在申辦民營(yíng)銀行的熱潮中,，現(xiàn)在特別需要的是冷靜分析和理性思考,。設(shè)立民營(yíng)銀行的路徑是打造特色化的新型銀行,，而不是去重走大而全的傳統(tǒng)銀行的老路,。在中國(guó)如此大的疆域內(nèi),，通過(guò)新設(shè)立幾十家小型民營(yíng)銀行來(lái)解決小微企業(yè)融資難,、融資貴的問(wèn)題,，不啻望梅止渴,。所以，在現(xiàn)有條件下,，民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)更現(xiàn)實(shí)的重點(diǎn),，是改組和壯大現(xiàn)存的地方城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行,、小貸公司,。估計(jì)對(duì)民營(yíng)銀行很可能頒發(fā)有限牌照，這應(yīng)能有效防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),，確保民營(yíng)銀行專(zhuān)心服務(wù)于小微企業(yè),。
“民營(yíng)銀行”無(wú)疑是一段時(shí)間來(lái)最令民間資本興奮的名詞。自去年7月金融“國(guó)十條”頒布后,，民營(yíng)企業(yè)紛紛響應(yīng),，踴躍提出了各種各樣的開(kāi)辦民營(yíng)銀行的方案。截至12月中旬,，已有近40家上市公司涉足民營(yíng)銀行或表明了開(kāi)辦民營(yíng)銀行的意愿,，超過(guò)30家“銀行”獲得工商總局的名稱(chēng)預(yù)核準(zhǔn)，相關(guān)概念股也一再在資本市場(chǎng)互動(dòng)和熱烈追捧,。相對(duì)于民營(yíng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的艱難現(xiàn)狀,，銀行業(yè)穩(wěn)定而較高的收益充滿(mǎn)誘惑。但與民營(yíng)資本的迫不及待相比,，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直保持“按兵不動(dòng)”,，近半年過(guò)去，尚不見(jiàn)有一家民營(yíng)銀行獲批,。
由此看來(lái),，在申辦民營(yíng)銀行的熱潮中，現(xiàn)在特別需要的是冷靜分析和理性思考,。
與大多數(shù)人的想法相反,，正如央行前副行長(zhǎng)吳曉靈所言，在我國(guó),，“民營(yíng)資本進(jìn)入金融業(yè)實(shí)際上一直是路通的�,！笔聦�(shí)上,，我國(guó)民營(yíng)資本參與銀行業(yè)的程度已很深，大大超過(guò)外資,。譬如,，根據(jù)工商銀行前行長(zhǎng)楊凱生的統(tǒng)計(jì)，目前民間資本在工,、農(nóng),、中、建,、交五大國(guó)有銀行中的資本占比為5.3%,，在全國(guó)性股份制銀行中的占比達(dá)41%，在145家城商行中則早已超過(guò)一半,，占54%;在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則更已達(dá)到了驚人的90%,。所以,，現(xiàn)在需要厘清的是，民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)更現(xiàn)實(shí)的重點(diǎn)是改組和壯大現(xiàn)存的地方城商行,、農(nóng)商行,、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司,，而不能完全依賴(lài)于設(shè)立一大批新銀行,。譬如，截至去年6月末,，全國(guó)城商行總資產(chǎn)超過(guò)13萬(wàn)億,，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到9400多家，城商行在地方金融體系和服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中已居于舉足輕重的地位,。城商行和農(nóng)商行事實(shí)上已成了擴(kuò)大民間資本盤(pán)活改革銀行存量的最佳集合點(diǎn),。
另外，還應(yīng)厘清設(shè)立民營(yíng)銀行的路徑是打造特色化的新型銀行,，而不是去重走大而全的傳統(tǒng)銀行的老路,。在當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)銀行時(shí)代，早已不能靠拿批文,、湊資本,、設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、拉存款來(lái)辦一家銀行了,。成熟的股東群體,、銀行文化與管理經(jīng)驗(yàn)的積累、經(jīng)營(yíng)人才與團(tuán)隊(duì)的聚集,、成熟品牌與信任的建立,、先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，這些都是設(shè)立民營(yíng)銀行并在市場(chǎng)上得以立足的必備條件,。在中國(guó)如此大的疆域內(nèi),，通過(guò)新設(shè)立十幾家或幾十家小型民營(yíng)銀行來(lái)解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題,，不啻望梅止渴,。更何況，設(shè)立一批民營(yíng)銀行,，還涉及一系列具體的法律制度建設(shè)問(wèn)題,，比如該怎樣公平發(fā)放牌照而不是偏向利益集團(tuán)?如果批量設(shè)立民營(yíng)銀行，如何創(chuàng)造性地修訂現(xiàn)行的監(jiān)管政策?如何防止民營(yíng)企業(yè)的內(nèi)部利益輸送?如何防范關(guān)聯(lián)貸款,、超額貸款?
