在銀監(jiān)會(huì)宣布的首批籌建三家民營銀行中，最為“扎眼”的是缺少了阿里網(wǎng)絡(luò)銀行,�,？此圃缇蛣偃谖盏陌⒗锖我藻e(cuò)過首班車，“起了大早卻趕了個(gè)晚集”?社會(huì)各界猜測紛紛,。銀監(jiān)會(huì)明確表示,，沒有接到阿里上報(bào)的申請方案，何談審批?阿里相關(guān)負(fù)責(zé)人也承認(rèn)確實(shí)沒有申報(bào),，眼下正在積極完善方案,。阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)(籌)副總裁俞勝法說，目前還沒有遞交籌建申請的主要原因是：“我們要做純網(wǎng)絡(luò)銀行模式是原因之一,，因?yàn)檫�沒有先例,，此外對于市場環(huán)境等方面的調(diào)研也還需要時(shí)間,。”
寧愿錯(cuò)過首班車,，也要堅(jiān)持純網(wǎng)絡(luò)銀行,，在筆者看來，這是阿里決策層非常明智的選擇,。比爾·蓋茨上世紀(jì)末曾經(jīng)預(yù)言：傳統(tǒng)銀行必將成為21世紀(jì)的恐龍,。不設(shè)一家物理性網(wǎng)點(diǎn)的純網(wǎng)絡(luò)銀行模式，不僅在中國而且在世界都是一大創(chuàng)新,。阿里堅(jiān)持純網(wǎng)絡(luò)銀行模式,，將有益于社會(huì)各方。
客觀地講,，阿里創(chuàng)辦純網(wǎng)絡(luò)銀行模式具備先天優(yōu)勢,。從基礎(chǔ)上講，阿里擁有最為完備和足量的大數(shù)據(jù),，擁有網(wǎng)絡(luò)上巨量的生產(chǎn)和消費(fèi)客戶群,，擁有天貓、淘寶和一達(dá)通等在世界舉足輕重,、規(guī)模巨大的電子商務(wù)平臺(tái),。從金融積累看，在銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)上,，完全網(wǎng)絡(luò)貸款模式的阿里小貸已歷練了多年,，面對的都是基于網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的海量客戶群體;在銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)上，阿里支付寶和余額寶上的海量資金完全可以視同網(wǎng)絡(luò)銀行的存款負(fù)債性質(zhì);在支付系統(tǒng)上,，支付寶正在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行的支付系統(tǒng);在銀行的理財(cái)中間業(yè)務(wù)上,，一個(gè)余額寶已經(jīng)讓傳統(tǒng)銀行疲于應(yīng)付，阿里推出的一系列理財(cái)產(chǎn)品都是傳統(tǒng)銀行難以企及的,。
與傳統(tǒng)銀行相比,，阿里的大數(shù)據(jù)和海量網(wǎng)絡(luò)客戶是一座特有的金礦。阿里只有做純網(wǎng)絡(luò)銀行才能充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢,，施展拳腳,，真正把銀行做大做強(qiáng)。如果做傳統(tǒng)的銀行,，阿里只能局限于某一個(gè)地區(qū),，而純網(wǎng)絡(luò)銀行模式是沒有區(qū)域邊界的，甚至沒有國界,。一張網(wǎng),、一根網(wǎng)線就可以面向全球做銀行業(yè)務(wù)。這是阿里堅(jiān)持做純網(wǎng)絡(luò)銀行的真正原因。
另外,，做傳統(tǒng)物理性網(wǎng)點(diǎn)銀行的成本也遠(yuǎn)高于網(wǎng)絡(luò)銀行,。有銀行測算過，一筆業(yè)務(wù)通過銀行柜臺(tái)辦理,，成本大約為3.06元,，而通過網(wǎng)絡(luò)辦理卻只需要0.49元，前者是后者的6.24倍,。這里計(jì)算的主要是客戶到銀行辦理的存取款和理財(cái)業(yè)務(wù),，而網(wǎng)絡(luò)銀行比傳統(tǒng)銀行運(yùn)行成本低、風(fēng)險(xiǎn)小,，主要還表現(xiàn)在貸款等資產(chǎn)拓展業(yè)務(wù)上。就說阿里小貸吧,，它通過大數(shù)據(jù)分析挖掘,，不需要與客戶見面，也不需要實(shí)地考察,，更不需要抵押擔(dān)保質(zhì)押,，24小時(shí)就可放貸。這是傳統(tǒng)銀行很難做到的,。
當(dāng)然,，阿里堅(jiān)持做純網(wǎng)絡(luò)銀行也給監(jiān)管出了大難題。筆者以為,，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融是個(gè)巨大的顛覆,，也是對現(xiàn)行監(jiān)管政策制度的顛覆。這活生生體現(xiàn)在阿里做純網(wǎng)絡(luò)銀行上面,。阿里的純網(wǎng)絡(luò)銀行,，迄今在國內(nèi)外都沒有先例，網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)法律法規(guī)亦是空白,。比如,，沒有地域限制，沒有線下的面簽環(huán)節(jié),，交易合同難以確定簽約地和履約地,，電子合同和電子簽名等創(chuàng)新，都亟須相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)完善,。一方面是阿里領(lǐng)銜的中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新步伐走在了世界前列,，另一方面因?yàn)楝F(xiàn)有金融，特別是銀行監(jiān)管構(gòu)架是在傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)上建立的,，已不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的需要,，無法匹配。
不過，話又要說回來,，其實(shí)傳統(tǒng)銀行今天也多多少少對監(jiān)管提出了挑戰(zhàn),，比如面簽問題。傳統(tǒng)銀行設(shè)置的自動(dòng)存取款電子設(shè)備,，已經(jīng)沒有了面簽程序,。因此，阿里做純網(wǎng)絡(luò)銀行,，要求現(xiàn)有監(jiān)管體系必須有相應(yīng)的突破,，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求，而不能再因?yàn)楝F(xiàn)有監(jiān)管政策制度的束縛,，將純網(wǎng)絡(luò)銀行這個(gè)重大創(chuàng)新扼殺在搖籃里,。
當(dāng)然，我們也非常理解銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門的難處,，現(xiàn)有監(jiān)管體系是在多年的歷史環(huán)境下形成的,，面對突然而至、洶涌而來的互聯(lián)網(wǎng)金融,，即使改革,，也需要一個(gè)過程。讓人欣慰的是,，金融業(yè)的改革已在有序推進(jìn),，金融監(jiān)管也必將與時(shí)俱進(jìn)，本著以改革促發(fā)展的精神,，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)會(huì)逐步出臺(tái)與完善,。
我們只希望，阿里純網(wǎng)絡(luò)銀行的籌建不會(huì)拖得太久,。
