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“你們銀行利率也太高了,，這不是高利貸嘛,！算了,，我還是緊緊褲帶煎熬一段時間吧,，反正現(xiàn)在也接不到訂單,，把資料還我吧，我不貸了……”由于工作的關系,，筆者經(jīng)常會聽到一些小微企業(yè)訴苦,，抱怨融資難、融資貴,，尤其是今年以來,，小微企業(yè)訂單量逐步萎縮，開工率下滑明顯,，這種抱怨就聽得更多了,。
今年以來，從年初銀監(jiān)會的“三個不低于”到后來的《關于深化小微企業(yè)金融服務的意見》中的15條具體措施,，監(jiān)管部門對商業(yè)銀行支持小微業(yè)務發(fā)展持續(xù)保持力度和重視,。因此，商業(yè)銀行在監(jiān)管機構的持續(xù)追蹤和激勵下,，不斷加大對小微企業(yè)的支持,，同時也是商業(yè)銀行調(diào)整和優(yōu)化信貸結構，面對利率市場化而必然進行的業(yè)務轉型,。
然而縱觀商業(yè)銀行目前在支持小微企業(yè)發(fā)展方面的動機和策略,，都有“撈一把”的心態(tài)，從民生銀行行長的“利潤高到不好意思說”到各家商業(yè)銀行對小微企業(yè)的“高回報”戰(zhàn)略轉型的動機都可見一斑,。
從小微先鋒民生銀行的定價來看,，平均定價水平都在9厘以上，信用貸款利率在12厘以上,；再看奮力轉型的平安銀行,，平均定價水平在8.5厘以上，信用貸款利率在12厘以上,；小額貸款公司的利率更是高達18厘以上,。再加上擔保公司的擔保費、評估費,、抵押費,、存款派生成本、票據(jù)貼現(xiàn)成本等等,，小微企業(yè)的融資成本都在1分以上,。
小微企業(yè)最直接的定義就是“小本經(jīng)營”的企業(yè)。據(jù)相關調(diào)查,，逾九成小微企業(yè)主的個人資產(chǎn)規(guī)模在1000萬元以下,。其中個人資產(chǎn)規(guī)模在100萬元以下的小微企業(yè)主占比達到46.6%。因而,，小微企業(yè)的經(jīng)營和利潤也是最容易遭受國家宏觀調(diào)控,、原材料價格、人力等因素影響的。
一方面,，小微企業(yè)生產(chǎn)成本不斷上升,，盈利能力逐漸減弱，根據(jù)阿里巴巴近期對珠三角小微企業(yè)的調(diào)研顯示,，小微企業(yè)利潤比2010年平均減少30%-40%,，原材料價格上漲、人力成本上升,、訂單減少是導致小微企業(yè)利潤下降的三個主要原因,。另一方面，今年以來小微企業(yè)訂單量逐步萎縮,，開工率下滑明顯,。來自歐洲及其他國家的采購商謹慎下單，小微企業(yè)謹慎接單,，成交的訂單以額度小及結算周期短的訂單為主,。小額的短周期訂單不利于我國小微企業(yè)規(guī)模化生產(chǎn),，直接影響了小微企業(yè)的開工率,。
所以，真實了解小微企業(yè)情況可以發(fā)現(xiàn),，對于真正從事經(jīng)營的小微企業(yè)來說,，目前的融資成本是無法承擔的。從另一個角度來說,，銀行如此高的定價水平其實也同時逆向選擇了高風險客戶,，這部分客戶一般不是從事實體經(jīng)營的，要么是投機,，要么是救急,，但是一旦緩過勁來是不會再和這樣的銀行打交道了，因為你只是從我身上“撈一把”,，而不是真正地支持小微企業(yè)發(fā)展,。
其實，目前大部分商業(yè)銀行也只是在貸款方面給小微企業(yè)提供支持,，并沒有提供全方位的金融服務,，或者說還沒有顧得上小微企業(yè)的其他需求，這樣也容易導致小微企業(yè)對銀行若即若離,，忠誠度不高,。銀行應該改變目前的小微企業(yè)支持策略，從戰(zhàn)略高度重新審視對小微企業(yè)的服務,，而不僅僅是追求高回報和“撈一把”的心態(tài),。當然減輕小微企業(yè)融資成本，僅靠銀行也是不夠的,，需要政府,、企業(yè)自身和銀行一起打造多方共贏的格局。
一是政府要把降低小微企業(yè)稅費的政策落到實處,，而不是停留在口頭和輿論上,。應該說政府近年來還是出臺了一些針對小微企業(yè)的稅費減免政策，但是由于利益的關系,，很多政策在地方并未真正落地或只是部分落地,，這需要政府加大督查和監(jiān)管力度，確�,；菁靶∥⑵髽I(yè)的政策能真正落地,。
二是政府應該鼓勵金融機構的創(chuàng)新和業(yè)務發(fā)展，在小額貸款公司,、村鎮(zhèn)銀行和擔保公司的成立準入方面應該給予靈活的政策,，要研究并牽頭由銀行、企業(yè)和政府資金共同出資組建小微企業(yè)發(fā)展基金,，然后由銀行給予一定的杠桿系數(shù)給小微企業(yè)提供資金支持,。
三是銀行應該拋棄“撈一把”的思想，從戰(zhàn)略高度重新審視現(xiàn)有的小微業(yè)務發(fā)展策略和動機,。一是在產(chǎn)品上,，要開發(fā)標準化、簡單化的產(chǎn)品,，利用現(xiàn)代科技簡化申請資料和流程,，抓緊研究線上產(chǎn)品的開發(fā)；二是在定價上,，要放棄小微企業(yè)可以提供高回報的錯誤認識,，一般小微企業(yè)的利潤也就在3-5個點，承擔不了銀行一分以上的利率要求,；三是力求為小微企業(yè)提供全方位的金融服務,，從企業(yè)主的個人及家庭需求到企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的需求，全流程地提供金融服務,，從而提高小微企業(yè)對銀行的忠誠度,。
四是小微企業(yè)自身要規(guī)范經(jīng)營，注重培養(yǎng)個人及企業(yè)的信用,。小微企業(yè)在發(fā)展中要拋棄粗放經(jīng)營和隨意性,，注重個人及企業(yè)的信譽，為企業(yè)在銀行獲得服務提供保證,，同時要加大自身產(chǎn)品的品牌經(jīng)營和特色經(jīng)營,，包括渠道經(jīng)營，盡量減少政策層面的變化給企業(yè)帶來的影響和沖擊。
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