是1.3億元，也可能是1.5億元,。只有這樣,，才能見(jiàn)得了陽(yáng)光，在法律層面上站得住腳,�,！�
游走在法律邊緣
就在本月初，溫州龍灣工商分局在企業(yè)年檢時(shí)查出多起擔(dān)保公司涉嫌抽逃資金案件,，龍灣區(qū)現(xiàn)有信用擔(dān)保公司22家,，其中有16家是去年以來(lái)登記的。通過(guò)年檢,，工商部門(mén)發(fā)現(xiàn)有10家擔(dān)保公司涉嫌注冊(cè)資金抽逃行為,，除兩起案件還在調(diào)查中外，另8起案件抽資金額高達(dá)1801萬(wàn)元,。
據(jù)了解,，2001年溫州開(kāi)出第一家擔(dān)保公司,，到目前為止，如雨后春筍般發(fā)展到240多家,，去年一年,，僅在樂(lè)清市一地，便相繼成立了18家擔(dān)保公司,、73家投資公司,。但列入溫州市經(jīng)貿(mào)委調(diào)查備案的擔(dān)保公司不到40家。
此外,，溫州市政協(xié)委員陳維國(guó)在一份提案中提到,，有些擔(dān)保公司以信用擔(dān)保的形式，為中小型企業(yè)及個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸,，從中收取高額手續(xù)費(fèi),；有的直接發(fā)放借款墊資，其年利率介于4%-25%之間,，個(gè)別甚至高達(dá)50%,，大大增加了企業(yè)的財(cái)務(wù)成本，加重了企業(yè)負(fù)擔(dān),。
記者通過(guò)有關(guān)渠道了解到,，擔(dān)保公司吸收儲(chǔ)蓄，再進(jìn)行放貸,，都是通過(guò)比較隱蔽的手法來(lái)進(jìn)行的,。“他們?nèi)谫Y,，或者放貸出去的錢(qián),，借條上很少寫(xiě)明是跟這個(gè)擔(dān)保公司發(fā)生關(guān)系的，大部分是反映出自然人和自然人之間的借貸關(guān)系,�,！睖刂菀晃粨�(dān)保公司的負(fù)責(zé)人袁先生透露。
許多溫州的擔(dān)保公司,、投資公司的業(yè)務(wù)都超出了規(guī)定的范圍,，暗中從事集資或變相非法集資活動(dòng)，采用傳銷(xiāo)的組織方式,，聚集社會(huì)閑散資金,，然后高利息貸出�,！叭绻ジ欠ú僮鞯膿�(dān)保公司借錢(qián),，不是熟人的話(huà)，他們不會(huì)借給你，就算是朋友介紹的,，第一次也不會(huì)借很多,。如果你主動(dòng)說(shuō)一個(gè)很高的利率，他們也不會(huì)借給你,�,！币晃蛔苑Q(chēng)是“局內(nèi)人”的人士透露，“在合同中,，反映出來(lái)的利率都是正常的,，其他的利率都轉(zhuǎn)嫁到成本中去了�,！�
利息高到離譜
一邊是民間急需借貸的中小企業(yè),，一邊是想通過(guò)放貸得到高額利潤(rùn)的放貸人，中介公司作為必不可少的一環(huán),，形成一條完整的“產(chǎn)業(yè)鏈”,。
在這個(gè)鏈條中，一般放貸人會(huì)跟中介公司提出利率要求,，這個(gè)過(guò)程叫“議價(jià)”,，一般月利率會(huì)達(dá)到2分或者3分，很少有能達(dá)到4分或以上的,。
中介公司再跟來(lái)借款的人進(jìn)行第二輪議價(jià),，“這很重要，一般中介公司就是通過(guò)差價(jià)來(lái)獲得利潤(rùn)的,�,！本謨�(nèi)人介紹說(shuō)，通過(guò)中介公司放貸出去的貸款,，基本月利率都可以達(dá)到8分左右，更有月利率達(dá)到1毛,，甚至1毛5的,。
“有的擔(dān)保公司以民間貸款為名，其實(shí)是在發(fā)放高利貸,�,！本謨�(nèi)人告訴記者，不少擔(dān)保公司充當(dāng)了中介公司的角色,，以高額的利息來(lái)作為回報(bào),，月利率高達(dá)40%-200%，在樂(lè)清當(dāng)?shù)孛襟w曾經(jīng)披露的個(gè)案中,，最高的民間借貸,，月利率甚至高達(dá)600%，這其實(shí)就是非法集資了,。
值得注意的是,，活躍在其中的很大一部分是中年婦女,，樂(lè)清市政府有關(guān)部門(mén)的一份報(bào)告顯示，“從排查中發(fā)現(xiàn)組織非法集資的對(duì)象大部分是參加過(guò)20多年前吳華呈會(huì)的婦女,，年齡都在50歲左右,，她們熟悉詐騙的各種手段，欺騙性很強(qiáng),�,！�
樂(lè)清市委常委、柳市鎮(zhèn)黨委書(shū)記連新良在一次公開(kāi)講話(huà)中表示：“從高秋荷非法金融案件中可以發(fā)現(xiàn),，參與的人員不僅有來(lái)自柳市鎮(zhèn),、樂(lè)成鎮(zhèn)、象陽(yáng)鎮(zhèn),、黃華鎮(zhèn),、七里港鎮(zhèn)、北白象鎮(zhèn)的,，甚至還有來(lái)自溫州市區(qū)和臺(tái)州市的,，而且金額巨大，從公安部門(mén)和我鎮(zhèn)登記的情況來(lái)看,，登記在冊(cè)的45人中,，金額上百萬(wàn)元的就有二十多人，其余大部分人的借款金額也都有幾十萬(wàn)元,�,！笨梢�(jiàn)，這些非法金融活動(dòng)具有涉案金額大,、涉及人員眾多的特點(diǎn),。
記者了解到，樂(lè)清甚至專(zhuān)門(mén)成立了一個(gè)“樂(lè)清市處置非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組”,，這個(gè)小組是由市政府牽頭,，成員由法院、檢察院,、監(jiān)察,、宣傳部、政法委,、公安,、司法、財(cái)政,、審計(jì),、工商、經(jīng)貿(mào)、法制辦,、信訪,、人行、銀監(jiān)等部門(mén)及主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)負(fù)責(zé)人組成,。
在被譽(yù)為“中國(guó)電器之都”的柳市鎮(zhèn),，方圓不到150平方公里的范圍內(nèi)，低壓電器企業(yè)超過(guò)3000個(gè),，這里民間借貸尤為盛行,，大部分都依靠人際關(guān)系，一般都打個(gè)白條,，利率多是通過(guò)口頭協(xié)商或隨行就市,。
去年9月，樂(lè)清市常務(wù)副市長(zhǎng)王軍專(zhuān)門(mén)到柳市鎮(zhèn)調(diào)研非法金融活動(dòng),，調(diào)研的第二天他就召開(kāi)鎮(zhèn)政府專(zhuān)題會(huì)議,，并成立了處置非法金融活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組。 |