全國6萬億住房公積金何去何從,，是一個讓人高度關(guān)注的問題,。有人建議用住房銀行取代目前的公積金管理機(jī)構(gòu)，將公積金繳存的資金改為商業(yè)運(yùn)作。
住房公積金相關(guān)改革遲遲難以推進(jìn),。究其原因既有既得利益阻礙的因素，也有改革方向難以明確的因素,。國務(wù)院頒布的《住房公積金管理條例》屬于行政法規(guī),，其管理機(jī)構(gòu)又多屬行政事業(yè)類性質(zhì)，存在政企不分的問題,。再加上住房公積金提取門檻過高等原因,，很多資金“躺在賬上睡大覺”。對此,，各方進(jìn)行了一些改革,，但如果沒有系統(tǒng)的改革，在現(xiàn)有管理體系和法律框架下的“小敲小打”,，注定很難取得重大的突破,。
公積金管理機(jī)構(gòu)改為住房銀行，將沉淀的住房公積金改為商業(yè)用途,，確實有助于盤活資源,，使之發(fā)揮更大的作用。這一點(diǎn)之前已有先例,，比如曾經(jīng)的農(nóng)村合作基金會,，還有現(xiàn)有的農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行等，都是采取原始入股方式創(chuàng)立起來的,，并經(jīng)過商業(yè)用途而得到壯大,。但是，現(xiàn)行行政化管理的體系很難被打破,，是公積金機(jī)構(gòu)改為住房銀行的一個重大障礙,。然而實際上，住房公積金銀行化運(yùn)作首先反對的人,，可能還是繳存者,。作為法定強(qiáng)制繳納的福利性經(jīng)費(fèi)，住房公積金的使用范圍理應(yīng)具有“唯一性”,，任何改變其用途的做法都有違設(shè)立初衷,，不僅在法律上難以立足，在民意上也難以獲得支持,。
設(shè)立成商業(yè)銀行之后,，其責(zé)權(quán)利如何厘清，繳存者的權(quán)益又如何保障，用于貸款解決住房需求又如何實現(xiàn)?一些地方將住房公積金用于保障房建設(shè)已引起了極大的爭議,，一旦商業(yè)化之后,，在牟利沖動之下，其公益性就很難獲得保障,。
住房公積金作為民生資金實現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)作也沒有成功的先例,。公積金管理機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)，就是在確保資金的公益性基礎(chǔ)上達(dá)到保值增值,，而不是利潤最大化,。作為民生資金，其安全性和合理性應(yīng)為基礎(chǔ)要件,。若是因為積淀太多,，管理體系呈現(xiàn)行政化傾向，就考慮商業(yè)化運(yùn)作以加速其流動,，那么同樣結(jié)余過多的養(yǎng)老保險,、醫(yī)療保險費(fèi)，豈不也要設(shè)立養(yǎng)老保險銀行或者醫(yī)療保險銀行,，實行商業(yè)化運(yùn)作?
有關(guān)住房公積金的任何改革動議,，都必須確保其民生性和公益性，并兼顧繳存人的基本權(quán)利,。公積金過多積淀而無以盤活,，還在于其準(zhǔn)入門檻太高,，條條框框太多,，需要著眼于簡化公積金辦理手續(xù)、降低公積金貸款門檻,、縮短審批的時間,。同時要降低首付比例，提高貸款額度,，延長還貸時間,，讓低收入者真正有機(jī)會利用公積金購得起房。
