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近日,，保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士表示,，截至6月底已有九家保險(xiǎn)公司在21個(gè)省開(kāi)展大病醫(yī)保，覆蓋人數(shù)已超2億,。但在近兩個(gè)月開(kāi)展招標(biāo)的浙江湖州,、貴州畢節(jié)等地，由于商業(yè)保險(xiǎn)公司放棄項(xiàng)目中標(biāo)資格,、實(shí)質(zhì)響應(yīng)的投標(biāo)人數(shù)不足,，不得不啟動(dòng)二次招標(biāo)，而流標(biāo)的原因據(jù)說(shuō)是政府和險(xiǎn)企在價(jià)格上談不攏,。
所謂大病醫(yī)保是指在基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外,，投保人再向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)大病保險(xiǎn)，但保費(fèi)需通過(guò)政府招標(biāo)選定的準(zhǔn)公共醫(yī)保體系,。從大病醫(yī)保的設(shè)計(jì)上看,，它可覆蓋基本醫(yī)療保險(xiǎn)目錄不包括的嚴(yán)重疾病和特殊藥品，但在已開(kāi)展大病醫(yī)保的地區(qū),，多數(shù)險(xiǎn)企的保障范圍僅限于基本醫(yī)保目錄內(nèi)的病種和費(fèi)用,，讓該制度的效果大打折扣。
為何部分險(xiǎn)企對(duì)承辦大病醫(yī)保態(tài)度謹(jǐn)慎,？大病醫(yī)保對(duì)險(xiǎn)企資質(zhì)要求高也許是原因之一,，但更大可能是險(xiǎn)企在保費(fèi)設(shè)定方面或許遇到尷尬。大病保險(xiǎn)有公共福利保障性質(zhì),，曾被險(xiǎn)企視為利好消息,，因?yàn)閺V大城鄉(xiāng)居民的參�,？蓭�(lái)高額保費(fèi),，但根據(jù)政府規(guī)劃，險(xiǎn)企的盈利率受到控制,，即遵循收支平衡,、保本微利為原則。同時(shí),，大病醫(yī)保又不允許險(xiǎn)企進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)篩選,，不管過(guò)去有無(wú)既往病史都要納入保障范圍。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要遵守微利規(guī)定又要保證不虧損,，平衡很難把握,；而且大病醫(yī)保面臨格雷欣效應(yīng)，即青壯年認(rèn)為自身患病率低而不愿入保,，而身體健康程度差的則傾向于入保,，進(jìn)而使保險(xiǎn)公司難以有效發(fā)揮大數(shù)原則,。
在這一點(diǎn)上，已實(shí)施七年的交強(qiáng)險(xiǎn)就是一個(gè)前車(chē)之鑒,，交強(qiáng)險(xiǎn)要求保險(xiǎn)公司做到“不盈不虧”,，但保險(xiǎn)公司在實(shí)踐中做不到，反而遭受了巨額虧損,。問(wèn)題的癥結(jié)就是“前端政府定價(jià),，后端企業(yè)經(jīng)營(yíng)”，政企職能錯(cuò)位,。
大病醫(yī)保的本意是要發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)性和效率優(yōu)勢(shì),，但政府如果賦予其過(guò)多公共服務(wù)色彩，就會(huì)影響這些優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮,，讓商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或者選擇逃避,，或者不能保證保險(xiǎn)力度，例如不為目錄之外的大病承保,，或者是以后患者在報(bào)銷(xiāo)時(shí)會(huì)遇到拖延或其他麻煩,。
除價(jià)格外，險(xiǎn)企的另一個(gè)重大考慮也許是道德風(fēng)險(xiǎn),，即醫(yī)院為獲利而進(jìn)行不必要的治療,，增加醫(yī)療費(fèi)用。而在公立醫(yī)院掌握壟斷優(yōu)勢(shì)的情況下,，險(xiǎn)企與醫(yī)院的地位極不平衡,，難以對(duì)其監(jiān)督，更無(wú)法遏制醫(yī)院亂開(kāi)藥,、亂檢查等現(xiàn)象,。
簡(jiǎn)單地要求險(xiǎn)企承擔(dān)企業(yè)社會(huì)責(zé)任既行不通也不公平，政府應(yīng)負(fù)起更大責(zé)任,，給予險(xiǎn)企保費(fèi)設(shè)定靈活性,，同時(shí)要加快醫(yī)療市場(chǎng)化改革，結(jié)束壟斷和審批,、監(jiān)管導(dǎo)致的看病貴,、藥價(jià)虛高，這樣既能減輕老百姓的壓力,，也能降低險(xiǎn)企在承辦大病醫(yī)保時(shí)的壓力,。
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