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近日,，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》,，將“以房養(yǎng)老”作為完善養(yǎng)老服務(wù)業(yè)投融資政策的一項(xiàng)舉措。這一略顯生疏的名詞,，迅速成為社會討論熱點(diǎn),。
實(shí)際上，“以房養(yǎng)老”是簡單化的概括,，其全稱是“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”：老人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給金融機(jī)構(gòu),，定期獲取養(yǎng)老金或接受老年公寓服務(wù)，最后房屋產(chǎn)權(quán)歸金融機(jī)構(gòu),。這一“逆按揭”式的養(yǎng)老保險方式,，發(fā)源于美國上世紀(jì)80年代，是增加養(yǎng)老資金來源的金融創(chuàng)新產(chǎn)品,。
傳統(tǒng)文化中,，養(yǎng)老被歸入“孝”的范疇，有“郭巨埋子”,、“王祥臥冰”兩個孝德典范,。前者因家貧,，為養(yǎng)父母而欲坑殺兒子；后者因母病,，為侍親而臥冰捕魚,。雖然這種略顯畸形的養(yǎng)老觀已不合時宜，但從中仍可看出完善養(yǎng)老體系的兩個核心問題：一是支付能力不足時如何保證養(yǎng)老,；二是怎樣提供更好的養(yǎng)老服務(wù),。解決不好支付只能是“櫥窗外的乞丐”，提供不了服務(wù)則會是“沙漠中的富翁”,，對于完善的養(yǎng)老體系來說,，支付能力和服務(wù)能力缺一不可。
當(dāng)前,，我們無論是支付能力還是服務(wù)能力,，都還在“騎牛追馬”。雖已建立起基本體系,，但各類養(yǎng)老保險的寬度和厚度仍需加強(qiáng),。比如，基本養(yǎng)老保險個人賬戶空轉(zhuǎn)問題仍沒有解決,，大量養(yǎng)老保險資金安臥銀行賬戶,、跑不贏通脹的步伐。而“就近養(yǎng)老需排隊(duì)十多年”,、“老人護(hù)工缺口超百萬”等新聞,，更折射出服務(wù)能力的不足。
從這個角度看,，以房養(yǎng)老或可雙贏,。一方面，房子這一“沉睡的資本”被激活,，是解決支付能力問題的一種手段,。另一方面，市場化,、社會化養(yǎng)老,，資本尚在猶疑觀望。畢竟,，單憑多數(shù)老人的退休金,，要在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中贏利，還有風(fēng)險,。如果把“以房養(yǎng)老”作為補(bǔ)充養(yǎng)老金,，做大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)無疑可能獲得一個強(qiáng)勁的支點(diǎn)，而養(yǎng)老服務(wù)也會因之而有新發(fā)展。
不過,，好的政策構(gòu)想還需配以成熟的政策執(zhí)行環(huán)境,。此前，北京,、上海曾有過以房養(yǎng)老的探索,，但效果欠佳。瓶頸的確很多：代理機(jī)構(gòu)信用體系不健全,、經(jīng)營管理能力也有限,，公眾不愿也不敢抵押房屋；房地產(chǎn)市場走向撲朔迷離,，使這一政策缺少建立在“精算”上的基礎(chǔ),，讓雙方心有惴惴,。更重要的是,，即使能夠厘清養(yǎng)老支付的責(zé)任邊界，在中國文化中,，以“賣房典地”的方式來養(yǎng)老,，也會遭遇倫理和心理的雙重阻力。以房養(yǎng)老要達(dá)到預(yù)想的政策效果,，這些都是要破除的障礙,。
不管多難，養(yǎng)老問題都需要一個完美答案,。中國60歲以上老人已有約1.94億,，2050年將突破3億。這意味著4個人中幾乎就有一位老人,，養(yǎng)老壓力可想而知,。“以房養(yǎng)老”還是針對城鎮(zhèn)老年人口所作的政策設(shè)計(jì),，而農(nóng)村空巢老人,、低收入老人等群體的養(yǎng)老安排，在以房養(yǎng)老之類的單點(diǎn)突破之外,，更離不開系統(tǒng)工程建設(shè),，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)。
“老者衣帛食肉”是孟子眼中“王”的標(biāo)準(zhǔn),，“老有所養(yǎng)”是共產(chǎn)黨人的莊嚴(yán)承諾,。我們已建起世界上最大的社會保障網(wǎng)，未來,，還需持續(xù)闖關(guān),，才能離“中國夢”近些、更近些。
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