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“普惠金融”需要制度基礎(chǔ)
2014-04-15   作者:楊濤(社科院金融所研究員)  來源:21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道
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  近日,我國央行條法司司長穆懷朋在新一代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展高峰論壇上透露,,人民銀行正在會同有關(guān)部門加緊制定《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》,,這份意見將成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的制度基礎(chǔ)。

  對于第三方支付行業(yè)自身來看,,目前也到了行業(yè)轉(zhuǎn)型與發(fā)展關(guān)鍵時期,。此時制約行業(yè)健康發(fā)展的有幾方面問題。第一,,交易的支付安全問題,。在支付環(huán)節(jié)中,便捷與安全往往是此消彼長的關(guān)系,。隨著市場競爭的日趨激烈,,為了對市場份額和客戶資源“跑馬圈地”,第三方支付工具的創(chuàng)新越來越簡單便捷,,這在提高支付效率的同時,,也必然產(chǎn)生更多的交易安全風(fēng)險漏洞。此外,,在國內(nèi)對于客戶信息保護(hù)的法律保障不完善的情況下,,也難以充分保障消費者利益。

  第二,,混業(yè)經(jīng)營帶來的挑戰(zhàn),。目前,第三方支付的功能逐漸多樣化,,除了支付功能之外,,逐漸涉足到其他資金配置、風(fēng)險管理等金融領(lǐng)域,,這樣的角色快速轉(zhuǎn)換,,容易出現(xiàn)很多問題。不僅是很多第三方支付機(jī)構(gòu)重發(fā)展,不重視管理,,而且沒有形成相對健康的金融風(fēng)險管理機(jī)制,。除了少數(shù)行業(yè)領(lǐng)先的第三方支付機(jī)構(gòu),多數(shù)支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制,、人員配置,、風(fēng)險應(yīng)對等都比較薄弱,這也是現(xiàn)在第三方支付更容易出現(xiàn)洗錢,、套現(xiàn)等行為的主要原因,。

  第三,能否理解金融文化,、參與規(guī)則改良而非顛覆,。行業(yè)領(lǐng)先的第三方支付企業(yè),往往出身于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),。而對互聯(lián)網(wǎng)精神,,“藐視權(quán)威”是其文化生命力的重要源泉。但是與本世紀(jì)初的草根階段已經(jīng)不同的是,,當(dāng)前行業(yè)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),,已經(jīng)逐漸成為新“權(quán)威”的一部分,不管其是否承認(rèn)或認(rèn)識到這一點,。傳統(tǒng)金融文化是一種風(fēng)險管理文化,,也是一種利益分配文化,二者糾纏在一起,。無論在中國還是歐美,,實際上都難以區(qū)分開來。只要金融活動仍然存在,,就會有“金融利益集團(tuán)”,無非是利益分配能否相對公平一些,。

  對于支付企業(yè),、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說,既應(yīng)該適應(yīng)現(xiàn)有金融領(lǐng)域的風(fēng)險管理文化,,又積極參與到利益分配規(guī)則制定中,,通過各方把“蛋糕”做大,逐漸在增長中實現(xiàn)共贏,,同時有效服務(wù)于金融,、支付消費者�,?偟膩砜�,,無論從零售支付,還是整個互聯(lián)網(wǎng)金融來看,,現(xiàn)有支付企業(yè)和介入金融的IT企業(yè),,都無法真正對現(xiàn)有金融體系實現(xiàn)“顛覆”,,而是對既有運行機(jī)制實施“改良”,在滿足更多“屌絲”人群利益的同時,,自己也在其中獲得合理的“蛋糕”份額�,,F(xiàn)在很多人所強調(diào)的普惠金融,英文"inclusive financial system"的含義,更多是指“包容”,、“多元化”,,這就需要各方以非對抗性的姿態(tài)介入其中。普惠金融的實質(zhì)不是利益傾斜,,而是實現(xiàn)橫向,、縱向相對公平。

  在大眾金融狂歡的時代,,風(fēng)險亦可能會突然爆發(fā),,同時嚴(yán)重?fù)p害監(jiān)管者、行業(yè)機(jī)構(gòu),、公眾的共同利益,,這是必須要警惕的。各類領(lǐng)先的新興支付機(jī)構(gòu),、準(zhǔn)金融組織應(yīng)該努力向行業(yè)“建設(shè)者”靠攏,,增強自身適應(yīng)和理解傳統(tǒng)文化與規(guī)則的能力,在積極創(chuàng)新的同時,,也充分重視創(chuàng)新風(fēng)險的外部性,,在此基礎(chǔ)上發(fā)揮自己的建設(shè)與改良作用,實現(xiàn)市場經(jīng)濟(jì),、商業(yè)規(guī)則引領(lǐng)下的各方共贏,。

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