上周末的央行分支行行長座談會(huì)提出,，下半年要盤活存量,、優(yōu)化增量,，進(jìn)一步發(fā)展消費(fèi)金融促進(jìn)消費(fèi)升級,，加大金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級力度，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),。筆者認(rèn)為,，積極釋放有效需求,，主要還是應(yīng)當(dāng)著力推動(dòng)居民消費(fèi)升級,，而居民消費(fèi)升級,，還是應(yīng)攀上消費(fèi)金融的階梯。
在我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入重大轉(zhuǎn)型期的大環(huán)境下,，消費(fèi)金融迎來了大發(fā)展的新時(shí)期,。6月19日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出要通過創(chuàng)新金融服務(wù)助推消費(fèi)升級,，拉動(dòng)消費(fèi),、擴(kuò)大內(nèi)需。7月5日,，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》,，要求進(jìn)一步發(fā)展消費(fèi)金融促進(jìn)消費(fèi)升級。目前,，相關(guān)部委正在加緊制訂具體方案,，設(shè)計(jì)的領(lǐng)域或包括新的家電補(bǔ)貼政策、淘汰落后產(chǎn)能總體方案,、促進(jìn)環(huán)保和新能源產(chǎn)業(yè)政策,、促進(jìn)信息消費(fèi)政策等。金融機(jī)構(gòu)當(dāng)然該努力把握這一難得的重要機(jī)遇,，大力發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù),。
打造中國經(jīng)濟(jì)“升級版”已成新一屆政府的重要經(jīng)濟(jì)方略。而打造中國經(jīng)濟(jì)“升級版”的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn),，就是經(jīng)濟(jì)從量變到質(zhì)變,。換言之，中國面臨的機(jī)遇,，已不再是簡單納入全球分工體系,、擴(kuò)大出口、加快投資的傳統(tǒng)機(jī)遇,，而是要擴(kuò)大內(nèi)需,，提高創(chuàng)新能力，著力推進(jìn)新興工業(yè)化,、信息化,、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化這“新四化”的同步發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)中國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級,。在“新四化”的發(fā)展過程中不斷創(chuàng)造出的消費(fèi)升級機(jī)會(huì),，讓城鄉(xiāng)一體化在消費(fèi)水平和消費(fèi)質(zhì)量不斷提高的基礎(chǔ)上，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)也不斷合理優(yōu)化,。目前正全力推進(jìn)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級轉(zhuǎn)型,，正驅(qū)動(dòng)著相關(guān)產(chǎn)業(yè)的增長。其中增長最快的是教育,、娛樂,、文化、交通,、通訊,、醫(yī)療保健、住宅,、旅游等方面的消費(fèi),，尤其是與信息產(chǎn)業(yè)、汽車產(chǎn)業(yè)以及房地產(chǎn)業(yè)相聯(lián)系的消費(fèi)增長最為迅速。
近些年來,，消費(fèi)金融在提高我國消費(fèi)者生活水平,、支持經(jīng)濟(jì)增長等方面發(fā)揮著積極的推動(dòng)作用：業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)展，服務(wù)渠道日趨多元化,，信用文化加快形成,。目前國內(nèi)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)已形成十幾個(gè)大類、數(shù)百個(gè)品種的消費(fèi)金融品種體系,。全國消費(fèi)信貸規(guī)模從有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的1997年的172億元增至2012年的5.9萬億元,，15年增長300多倍。近幾年,，雖經(jīng)歷了全球金融危機(jī),，但我國的住房抵押貸款、信用卡,、汽車貸款和無擔(dān)保個(gè)人貸款卻在強(qiáng)勁增長,。從2005年到2012年，我國的消費(fèi)信貸以平均每年29%的速度增長,，預(yù)計(jì)未來5年的增速略降至24%,，到2015年規(guī)模預(yù)計(jì)為21萬億元。經(jīng)過多年持續(xù)不斷的努力,，如今我國的金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)金融服務(wù)方式已形成了由物理網(wǎng)點(diǎn)渠道,、客戶經(jīng)理渠道和電子銀行渠道構(gòu)成，分層次,、差異化,、個(gè)性化的消費(fèi)金融服務(wù)模式。去年,，我國金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上支付,、電話支付和移動(dòng)支付等電子支付業(yè)務(wù)合計(jì)56.5億筆，金額286萬億元,，便利,、快捷的支付方式為消費(fèi)者帶來了完全不同的消費(fèi)體驗(yàn)，改變著人們傳統(tǒng)的金融消費(fèi)行為和習(xí)慣,。消費(fèi)金融使居民的收益和風(fēng)險(xiǎn)通過信用消費(fèi)的方式結(jié)合在了一起,。截至去年末，全國信用卡新增發(fā)行量達(dá)4600萬張,，累計(jì)發(fā)行3.3億張,；全年信用卡交易金額達(dá)10萬億元，同比增長31.6%,。信用卡信用功能在更大范圍和領(lǐng)域的覆蓋,，不僅有力推動(dòng)了居民消費(fèi)信貸快速發(fā)展,，而且培育了健康的信用生活方式。
當(dāng)然,，我們還應(yīng)清醒地認(rèn)識到,，我國的消費(fèi)金融還處于發(fā)展的初級階段，現(xiàn)在尤其需要從長遠(yuǎn)和戰(zhàn)略的高度,，不斷夯實(shí)可持續(xù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，在提供更加豐富多彩的中間業(yè)務(wù)上多下功夫,。對商業(yè)銀行而言,，除以信用卡、儲(chǔ)蓄卡為載體,，發(fā)展電子貨幣,、網(wǎng)上支付、代發(fā)工資,、代扣代繳公用事業(yè)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)外,，還應(yīng)加強(qiáng)研發(fā)并盡早提供復(fù)合型消費(fèi)金融產(chǎn)品，比如個(gè)人理財(cái)服務(wù)與外匯,、保險(xiǎn),、基金、債券,、股票緊密相連,，這就決定了在理財(cái)服務(wù)中，業(yè)務(wù)必然向轉(zhuǎn)賬結(jié)算,、外匯買賣,、代理業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄等方面延伸,。此外,，個(gè)人理財(cái)服務(wù)還涉及委托、資信證明,、消費(fèi)信貸等服務(wù),。商業(yè)銀行可將若干種產(chǎn)品捆綁起來作為一種綜合性個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)提供給客戶。再次,，鑒于未來信息消費(fèi)將成為我國最活躍的消費(fèi)熱點(diǎn),，那么，條件允許情況下,，商業(yè)銀行可以轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),。比如依托互聯(lián)網(wǎng)建立支付中介平臺(tái)，通過豐富平臺(tái)服務(wù)內(nèi)容,，向用戶提供一站式支付服務(wù),�,；蛘咄ㄟ^建立信用中介平臺(tái)，為資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)服務(wù),，實(shí)現(xiàn)理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品以電子渠道為主進(jìn)行營銷,。建立信貸中介平臺(tái)，從小額信貸做起,，推進(jìn)實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)和個(gè)人通過信用積累獲得資金支持的渠道,。