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●ATM機(jī)數(shù)量少存在刷卡障礙
●發(fā)卡銀行與銀聯(lián)有利益沖突
●贏利率低導(dǎo)致發(fā)卡普遍虧損
●銀行卡發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存
2008年奧運(yùn)會(huì)逐漸臨近之際,，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)也正處在一個(gè)“井噴式”增長的歷史階段。奧運(yùn)會(huì)的深遠(yuǎn)影響,、龐大的人員往來和以卡支付的需求,，正為中國銀行卡產(chǎn)業(yè)帶來前所未有的戰(zhàn)略機(jī)遇。毋庸置疑,，奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)的機(jī)遇將提升銀行卡服務(wù)的內(nèi)涵,，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的升級并借此惠及億萬持卡人。對中國金融業(yè)來說,，2008年北京奧運(yùn)會(huì)時(shí),，如何應(yīng)對和改善北京、上海,、青島等奧運(yùn)城市的金融服務(wù)水平特別是銀行卡受理服務(wù)水平,，已成為整個(gè)業(yè)界的一項(xiàng)重大使命。
站在深化產(chǎn)業(yè)內(nèi)涵,、更好服務(wù)奧運(yùn)的角度來看,，中國銀行卡市場面臨著一系列的“奧運(yùn)大考”。要有效應(yīng)對奧運(yùn)金融服務(wù)的全面要求,、促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,，有關(guān)管理機(jī)構(gòu)、業(yè)界就必須直面當(dāng)前中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的三大矛盾：銀行卡受理水平較為落后,、銀行業(yè)高度競爭與國內(nèi)卡組織壟斷的沖突以及產(chǎn)業(yè)“不贏利”的生態(tài)環(huán)境,。
就銀行卡受理情況來看，近年來全國新增聯(lián)網(wǎng)商戶,、POS、ATM均以較大幅度在增長,，銀行卡受理環(huán)境特別是京滬穗等一線城市的刷卡環(huán)境也大為改善,，但仍然滯后于民眾金融生活的要求。在發(fā)達(dá)國家銀行卡市場,，平均1萬人占有13臺ATM機(jī),，而在我國，即使在京滬穗這些發(fā)達(dá)城市,，萬人占有的ATM數(shù)量只在5臺左右,，POS人均占有量的差距更為明顯，而且仍然存在一定程度的刷卡障礙,。值得關(guān)注的是,，由于錯(cuò)綜復(fù)雜的利益導(dǎo)向，銀行卡受理范圍仍然較為狹窄,。銀行卡市場是一個(gè)典型“雞與蛋”互相作用,、相輔相成的“雙邊市場”,。受理市場的規(guī)模不足，使銀行卡的廣泛受理還不能完全實(shí)現(xiàn),，直接影響了持卡人的用卡積極性,，制約了整個(gè)銀行卡市場的發(fā)展。有鑒于此,，北京市政府出臺了《北京2008奧運(yùn)支付環(huán)境建設(shè)方案》,，明確了2008年6月前北京市銀行卡受理市場建設(shè)的規(guī)范和要求。
就發(fā)卡銀行的奧運(yùn)營銷而言,，自北京奧運(yùn)會(huì)標(biāo)志公布以來,，除了個(gè)別國有銀行，招行,、民生,、中信、光大,、浦發(fā)等銀行發(fā)行的奧運(yùn)銀行卡,，都被迫采取“1+1”即一張銀聯(lián)卡加一張奧運(yùn)概念卡的模式——后者無法在國內(nèi)聯(lián)網(wǎng)使用，這對奧運(yùn)銀行卡市場的開拓造成了不利影響,，也損害了廣大持卡人的利益,。事實(shí)上，圍繞奧運(yùn)銀行卡的利益杯葛只是發(fā)卡銀行與銀聯(lián)矛盾的一個(gè)側(cè)面例證,。近年來,，隨著外資銀行的滲透，國內(nèi)銀行在銀行卡為核心介質(zhì)的零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭日趨白熱化,；另一方面,，國內(nèi)的銀行卡受理品牌和清算網(wǎng)絡(luò)卻僅有中國銀聯(lián)一家“上游供貨商”。從跨行查詢收費(fèi),、商戶罷刷風(fēng)波,、禁止銀行布放POS再到禁止奧運(yùn)卡上市、取消雙幣卡爭論,，中國銀行卡市場數(shù)年來的歷次“風(fēng)波”,，無不反映了銀行間高度競爭和銀聯(lián)獨(dú)家經(jīng)營的矛盾，以及由此而導(dǎo)致的戰(zhàn)略,、利益與價(jià)值取向的沖突,。因此，筆者認(rèn)為要促進(jìn)奧運(yùn)金融服務(wù)的改善,、保障銀行卡產(chǎn)業(yè)的長期健康發(fā)展,，有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)就必需加強(qiáng)對銀行卡組織的監(jiān)管，妥善處理發(fā)卡銀行與銀聯(lián)的矛盾,。
就產(chǎn)業(yè)的贏利狀況而言,，由于銀行卡贏利率低,、在銀行總收入中占比例較低，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)面臨著收入來源捉襟見肘的現(xiàn)實(shí)瓶頸,，銀行卡業(yè)務(wù)在發(fā)卡量激增,、“全民喜刷刷”的背后實(shí)際上是發(fā)卡銀行的普遍虧損。目前,，我國信用卡透支利息折算成年利率高達(dá)18%,，但由于傳統(tǒng)文化與消費(fèi)理念的關(guān)系，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)利息的收入絕對額和占比都很低,。而另一方面,，國外商戶扣率借記卡比較低——國際慣例為1.5%-2%，國內(nèi)卻連1%都不到,。究其原因,，既有上游市場壟斷、壓低費(fèi)率的因素,，也有產(chǎn)業(yè)布局和綜合規(guī)劃不合理,、監(jiān)管政策與財(cái)稅激勵(lì)不到位等原因。
綜上所述,，奧運(yùn)給中國帶來的旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇千載難逢,，借助這一戰(zhàn)略機(jī)遇，通過更加開放,、有序的競爭,，擴(kuò)大銀行卡受理環(huán)境、增強(qiáng)中資銀行的競爭力,、為民眾提供更加安全方便的支付環(huán)境,，將是奧運(yùn)時(shí)代的重要課題。有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和業(yè)界應(yīng)該從中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的客觀現(xiàn)實(shí)出發(fā),，本著開放市場,、促進(jìn)競爭與規(guī)范的原則，以北京奧運(yùn)為契機(jī),，下大力氣推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的深入發(fā)展。
（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任,、教授） |