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在央行和銀監(jiān)會的鼓勵和支持下,，涉農(nóng)金融機構(gòu)展開了包括林權(quán)抵押貸款、小額信貸,、“公司+基地+農(nóng)戶”等多種方式的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,。這對于拓寬農(nóng)村資金來源渠道，推動農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生了重要影響,。然而,，由于受地域、資源,、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等多種因素制約,，這種由監(jiān)管層主導(dǎo)下的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新并沒有很好地改善我國農(nóng)村金融問題。在較多農(nóng)村地區(qū),，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一,、供給不足的問題仍然突出。
涉農(nóng)金融機構(gòu)創(chuàng)新動力不足,。農(nóng)村金融市場歷經(jīng)商業(yè)銀行撤點,、新型農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)立，目前農(nóng)村金融市場主要由農(nóng)村信用社,、農(nóng)業(yè)銀行,、農(nóng)發(fā)行、郵儲銀行,、新型農(nóng)村金融機構(gòu)以及民間金融構(gòu)成,。由于農(nóng)村金融市場較為分散，交易成本較高,，所以相關(guān)的涉農(nóng)金融機構(gòu),，參與農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的積極性和力度相對較弱。同時縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,、農(nóng)業(yè)銀行,、郵政儲蓄銀行都屬非法人機構(gòu)，既無貸款審批權(quán),，也無信貸產(chǎn)品創(chuàng)新自主權(quán),。這些都嚴重束縛了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的手腳。從農(nóng)村金融市場占據(jù)壟斷地位的農(nóng)村信用社來看,，這種一家獨大的局面,，又存在創(chuàng)新的惰性。同時,，農(nóng)村信用社也存在創(chuàng)新能力不足,、思想保守等問題,。
創(chuàng)新成果難以推廣。當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要是面向種植養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品收購發(fā)放貸款,，金融對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施,、小企業(yè)、個體工商戶,、消費信貸和支付清算服務(wù)等的支持力度較小,，主要是很多信貸產(chǎn)品不能得到推廣�,；旧鲜歉魃孓r(nóng)金融各自為戰(zhàn),，與當(dāng)前農(nóng)業(yè)由小農(nóng)經(jīng)營向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)換的時代特點不相適應(yīng)。在抵押物上,，主要表現(xiàn)為貸款擔(dān)保方式單一導(dǎo)致大量融資需求與貸款抵押擔(dān)保物不足的矛盾突出,，存在信貸產(chǎn)品要素設(shè)計與需求不相匹配的矛盾，并沒有有效防范風(fēng)險的組合產(chǎn)品,。而且由于農(nóng)村具有區(qū)域性特點,，創(chuàng)新產(chǎn)品難以在更大的范圍內(nèi)推廣。
受風(fēng)險分擔(dān)機制制約,。農(nóng)業(yè)作為受自然因素,、市場因素影響較深的一個產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險特別是養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險較大,，農(nóng)業(yè)貸款潛在風(fēng)險較高,。然而，目前農(nóng)村貸款風(fēng)險的分擔(dān)機制不完善,，信貸風(fēng)險集聚在發(fā)放貸款的銀行,。風(fēng)險分擔(dān)機制不完善，制約了金融機構(gòu)對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展長期,、大額等新的資金需求支持的積極性,，難以調(diào)動金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模養(yǎng)殖業(yè),、農(nóng)村小企業(yè)等發(fā)放信貸的主觀能動性,，更制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的積極性。
配套措施支持力度不夠,。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新并不是一個獨立的活動，它涉及財政,、稅務(wù),、工商、農(nóng)林等部門的配合,。在創(chuàng)新工作開展初期,，由于運作成本高、風(fēng)險大，財政補貼,、稅費減免,、涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償?shù)扰涮渍卟坏轿唬由舷嚓P(guān)抵押,、評估,、變現(xiàn)手續(xù)復(fù)雜，費用偏高,，在一定程度上束縛了農(nóng)村金融創(chuàng)新手腳,。以農(nóng)機具貸款為例，由于目前尚沒有完整的登記部門,，也沒有保險公司愿意對其承保,，加之金融部門也很難對其進行有效監(jiān)管，在實際貸款中,，大多將其作為補充的抵押擔(dān)保方式來操作,。
