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2006年底銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村金融市場準入后,，鼓勵各類資本到農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。截至今年5月末,，全國正式開業(yè)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)達41家,，其中村鎮(zhèn)銀行28家。目前這些村鎮(zhèn)銀行運營比較良好,，其原因是多方面的,。從內(nèi)部看，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與其他商業(yè)銀行基本相同,，但他們能主動轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式,，不等客上門，主動深入農(nóng)村,，和農(nóng)信社爭存款,、客戶和人力資源，在競爭中增強了自身的營利能力,；從外部看,，宏觀經(jīng)濟形勢良好，每年有10％的增長速度,，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟環(huán)境,。當(dāng)然，還有很重要的一點,，那就是現(xiàn)在銀行存貸款利差大,，一年期存貸款毛利差在3.5％以上。在如此高的利差下,，只要能從監(jiān)管部門那里獲得營業(yè)資格,，即便只做存貸款業(yè)務(wù),，也能輕松盈利。
但我們必須清醒地認識到,，經(jīng)濟不可能永遠處于上升階段,；利率市場化也是大勢所趨。如果承認這兩個假定前提,，那就會出現(xiàn)這樣一種情況：在利率市場化進程中,，隨著利差不斷縮小，一旦宏觀經(jīng)濟處于下降階段,，在激烈的金融市場競爭中,，必然會出現(xiàn)銀行倒閉問題。屆時,，稚嫩的村鎮(zhèn)銀行能獨善其身嗎,？我看很難。如果出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行倒閉問題,，那么我們該如何處置呢,？
讓人行做“救火隊長”？筆者認為不可取,。2003年的農(nóng)信社改革,，將農(nóng)信社交給地方管理，當(dāng)然,，如果農(nóng)信社經(jīng)營不善倒閉了,，也由地方政府負責(zé)處理。從控制風(fēng)險的角度看,，這是金融風(fēng)險從中央向地方分散和轉(zhuǎn)移的過程,。雖然村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在可從人行那里得到“320”的行別代碼，符合條件的還可以加入人行小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng),，但如果村鎮(zhèn)銀行真要到了破產(chǎn)的地步,，要求人行來救火，肯定難度很大,，因為現(xiàn)在就有一些經(jīng)營不善的農(nóng)信社在那里等著呢,。
將破產(chǎn)的村鎮(zhèn)銀行交給地方政府處理？這是一種選擇,。但如果那樣做的話,，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營和高管任命也將受地方政府影響，村鎮(zhèn)銀行和其他農(nóng)信社,、農(nóng)商行也就沒有什么區(qū)別了,，并有可能成為一家人，這不利于增強農(nóng)村金融體系的競爭,。
我認為比較現(xiàn)實的選擇是,，將村鎮(zhèn)銀行列入存款保險制度的首批試點范圍,。在今年的政府工作報告中提出將“建立存款保險制度”。這就意味著,，作為一個國家金融安全網(wǎng)重要組成部分的存款保險制度,，將逐漸在我國建立起來。這是我國金融體制的重大改革,，影響深遠,。為慎重起見,，需要在試點中逐步推廣,。村鎮(zhèn)銀行作為全新的銀行，可以首先納入存款保險制度的試點范圍,。這是因為村鎮(zhèn)銀行作為新生的小銀行,，影響面小，沒有歷史包袱,，不受條條塊塊因素的制約,。拿村鎮(zhèn)銀行搞試點，即便失敗了也不會引發(fā)金融危機,。而村鎮(zhèn)銀行有了存款保險制度這把“保護傘”,，可大大提高其自身的公信度和社會認可度。因為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的第一步,，是要讓公眾放心地在你那里存款,。“巧婦難為無米之炊”,，如果村鎮(zhèn)銀行連老百姓的存款都吸收不來,，那就真離破產(chǎn)不遠了。由此可見,，存款保險制度對于新生的村鎮(zhèn)銀行來說,，是何等的重要。
另外,，村鎮(zhèn)銀行的市場在農(nóng)村,，服務(wù)對象是“三農(nóng)”，開展的涉農(nóng)業(yè)務(wù)具有一定的政策性,。國家應(yīng)該出臺鼓勵和支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策和措施,，比如稅收優(yōu)惠政策、財政補貼政策,，支農(nóng)再貸款政策和信貸擔(dān)保體系等,，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展營造良好的金融環(huán)境。
（作者單位：國務(wù)院發(fā)展研究中心） |