如果說(shuō)利率市場(chǎng)化旨在推動(dòng)銀行成為真正競(jìng)爭(zhēng)主體的話(huà),，那么,，存款保險(xiǎn)制度就是為這一進(jìn)程可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)安裝的一道防護(hù)欄。這道防護(hù)欄,，主要用于保護(hù)廣大儲(chǔ)戶(hù)和中小銀行的利益。
11月30日,，國(guó)務(wù)院法制辦網(wǎng)站公布了由中國(guó)人民銀行起草的《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》,，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。這意味著經(jīng)過(guò)20年的醞釀權(quán)衡,，銀行建立存款保險(xiǎn)制度已無(wú)限接近,。
存款保險(xiǎn)制度是利率市場(chǎng)化的必經(jīng)步驟。如果說(shuō)利率市場(chǎng)化旨在推動(dòng)銀行成為真正競(jìng)爭(zhēng)主體的話(huà),，那么,，存款保險(xiǎn)制度就是為這一進(jìn)程可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)安裝的一道防護(hù)欄。這道防護(hù)欄,，主要用于保護(hù)廣大儲(chǔ)戶(hù)和中小銀行的利益,。
過(guò)去儲(chǔ)戶(hù)存到銀行的錢(qián)，屬于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),。國(guó)家起著隱性的最后擔(dān)保人作用,。儲(chǔ)戶(hù)存款的含金量可能會(huì)因通脹或通縮發(fā)生變化，但在國(guó)家信用保證下不會(huì)消失,。但是,，推動(dòng)商業(yè)銀行走向市場(chǎng)，國(guó)家不能總是充當(dāng)最后擔(dān)保人,，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)是對(duì)商業(yè)銀行的起碼要求,，也是劃清政府與市場(chǎng)邊界的要求。因此,，引入保險(xiǎn)機(jī)制,，以市場(chǎng)化方式明確顯性的擔(dān)保人是應(yīng)有之義。
建立存款保險(xiǎn)制度后,，儲(chǔ)戶(hù)存到銀行的錢(qián),，客觀(guān)上就成了風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。但是這種風(fēng)險(xiǎn)完全可控,。一方面,，在現(xiàn)行的央行當(dāng)最后貸款人、銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管的架構(gòu)下新增了存款保險(xiǎn)制度,，使過(guò)去的兩道防護(hù)欄成了三道。另一方面,，征求意見(jiàn)稿明確,，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。這足以覆蓋99.63%的存款人的全部存款,，而且,，儲(chǔ)戶(hù)可以通過(guò)在不同銀行分散存款的方式,，讓資產(chǎn)得到安全保護(hù)。
存款保險(xiǎn)制度不僅有助于強(qiáng)化金融安全,，還有助于民營(yíng)銀行的快速發(fā)展,。目前，盡管民營(yíng)銀行在政策上并無(wú)阻礙,，但其發(fā)展進(jìn)程仍受制約,。特別是，由于民營(yíng)銀行通常是中小銀行,，在信用,、競(jìng)爭(zhēng)力上無(wú)法與傳統(tǒng)大銀行相比，百姓從習(xí)慣出發(fā)也不會(huì)輕易將錢(qián)存到民營(yíng)銀行,。這就導(dǎo)致存款過(guò)多集中于大銀行,，降低了資金使用效率。實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難,，與銀行放貸結(jié)構(gòu)滯后有直接關(guān)聯(lián),。建立存款保險(xiǎn)制度，等于為中小銀行建立了新的信用證,，在免除儲(chǔ)戶(hù)擔(dān)憂(yōu)的同時(shí),，也為中小銀行與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造了公平條件。
而一旦銀行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境成熟,，那么取消利率市場(chǎng)化的最后一個(gè)限制——存款利率上限也將順理成章,。之所以要推動(dòng)利率市場(chǎng)化，就是為了通過(guò)銀行間的有序競(jìng)爭(zhēng),，改進(jìn)銀行對(duì)儲(chǔ)戶(hù)的服務(wù)質(zhì)量,，同時(shí)讓資金投放得到更合理的配置。就此而言,，存款保險(xiǎn)制度的無(wú)限接近,，也意味著利率市場(chǎng)化的無(wú)限接近。
當(dāng)然,，建立銀行存款保險(xiǎn)制度的大方向再正確,，也仍需夯實(shí)其推進(jìn)的細(xì)節(jié)。目前,，存款保險(xiǎn)費(fèi)率還沒(méi)有制定,，對(duì)于銀行利潤(rùn)的影響還不好評(píng)估。雖然意見(jiàn)稿確定保費(fèi)不用儲(chǔ)戶(hù)承擔(dān)而由金融機(jī)構(gòu)支付,，但銀行是否會(huì)通過(guò)收取其他費(fèi)用從而讓儲(chǔ)戶(hù)支付成本,，值得關(guān)注。此外,，如何及時(shí)賠付受損儲(chǔ)戶(hù),，監(jiān)管可能出現(xiàn)的侵犯儲(chǔ)戶(hù)利益的情況,，對(duì)于未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)失敗的銀行如何處置，央行,、銀監(jiān)會(huì),、保監(jiān)會(huì)也面臨協(xié)調(diào)的新問(wèn)題。
由此也可以期待,，金融監(jiān)管和運(yùn)行體制在深水區(qū)的進(jìn)一步改革,，將隨同建立存款保險(xiǎn)制度次第展開(kāi)。這本就是金融改革的既定議程,。