稍早幾天,，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在部署銀監(jiān)會(huì)落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神措施時(shí)曾說(shuō)過(guò)，2014年，“銀行業(yè)將細(xì)化設(shè)立民營(yíng)銀行的政策思路,，推進(jìn)由民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行,、消費(fèi)金融公司、金融租賃公司等機(jī)構(gòu)”,。閻慶民副主席也表達(dá)過(guò)類(lèi)似的意思,，將堅(jiān)持“純民資發(fā)起、自愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),、承諾股東接受監(jiān)管,、實(shí)行有限牌照、訂立生前遺囑”等原則,，推動(dòng)民間資本有序進(jìn)入銀行業(yè),，引領(lǐng)民間資本探索設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司,，可以說(shuō),，管理層的態(tài)度和原則已經(jīng)非常明確。在這種情形下,，筆者估計(jì),，對(duì)民營(yíng)銀行很可能頒發(fā)有限牌照。這也就是說(shuō),，民營(yíng)銀行只能在一定區(qū)域內(nèi)吸收機(jī)構(gòu)大額存款,，而不能吸收普通公眾存款，這應(yīng)該能有效防范民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),，確保民營(yíng)銀行專(zhuān)心服務(wù)于小微企業(yè),。
差不多同時(shí)，央行周小川行長(zhǎng)對(duì)開(kāi)辦民營(yíng)銀行也做出了正面回應(yīng)：“目前有些人對(duì)開(kāi)辦銀行熱情很高,，但實(shí)際上真正投資銀行業(yè)也不見(jiàn)得那么好賺錢(qián),。”周小川行長(zhǎng)當(dāng)然不會(huì)忘記補(bǔ)充一句：“開(kāi)辦銀行不準(zhǔn)替自己辦事,，也就是禁止關(guān)聯(lián)交易,。”
基于民資的期待與現(xiàn)實(shí)條件的約束,，民營(yíng)銀行想要開(kāi)辟一片新天地，委實(shí)不易,。筆者在此提出如下一些想法：
其一,，對(duì)設(shè)立民營(yíng)銀行必須統(tǒng)籌規(guī)劃，以盡力避免一擁而上,、過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的不利局面,。通過(guò)加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)、布局研究，對(duì)民營(yíng)銀行設(shè)立的總量和分支機(jī)構(gòu)增長(zhǎng)速度作科學(xué)規(guī)劃,，完善區(qū)域性合理布局,，保持銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)構(gòu)的平衡。為此,，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)抓緊制定《民營(yíng)銀行設(shè)立和管理指引》,，合理設(shè)置民營(yíng)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)，防止“一股獨(dú)大”或股權(quán)過(guò)于集中,。嚴(yán)格規(guī)定民營(yíng)銀行股本及資本金要求,、發(fā)起人資質(zhì)和高管任職資格。強(qiáng)化對(duì)民營(yíng)銀行申設(shè)分支機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)范圍引領(lǐng),，避免民營(yíng)銀行片面擴(kuò)張,，降低營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)。
其二,，著重引領(lǐng)民間資本進(jìn)入城商行,、農(nóng)商行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司,。近年來(lái)城商行,、農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平和綜合實(shí)力大幅提高,，比起發(fā)起設(shè)立新銀行,，民間資本投資入股城商行、農(nóng)商行,、金融租賃公司在安全性,、收益性方面顯然更勝一籌。由于資產(chǎn)規(guī)模的迅速增長(zhǎng)和新資本管理辦法的實(shí)施,，這些銀行普遍面臨著巨大的資本補(bǔ)充壓力,，除了北京銀行、重慶農(nóng)商行等極少數(shù)上市銀行有較為暢通的融資通道外,，其他銀行補(bǔ)充資本金的壓力極大,，正是民間資本進(jìn)入金融業(yè)的最好時(shí)機(jī)。另外,，通過(guò)大幅度增加民營(yíng)資本在城商行中的股份,，也能提高城商行市場(chǎng)化水平，而民營(yíng)銀行的“玻璃門(mén)”難題也能順勢(shì)解決,。
其三,，完善民營(yíng)銀行公司治理，明確發(fā)起人的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任,，建立發(fā)起人與銀行業(yè)務(wù)的防火墻,，嚴(yán)格規(guī)定和限制民營(yíng)銀行對(duì)發(fā)起人和關(guān)聯(lián)企業(yè)授信,，切實(shí)防范道德風(fēng)險(xiǎn)。為有效發(fā)揮市場(chǎng)監(jiān)督力量,，促使民營(yíng)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),，還需著力強(qiáng)化民營(yíng)銀行信息披露制度。
其四,，抓住有利時(shí)機(jī)建立起全面的市場(chǎng)退出機(jī)制,，以全力防范區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),。借鑒國(guó)際監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),，要求民營(yíng)銀行做好危機(jī)預(yù)設(shè)性安排，明確恢復(fù)與處置計(jì)劃,。為了增加處置能力,，在存款保險(xiǎn)機(jī)制之外，還需設(shè)立中小銀行(民營(yíng)銀行)風(fēng)險(xiǎn)基金,，負(fù)責(zé)危機(jī)銀行的破產(chǎn)重組,、債權(quán)債務(wù)關(guān)系處置，穩(wěn)定金融市場(chǎng)的信心,。