1月19日,，中共中央、國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》(俗稱一號文件),，提出加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新,。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融制度變遷仍不能適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,，需要補齊短板,。
農(nóng)村金融制度存在功能缺陷
我國建設(shè)新農(nóng)村戰(zhàn)略的實施，農(nóng)村金融得到了一定的發(fā)展和壯大,。但從農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量及網(wǎng)點分布來看,，與城市相比存在著非常大的差距，農(nóng)民貸款和理財難等問題仍然是一個較為突出的問題,。
一是農(nóng)村金融需求得不到滿足,。自從四大國有商業(yè)從縣域大規(guī)模收縮和退出后，后來只有農(nóng)業(yè)銀行恢復了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu),，工,、建、中三行只保留了縣城支行,，農(nóng)業(yè)銀行主要是發(fā)放糧棉油收購儲備貸款,，并且缺乏鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點配置，支農(nóng)作用有限,。郵政儲蓄銀行的設(shè)立,，只在少許鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置了網(wǎng)點，基本上只對農(nóng)戶和個人發(fā)放一些小額貸款,，而一些村鎮(zhèn)銀行,，機構(gòu)都設(shè)在縣城中，貸款也都投放給了縣城的企業(yè)和大戶,，村鎮(zhèn)銀行根本就沒有“進村”,，徒有虛名。
二是涉農(nóng)金融機構(gòu)支農(nóng)乏力,。近年來,，雖然涉農(nóng)金融機構(gòu)加大了對農(nóng)業(yè)的投入，但放貸主體主要是優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)中小企業(yè),，對農(nóng)戶的貸款比重下降,。雖然農(nóng)村信用社仍是農(nóng)戶融資的主要途徑,，但一些農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制農(nóng)村商業(yè)銀行后，脫農(nóng),、離農(nóng)傾向凸顯,。不少農(nóng)村信用社升格農(nóng)商行后，抖摟掉了“合作”的性質(zhì),，披上了“商業(yè)銀行”的袈裟,，其服務(wù)“三農(nóng)”的服務(wù)宗旨一下子蛻變?yōu)椤袄娑J”，一些農(nóng)村商業(yè)銀行在貸款指標安排不開的情況下,，甚至停止了農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù),。
三是農(nóng)村資金大量外流。首先是地方政府從農(nóng)民手中低價或無償征用土地轉(zhuǎn)讓獲得較大的增值收入后,，給農(nóng)民的土地補償?shù)荣M用沒有足額回補給農(nóng)民,，使農(nóng)村資產(chǎn)流失嚴重。其次是郵政儲蓄等金融渠道的吸存多貸出少,，導致流出的農(nóng)村資金數(shù)量較大。調(diào)查顯示,，大部分縣域的存貸比都小于50%,，與大中城市平均存貸比差近20個百分點，顯示出農(nóng)村資金支持城市,。此外,，鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)遷址城市、農(nóng)民工進城讀書,、子女進城購房等費用支出也使農(nóng)村資金流失于城市,。
四是融資成本依然較高。從農(nóng)村金融機構(gòu)的角度來看,，農(nóng)村金融需求首先是貸戶居住分散,，單筆額度小，自然災害多發(fā);其次是信息不對稱,，金融機構(gòu)難以獲得更多借款人詳細的狀況,，也不容易掌握借款人的貸款使用情況;第三是家庭資產(chǎn)的變現(xiàn)能力不足，農(nóng)戶所擁有的房產(chǎn),、土地承包經(jīng)營權(quán),、林木、牲畜以及農(nóng)機具等資產(chǎn)現(xiàn)今仍很難變現(xiàn),、流轉(zhuǎn),。造成農(nóng)村金融的“兩高一低”，即交易成本,、系統(tǒng)性風險高,，而回報低,。而農(nóng)村企業(yè)由于資產(chǎn)少，抵押物不足,，貸款數(shù)量不高,，銀行放貸的成本也不低。從貸戶的角度來看,，目前銀行貸款仍是農(nóng)戶融資的首選方式和主要方式,，且貸款的利率水平上浮較高，有的達到上浮100%;同時,，目前抵押物評估費用,、工本費用、保險費用等收費較高,，直接增加了融資成本,。
加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新
金融要更好地服務(wù)“三農(nóng)”，就要成為促進各種資源要素流向農(nóng)村,、農(nóng)業(yè)的橋梁和紐帶,，所以有必要加快推進農(nóng)業(yè)金融制度創(chuàng)新，盡快構(gòu)建產(chǎn)權(quán)明晰,、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融組織和服務(wù)體系,。
