期盼已久的民營銀行終于破冰啟航,。
25日,，銀監(jiān)會主席尚福林披露，近日已正式批準(zhǔn)三家民營銀行的籌建申請。分別是,，以騰訊、百業(yè)源,、立業(yè)為主發(fā)起人的深圳前海微眾銀行,；以正泰、華峰為主發(fā)起人的溫州民商銀行,，以華北,、麥購為主發(fā)起人的天津金城銀行。
長期以來,，金融業(yè)一直以國有單打天下,。即便股份制銀行，也是國有占絕對控股地位,，其他所有制資本至多是財務(wù)投資者,，缺乏應(yīng)有的話語權(quán)。相關(guān)的政策,、規(guī)定,、制度等，也是按照國有壟斷設(shè)計，很難體現(xiàn)市場對資源配置的決定性作用,。也正因為如此,，銀行與其他市場主體的關(guān)系，常常表現(xiàn)為主宰與被主宰,、主動與被動,、強勢與弱勢的格局，完全沒有市場平等的特征,，以至于其他市場主體的利益時常遭到銀行蠶食和侵犯,，市場秩序也很難按照市場化要求建立。
隨著民營銀行試點工作的啟動,，這種格局終于有了打破的希望,。但筆者認(rèn)為，三家銀行能否通過試點,，產(chǎn)生鯰魚效應(yīng),，從而使中國的金融業(yè)真正形成競爭格局，并在競爭中建立良好的服務(wù)關(guān)系,，仍需要突破兩大關(guān)鍵,。
關(guān)鍵之一是能否對現(xiàn)有國有壟斷格局產(chǎn)生強大沖擊，迫使國有銀行作出戰(zhàn)略性調(diào)整,，并有效化解實體經(jīng)濟(jì)特別是中小企業(yè),、小微企業(yè)融資難的問題。
按照傳統(tǒng)的試點模式,，都是就試點而試點,，就試點談試點。以往多數(shù)試點方案與后來出臺的方案風(fēng)馬牛不相及,，導(dǎo)致試點工作流于形式,，試點工作很難成功。如1994年的醫(yī)療制度改革試點,、前兩年的房地產(chǎn)稅改革試點等,。
正是基于此，對民營銀行的試點工作
,，就提出了一個重要課題,，那就是能否在試點方案的設(shè)計方面，更多地從體制機(jī)制的角度出發(fā),，對現(xiàn)行金融格局產(chǎn)生強烈的沖擊與影響,。如國有壟斷格局怎樣打破、實體經(jīng)濟(jì)融資難問題如何解決,、融資成本過高問題如何破解等,。否則試點工作就很難取得突破,，也就談不上鯰魚效應(yīng)了。
因此,，在方案設(shè)計時,，應(yīng)立足于打破現(xiàn)行格局和國有壟斷地位，打破“眼睛向大”的信貸模式,，真正為每個市場主體建立平等的信貸環(huán)境,，提供平等的信貸服務(wù)。
關(guān)鍵之二是如何維護(hù)客戶利益,，避免發(fā)生重大風(fēng)險,，避免對社會穩(wěn)定產(chǎn)生沖擊和影響。隨著民營銀行增多,，銀行破產(chǎn)成為趨勢,。但是，在各項配套制度還不健全,，居民的風(fēng)險意識還不是很強,，銀行再保險制度也沒有建立起來的情況下，如何避免風(fēng)險發(fā)生,，維護(hù)客戶利益，就成了試點工作能否產(chǎn)生鯰魚效應(yīng)的重要方面,。
要知道,，如果民營銀行在試點過程中未把風(fēng)險防范放在突出位置，并建立良好的風(fēng)險防范機(jī)制,，就有可能使客戶對民營銀行的風(fēng)險過于擔(dān)憂,，難以建立對民營銀行的信任感。在這樣的情況下,，民營銀行的生存空間就會大大縮小,，發(fā)展前景也難保證。
從此次試點的實際情況來看,，有關(guān)方面在對民營銀行的風(fēng)險約束方面,，考慮還是比較周全的。如要求投資者必須拿企業(yè)和個人財產(chǎn)的凈資產(chǎn)作為風(fēng)險保全,，以避免在風(fēng)險發(fā)生時不會因為資產(chǎn)不足而給客戶利益帶來較大損失,。再如對投資者自身的貸款提出控制目標(biāo)，避免民營銀行成為投資者的財務(wù)公司,、提款機(jī)等,。
如果民營銀行在風(fēng)險防范以及客戶利益的保證方面有比較明確的目標(biāo)和要求、有足夠的保全與擔(dān)保資產(chǎn),，那么,，廣大企業(yè)和居民就會對民營銀行信心大增,，信任感大升。在這樣的情況下,，民營銀行的發(fā)展空間也就會越來越大,。一旦民營銀行的試點工作比較成功，推廣的可能也就更大,，那么,，鯰魚效應(yīng)也就產(chǎn)生了。
總之,，民營銀行之花能否真正在中國金融界開放,，其他民營投資者能否很快進(jìn)入到金融領(lǐng)域中來，就看試點銀行能否突破一些關(guān)鍵環(huán)節(jié),、關(guān)鍵問題了,。
