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| 增加網(wǎng)點(diǎn)解決不了銀行排隊(duì)頑疾 |
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| 2007-05-11 黃雋 來(lái)源:每日經(jīng)濟(jì)新聞 |
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銀行排隊(duì)問(wèn)題日益突出。熱議聲中,，給出的“處方”無(wú)外乎兩種：增加銀行網(wǎng)點(diǎn)和提高現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)效率,。從短期來(lái)看，這些措施可以緩解銀行排長(zhǎng)隊(duì)情況,，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō),，這些措施是治標(biāo)不治本的權(quán)宜之計(jì)。
銀行排隊(duì)日益嚴(yán)重的主要原因是,，居民資金的流動(dòng)性大大增加,，銀行表外業(yè)務(wù)品種迅速增加；基金,、理財(cái)?shù)葟?fù)雜業(yè)務(wù)的辦理時(shí)間普遍增加,。
從上個(gè)世紀(jì)90年代開始，在主要工業(yè)化國(guó)家,，伴隨著金融產(chǎn)品快速增長(zhǎng)的是銀行的數(shù)量和分支機(jī)構(gòu)的大幅度減少,。從1997年到2003年，僅歐盟國(guó)家的銀行,，其數(shù)量就從9100家下降到7500家,。這些國(guó)家城市的銀行網(wǎng)點(diǎn)，其數(shù)量與北京,、上海相比要少很多，但并沒有出現(xiàn)排長(zhǎng)隊(duì)問(wèn)題,。關(guān)鍵在于工業(yè)化國(guó)家網(wǎng)絡(luò)的普及程度無(wú)論從深度還是廣度都比我們要強(qiáng)得多,，人們習(xí)慣于便捷和安全的網(wǎng)上操作,。
網(wǎng)上銀行的普及使銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)發(fā)生了深刻的變化,，競(jìng)爭(zhēng)從有形發(fā)展到無(wú)形,，使得傳統(tǒng)的通過(guò)增設(shè)分支行來(lái)擴(kuò)大銀行實(shí)力的戰(zhàn)略出現(xiàn)了重大的變化。自動(dòng)出納機(jī)ATM替代了網(wǎng)點(diǎn)的大部分職能,，零售業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化,，網(wǎng)上銀行日常維護(hù)費(fèi)用比分支機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)費(fèi)用要低得多,，交易費(fèi)用明顯降低,。銀行電子金融創(chuàng)新的程度、處理信息量的能力及為客戶提供優(yōu)質(zhì)方便服務(wù)的能力成為未來(lái)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn),。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代,，銀行的優(yōu)勢(shì)將在于擁有的信息量和如何最大地利用這些信息為顧客服務(wù)，即在于高效率的“信息交換”,。
套用發(fā)達(dá)國(guó)家的情況不盡合理,，中國(guó)銀行業(yè)開放不久,，整體競(jìng)爭(zhēng)水平較低,，遠(yuǎn)沒有完成人員密集型到技術(shù)密集性的轉(zhuǎn)變,，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更多地表現(xiàn)出來(lái)的是低層次的硬件上的較量,，因此強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)是中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展不可逾越的一個(gè)階段,，增加銀行的數(shù)量有利于打破市場(chǎng)結(jié)構(gòu),，可以提高銀行業(yè)的整體服務(wù)意識(shí)和效率,。
增加銀行及銀行的網(wǎng)點(diǎn)在短期內(nèi)不僅必須而且必要,，但物理擴(kuò)張只能應(yīng)一時(shí)之急,，因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)的增加遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上金融產(chǎn)品創(chuàng)新的速度和人們對(duì)財(cái)富敏感的提升程度。在大城市人工和房屋成本直線上升的情況下,，完全以無(wú)限制地增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)和人員的方法來(lái)達(dá)到不排隊(duì)的目標(biāo),，無(wú)論從銀行控制成本的角度,，還是從其長(zhǎng)遠(yuǎn)的有效性來(lái)看都不是最優(yōu)選擇,。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)在銀行業(yè)開放過(guò)程中缺乏有效控制,，盲目發(fā)展導(dǎo)致銀行分支機(jī)構(gòu)比便利商店還多,，本土銀行的整體效率從2001年開始下滑。到2005年底,，過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致30%以上的本土銀行虧損。2004年10月，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)被迫提出“二次金改”,，對(duì)金融機(jī)構(gòu)采取限時(shí)減半的大幅削減合并的改革,，付出了巨大的社會(huì)成本而未扭轉(zhuǎn)銀行業(yè)效率下滑的趨勢(shì),。
最有效的方式是通過(guò)大量增加電子自助設(shè)備（主要指電話銀行,、網(wǎng)上銀行和自助銀行）來(lái)替代人工服務(wù)，用較低成本的現(xiàn)代化手段來(lái)解決問(wèn)題,。對(duì)于銀行而言,，如下三點(diǎn)是當(dāng)務(wù)之急：一、大力發(fā)展電子自助服務(wù),，提高技術(shù)含量,，使一般柜臺(tái)業(yè)務(wù)完全可以通過(guò)自助設(shè)備或網(wǎng)上銀行快捷完成,；二、下大力解決電子銀行安全問(wèn)題,，讓大家用得放心,，同時(shí)嚴(yán)厲打擊金融犯罪；三,、加強(qiáng)電子銀行使用的培訓(xùn)和宣傳，使電子銀行交易費(fèi)用明顯低于柜臺(tái)人工服務(wù),。 |
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