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●村鎮(zhèn)銀行起步較晚困難多
●存款保險制可提高公信度
●應(yīng)將其列入首批試點范圍
●積極營造良好的金融環(huán)境
2006年底銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入后,，鼓勵各類資本到農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。截至今年5月末,，全國正式開業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)41家,，其中村鎮(zhèn)銀行28家，是主體,。這些村鎮(zhèn)銀行起步較晚,，在發(fā)展過程中面臨不少困難和問題，但總體而言運營比較正常,，其原因是多方面的,。從內(nèi)部看，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與其他商業(yè)銀行基本相同,，但他們能主動轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式,，不等客上門，主動深入農(nóng)村,，和農(nóng)信社爭存款,、客戶和人力資源，在競爭中增強了自身的營利能力,；從外部看,，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢好，每年有10％的增長速度,，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境,。當(dāng)然，還有很重要的一點,，那就是現(xiàn)在銀行存貸款利差大,，一年期存貸款毛利差在3.5％以上，并且是硬性規(guī)定的,。在如此高的利差下,，只要能從監(jiān)管部門那里獲得營業(yè)資格，即便只做存貸款業(yè)務(wù),，也能輕松營利,。
但我們必須清醒地認(rèn)識到，經(jīng)濟(jì)不可能永遠(yuǎn)處于上升階段；利率市場化也是大勢所趨,。如果承認(rèn)這兩個假定前提,，那就會出現(xiàn)這樣一種情況：在利率市場化進(jìn)程中，隨著利差不斷縮小,，一旦宏觀經(jīng)濟(jì)處于下降階段,，在激烈的金融市場競爭中，必然會出現(xiàn)銀行倒閉問題,。屆時,，稚嫩的村鎮(zhèn)銀行能獨善其身嗎？看來不大可能,。如果出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行倒閉問題,，該如何處置？
讓中國人民銀行做“救火隊長”,？筆者認(rèn)為不可能,。2003年的農(nóng)信社改革，將農(nóng)信社交給地方管理,，當(dāng)然,，如果農(nóng)信社經(jīng)營不善倒閉了，也由地方政府負(fù)責(zé)處理,。從控制風(fēng)險的角度看,，這是金融風(fēng)險從中央向地方分散和轉(zhuǎn)移的過程。如果村鎮(zhèn)銀行真要到了破產(chǎn)的地步,，要求央行來救火,，肯定難度很大，因為現(xiàn)在就有一些經(jīng)營不善的農(nóng)信社在那里等著呢,。將破產(chǎn)的村鎮(zhèn)銀行交給地方政府處理,？這是一種選擇。但如果那樣做的話,，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營和高管任命也將受地方政府影響，村鎮(zhèn)銀行和其他農(nóng)信社,、農(nóng)商行也就沒有什么區(qū)別了,，并有可能成為一家人，這不利于增強農(nóng)村金融體系的競爭,。
筆者認(rèn)為比較現(xiàn)實的選擇是,，在監(jiān)管部門審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)上，將村鎮(zhèn)銀行列入存款保險制度的首批試點范圍,。
溫總理在今年的政府工作報告中提出將“建立存款保險制度”,。這就意味著，作為一個國家金融安全網(wǎng)重要組成部分的存款保險制度，將逐漸在我國建立起來,。事實上,，早在1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中就已經(jīng)提出要建立存款保險基金，并在1997年真正啟動存款保險制度的研究,。而作為一國存款保險制度基石的立法工作也于2003年啟動,，并已形成《存款保險條例》的初稿。2007年金融工作會議又明確提出要加快建立存款保險制度,，表明存款保險制度的各項準(zhǔn)備工作加速推進(jìn),。建立存款保險制度將是我國金融體制的重大改革，影響深遠(yuǎn),。慎重起見,，需要在試點中逐步推廣。村鎮(zhèn)銀行作為全新的銀行,，可以首先納入存款保險制度的試點范圍,。這是因為村鎮(zhèn)銀行作為新生的小銀行，影響面小,，沒有歷史包袱,，不受條條塊塊因素的制約。拿村鎮(zhèn)銀行搞試點,，即便失敗了也不會引發(fā)金融危機(jī),，還可以為我國全面建立存款保險制度積累經(jīng)驗。
而村鎮(zhèn)銀行有了存款保險制度這張“安全網(wǎng)”,，則可大大提高其自身的公信度和社會認(rèn)可度,。因為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的第一步，是要讓公眾放心地在你那里存款,。目前制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的瓶頸因素是吸儲困難,，因為在存款領(lǐng)域，村鎮(zhèn)銀行面對的競爭對手是四大商業(yè)銀行,、郵政儲蓄和農(nóng)信社,，這些大銀行不僅經(jīng)營多年，其國字號背景更是讓老百姓心里覺得踏實�,，F(xiàn)在新成立的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少,，其股東可以是自然人，一些農(nóng)民認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是私營老板個人的銀行,，有的甚至將其看做農(nóng)村合作基金會,，不敢到村鎮(zhèn)銀行辦理存款等業(yè)務(wù)�,！扒蓩D難為無米之炊”,，如果村鎮(zhèn)銀行連老百姓的存款都吸收不來，那就真的離破產(chǎn)不遠(yuǎn)了。由此可見,，存款保險制度對于新生的村鎮(zhèn)銀行來說,，是何等的重要！另外,，為配合村鎮(zhèn)銀行存款保險制度試點工作的順利進(jìn)行,，國家應(yīng)該出臺鼓勵和支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策和措施，比如稅收優(yōu)惠政策,、財政補貼政策,，支農(nóng)再貸款政策和信貸擔(dān)保體系等，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)I造良好的金融環(huán)境,。
（國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所研究員） |