創(chuàng)新是發(fā)展的重要推動力。人民銀行和銀監(jiān)部門要加強對農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作的指導(dǎo),，督促金融機構(gòu)切實開展創(chuàng)新工作,，及時協(xié)調(diào)解決制約創(chuàng)新的各種因素，調(diào)動涉農(nóng)金融機構(gòu)的創(chuàng)新積極性,。金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展是需要內(nèi)生于涉農(nóng)金融機構(gòu)的,，因此在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，應(yīng)充分發(fā)揮涉農(nóng)金融機構(gòu)的創(chuàng)新主體作用,。在目前來說,，應(yīng)主要發(fā)揮農(nóng)村信用社貼近鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地緣優(yōu)勢，通過創(chuàng)新更好地發(fā)揮農(nóng)村金融創(chuàng)新主力軍的優(yōu)勢,；引導(dǎo)中國郵政儲蓄銀行發(fā)揮網(wǎng)點優(yōu)勢,，在銀行卡“助農(nóng)取款服務(wù)”方面的積極作用，為農(nóng)民提供安全快捷的結(jié)算服務(wù),；鼓勵新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)揮其后發(fā)優(yōu)勢,，推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)；發(fā)揮涉農(nóng)國有商業(yè)銀行的創(chuàng)新優(yōu)勢,，利用現(xiàn)代大小額支付系統(tǒng),，切實做好農(nóng)村結(jié)算、代理等金融服務(wù)工作,，開發(fā)推廣適合農(nóng)村需求的網(wǎng)上銀行,、手機銀行等服務(wù)方式，為“三農(nóng)”提供便捷的金融服務(wù),。
全方位利用農(nóng)村資源創(chuàng)新,。農(nóng)村有效抵押擔(dān)保物不足,、風(fēng)險分擔(dān)機制不健全，需要制定出臺擴大抵押擔(dān)保物范圍政策,，為創(chuàng)新工作提供法律基礎(chǔ)和操作框架,。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)的資產(chǎn)現(xiàn)實，創(chuàng)新性地把信用,、保證,、抵押、質(zhì)押進行組合,，在風(fēng)險可控的前提下,，推行“信用+保證”、“信用+抵押”,、“保證+抵押”,、“信用+保證+抵押”等組合式擔(dān)保貸款模式，推行開辦貿(mào)易融資,、保理,、應(yīng)收賬款質(zhì)押、農(nóng)業(yè)訂單融資,、倉儲質(zhì)押融資,、農(nóng)業(yè)退稅應(yīng)收款融資、擔(dān)�,；鹑谫Y等新型信貸品種,，積極嘗試糧食直補資金擔(dān)保貸款、土地收益保證貸款,、林權(quán)抵押貸款,、農(nóng)業(yè)機械抵押貸款和農(nóng)村住房及宅基地抵押貸款等，最大程度地滿足農(nóng)村地區(qū)的多元化信貸需求,，全方位提高農(nóng)業(yè)中小企業(yè),、農(nóng)村經(jīng)濟組織、種植養(yǎng)殖大戶的融資能力和融資規(guī)模,。
多從土地流轉(zhuǎn)上做文章,。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須首先突破農(nóng)村資產(chǎn)質(zhì)押問題，關(guān)鍵是制度創(chuàng)新,，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的價值如何轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢杂脙r格度量的資產(chǎn),，需要在制度層面加以確立。要積極推動土地經(jīng)營權(quán),、宅基地使用權(quán)的確權(quán),、頒證、登記,、流轉(zhuǎn)等基礎(chǔ)性工作,，探索開展“三權(quán)”抵押試點。要建立土地登記制度,，促進土地的資源配置,，使土地成為農(nóng)戶個人的獲利資本。通過農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)村合作組織,，將土地轉(zhuǎn)包或以土地經(jīng)營權(quán)入股實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營,。可以通過轉(zhuǎn)讓價格確立土地經(jīng)營權(quán)價值,，從而實現(xiàn)經(jīng)營權(quán)向資本的轉(zhuǎn)化,。
完善農(nóng)村金融保障體系建設(shè)。建立完善農(nóng)業(yè)擔(dān)保等中介體系,，培育和發(fā)展縣域農(nóng)業(yè)擔(dān)保,、評估、公證等中介機構(gòu),，建立健全農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險分攤機制,。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)開拓農(nóng)村保險市場,，支持發(fā)展農(nóng)村互助合作保險,，加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，加大財政對農(nóng)村保費補貼力度,，提高農(nóng)村,、農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險能力。建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補償機制,，建立財政風(fēng)險補償基金,，對由于自然風(fēng)險和市場風(fēng)險等原因形成的農(nóng)村中小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款損失給予一定的補償,，對涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款實行貼息,，對涉農(nóng)貸款發(fā)放較好的金融機構(gòu)給予獎勵，充分發(fā)揮財政資金對金融資源的撬動和引導(dǎo)作用,。繼續(xù)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,。深入推進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，加快涉農(nóng)金融機構(gòu)農(nóng)戶信用檔案電子化建設(shè),，積極推廣信用農(nóng)戶,、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn),、信用縣建設(shè),，加大對惡意逃廢銀行債務(wù)的打擊力度，營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,。
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