一是加快農(nóng)村金融組織體系創(chuàng)新。要整合現(xiàn)有金融機構(gòu)體系,，加強政策性金融,、商業(yè)性金融和合作性金融組織在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)上的互補，要充分發(fā)揮其各自的優(yōu)勢,，覆蓋農(nóng)村金融需求,。要積極放開市場準入，支持社會資本參與設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu),，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)。
鼓勵證券公司,、保險公司,、信托公司等非銀行類金融機構(gòu)進駐城鎮(zhèn)化區(qū)域，為城鎮(zhèn)經(jīng)濟主體提供證券投融資和保險服務(wù),。推進農(nóng)業(yè)企業(yè)上市,、發(fā)債直接融資。
央行和金融監(jiān)管部門可以利用存款準備率,、再貸款,、利率、直接信用控制和金融監(jiān)管政策等工具，對農(nóng)村金融供給總量,、金融支農(nóng)成本和收益,、農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)、資本充足率,、存貸比與農(nóng)村金融風險進行調(diào)控,，促進農(nóng)村農(nóng)村金融實現(xiàn)組織體系健全、資本充足,、產(chǎn)品豐富,、運行安全。
二是加快農(nóng)村金融服務(wù)功能創(chuàng)新,。改革農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度,、賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利，為農(nóng)村金融創(chuàng)新創(chuàng)造了條件,。
金融機構(gòu)要重在擴大抵押擔保范圍上下功夫,，如充分利用現(xiàn)行農(nóng)村政策，創(chuàng)新農(nóng)民承包土地經(jīng)營權(quán),、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押擔保貸款及林權(quán)抵押,、大型農(nóng)機具抵押貸款;針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性，創(chuàng)新“信貸+保險”產(chǎn)品;發(fā)揮農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟合作組織的作用,，探索“公司+專業(yè)組織+農(nóng)戶”等金融服務(wù)模式,。
加快推進農(nóng)村支付體系建設(shè)，理順農(nóng)村金融市場資金流動渠道,，提高資金流動及運用效率。引導涉農(nóng)金融機構(gòu),，通過推動服務(wù)網(wǎng)絡(luò)多元化,、手段多樣化，使金融服務(wù)觸角延伸到鄉(xiāng)村,，貼近到農(nóng)戶,。發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的強大結(jié)算和理財服務(wù)功能,，普及互聯(lián)網(wǎng)金融和手機銀行業(yè)務(wù)知識,，促進農(nóng)民網(wǎng)上理財。
三是加快農(nóng)村信用體系建設(shè),。大力推動農(nóng)村信用建設(shè),，通過開展“信用農(nóng)戶”、“信用企業(yè)”,、“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))村”創(chuàng)建活動,，以農(nóng)村信用社為主，依托各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村及其他涉農(nóng)金融機構(gòu)為農(nóng)戶,、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社等經(jīng)濟主體建立信用檔案,，構(gòu)建信用評價體系。實現(xiàn)農(nóng)戶信用信息在縣域涉金融機構(gòu)間共享,，實現(xiàn)農(nóng)戶經(jīng)濟檔案及信用等級評定全覆蓋,。最大限度地發(fā)揮其降低農(nóng)村金融服務(wù)成本、提高金融服務(wù)效率的作用,。同時,，全面推進農(nóng)村征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)，提高征信數(shù)據(jù)庫的利用率,，為發(fā)展普惠金融培育良好的農(nóng)村信用環(huán)境,。
四是完善風險分擔和補償機制。要科學界定涉農(nóng)貸款口徑,，增強支持政策的針對性和有效性,。要通過對涉農(nóng)貸款實行貼息補償、增補農(nóng)村金融機構(gòu)資本金,、減免農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)稅和所得稅,、與金融機構(gòu)共同出資建立財政支農(nóng)風險補償基金等形式，降低農(nóng)村金融機構(gòu)運營成本,，提高農(nóng)村金融機構(gòu)的抗風險能力,。要進一步健全農(nóng)村信用擔保體系，探索建立專業(yè)性的農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu),，并通過農(nóng)戶聯(lián)保,、企業(yè)聯(lián)保等形式，解決其因缺乏有效擔保貸款難的問題,。要充分發(fā)揮產(chǎn)權(quán)交易市場,、證券市場、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的風險分擔功能,，防止金融風險的不斷累積,，促進農(nóng)村金融的發(fā)展穩(wěn)定。要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,，對農(nóng)業(yè)保險實施財政補貼,，有效增強農(nóng)民抵御和防范風險的能力。