保監(jiān)會在四城市試點(diǎn)以房養(yǎng)老的征求意見稿甫一發(fā)布,，便遭許多網(wǎng)友反對和質(zhì)疑,，原因在于很多基本概念沒有澄清。
其實(shí),，“政府保障+市場保障”、“基本養(yǎng)老+補(bǔ)充養(yǎng)老”是世界各國通行的養(yǎng)老方式，而“以房養(yǎng)老”是市場保障和補(bǔ)充養(yǎng)老最重要的形式，就連美國這樣社會保障這么完善的國家，絕大多數(shù)人也依賴“以房養(yǎng)老”,。在退休前10年左右，許多美國老年人就為了自己養(yǎng)老而購買了房子,，這就是為何“倒按揭”形式在美國特別流行的原因,。數(shù)據(jù)顯示，居家養(yǎng)老在全球養(yǎng)老形式中占據(jù)90%的份額,。而且,，社會保障越不完善的國家，住房的社會保障功能,，特別是養(yǎng)老的功能就特別突出,。事實(shí)上，我國“養(yǎng)兒防老,、房產(chǎn)傳兒”的居家養(yǎng)老模式就是“以房養(yǎng)老”的一種衍生模式,。
從國際經(jīng)驗(yàn)來看，“以房養(yǎng)老”的做法其實(shí)有很多種,，一種是自助型的,，如出租房屋(租金養(yǎng)老)、大房換小房,、賣掉大城市房子到小城市或鄉(xiāng)村養(yǎng)老(房屋差價(jià)養(yǎng)老),，例如歐美老人很多選擇賣掉房子去東南亞、非洲養(yǎng)老;另一種是借助于機(jī)構(gòu)來養(yǎng)老,，比如老年人將房產(chǎn)抵押給銀行(住房反向按揭抵押)或保險(xiǎn)公司(住房反向按揭保險(xiǎn))等機(jī)構(gòu),，居住在自家的同時(shí)，還可以定期領(lǐng)取養(yǎng)老金,。
盡管在實(shí)際調(diào)查中,，我國老人中選擇“以房養(yǎng)老”的比例并不高,，大概在10%以內(nèi),，但是“空巢”老人、“三無老人”(無勞動能力,、無生活來源,、無贍養(yǎng)人和扶養(yǎng)人)和子女無力照顧的老人在絕對數(shù)量上不少。隨著計(jì)劃生育初時(shí)出生人口今后相繼步入老年,，“雙獨(dú)”子女夫妻在還房貸,、支付子女教育費(fèi)用、為自身養(yǎng)老考慮的同時(shí),，還要面臨照看四個(gè)老人的困難,，實(shí)實(shí)在在的“上有老,、下有小”。如果這些老人手中有房子,，也愿意將房子抵押給機(jī)構(gòu),，不僅可以繼續(xù)住在房子里直到去世，還能夠享受每個(gè)月機(jī)構(gòu)給付的養(yǎng)老支出,，這樣也能夠減子女的壓力,。畢竟，這一方案將死的,、不流動的房產(chǎn)變?yōu)榱嘶畹酿B(yǎng)老保障,。在老人和子女愿意、信息公開和評估公正的情況下,，何樂而不為呢?
特別值得注意的是,，“養(yǎng)兒”能不能解決老人在養(yǎng)生、看護(hù),、醫(yī)療和精神慰藉方面的綜合“防老”需求是一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題,。目前，絕大多數(shù)養(yǎng)老地產(chǎn)都是盈利性的,，基本可以劃到高端養(yǎng)老層次,，福利性養(yǎng)老院的床位遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，而住宅社區(qū)除了少量老人活動設(shè)施外,，一般沒有完備的養(yǎng)老服務(wù)體系,。因此，養(yǎng)兒防老,、居家養(yǎng)老模式盡管符合中國國情,，但實(shí)踐中效果不太好，子女孝心不意味著就解決了老年人的需求,。
“以房養(yǎng)老”的模式不僅解決了養(yǎng)老資金的問題,，更解決了居家養(yǎng)老模式無法解決的養(yǎng)老服務(wù)體系問題。通過機(jī)構(gòu)“以房養(yǎng)老”,，特別是由保險(xiǎn)公司提供的“倒按揭”服務(wù),，不僅解決了養(yǎng)老的資金來源問題，還能夠享受保險(xiǎn)公司在投資養(yǎng)老保險(xiǎn),、養(yǎng)老公寓,、養(yǎng)老地產(chǎn)等方面所形成的養(yǎng)老綜合服務(wù)，如日托護(hù)理,、上門服務(wù),、優(yōu)惠價(jià)租住老人公寓、送終照理等,。保險(xiǎn)公司開展“倒按揭”業(yè)務(wù),，還能夠打通養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈條上游的醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn),、中游的養(yǎng)老地產(chǎn)和下游的養(yǎng)老醫(yī)學(xué)和護(hù)理等，對于解決由于信息不對稱造成的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)高,、養(yǎng)老地產(chǎn)難以面向普通百姓等問題不無裨益,。
其實(shí)，目前制約“以房養(yǎng)老”實(shí)施的各種障礙是可以解決的,。首先,，對于大家最關(guān)心的“傳統(tǒng)觀念”問題，可以通過制定“贖回房屋”的辦法,、老人去世后子女優(yōu)先回購住房等措施來解決,，滿足有些老年人希望身后讓子女繼續(xù)擁有這套房屋的愿望;其次，70年產(chǎn)權(quán)續(xù)期問題,，《物權(quán)法》在法律上保障了住宅的長期物權(quán);最后,，房價(jià)波動大的問題，可通過科學(xué)設(shè)計(jì)產(chǎn)品合同來解決,。因此,，這些技術(shù)層面的工作是次要的。關(guān)鍵的問題是,，在積極探索養(yǎng)老的市場部分和補(bǔ)充部分的時(shí)候,，一定要把它們定位在基本養(yǎng)老保障的補(bǔ)充上，或者叫“打補(bǔ)丁”,，政府提供基本社會保障的責(zé)任是義不容辭的,，只有把這種關(guān)系明確了，才能獲取老百姓的信任,，北上廣漢等四個(gè)城市“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)工作才能順利推進(jìn),。