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中國經(jīng)濟幾十年來蓬勃發(fā)展。中國保險業(yè)幾十年來也有巨大的變化和發(fā)展,。然而,，從今天本報刊發(fā)的長篇述評《去香港買保險我們?nèi)笔Я耸裁矗俊房梢钥吹�,，像黃金珠寶,、嬰兒奶粉和奢侈化妝品一樣，買保險已經(jīng)被列入內(nèi)地游客去香港的采購清單,。這說明了一種缺失,，即保險業(yè)在境內(nèi)存在著明顯的短缺，保險已經(jīng)成為中國經(jīng)濟的短腿,。
保險業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟十分重要的組成部分,，也是經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐和保障,。沒有保險業(yè)的同步發(fā)展，中國經(jīng)濟就如同在沒有保護措施下的高空走繩索,，發(fā)展水平很“高”但也很“險”,，存在的風險和隱患是不言而喻和無處不在的。這也正是中國經(jīng)濟與發(fā)達國家之間的重要差距,。
在這里,，筆者以親身的經(jīng)歷與見聞略加舉例。比如說,，在美國很少看到車輛刮蹭,，這并不是美國人駕駛技術比我們高明而事故少，而是當他們發(fā)生了刮蹭后,，事故雙方都能迅速離開現(xiàn)場,，并各自找保險公司解決問題。中國則不同,，兩輛車一刮蹭,，雙方勢必十分糾結，輕是一番口水戰(zhàn),，情況嚴重的甚至會大打出手,。因刮蹭造成交通阻塞的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。幾乎可以說,，北京60%以上的交通阻塞源自于車輛刮蹭事故,。為什么有這么高的比例，這與國內(nèi)保險業(yè)服務不到位以及時常碰到的推脫加欺詐的理賠不無關系,。
再比如,，在法國，房屋的滲漏保險期限是30年到50年,，法國房屋很少出現(xiàn)滲漏的情況,。為什么呢？因為法國的房屋滲漏是由保險公司做了相應的質量保險,，萬一有房屋滲漏會有保險公司迅速理賠,。相應的保險公司會對房屋的滲漏工程做嚴格的審核和鑒定，沒有相應保險的房屋是沒有人敢使用的,。
再舉一個發(fā)生在筆者身上的小例子,。十幾年前，筆者從歐洲到香港托運了一個小箱子,，到達香港機場后發(fā)現(xiàn)箱子裂了,，就去找航空公司。在航空公司柜臺上查驗了相關情況后,，其他話都沒說,，直接告訴“賠你500港幣吧”,，就直接把現(xiàn)鈔交給了筆者。而損壞的那只箱子是花了380元人民幣買的,，就因為箱子裂了一個小口,，得到賠付。這樣一件小事情時隔多年筆者還記憶猶新,，對這樣理賠服務有了體驗,。
以上幾個事例說明，保險無處不在,。保險在經(jīng)濟社會生活中能填補的縫隙,、發(fā)揮的作用，是其他任何一個行業(yè)難以替代的,。
中國的保險業(yè)現(xiàn)在為什么落后,？簡要地說，我們認為,，有三大缺失,。一是制度設計缺失。金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟的中樞,，一個健全的社會經(jīng)濟體系,，必須要有良好的金融生態(tài)。在正常的金融生態(tài)下,，銀行業(yè)、保險業(yè),、證券業(yè)成鼎足之勢,。但是在國內(nèi)卻不是這樣。中國的銀行業(yè)一直是“一股獨大”,，證券業(yè)也不小,，而保險業(yè)的發(fā)展遠遠不能滿足當前社會經(jīng)濟發(fā)展的需要。我們這里所說的制度設計缺失,，不是說我們現(xiàn)在要制定哪些規(guī)章,、計劃來發(fā)展保險業(yè)，不是說制度少,，而是制度限制太多,。當我們的社會經(jīng)濟已經(jīng)向市場經(jīng)濟轉型時，金融保險業(yè)的許多方面還停留在計劃經(jīng)濟時代,。具體表現(xiàn)在相關的法律,、法規(guī)等制度設計的缺失束縛了國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展。也就是說,，在正常的市場經(jīng)濟的金融生態(tài)下,，銀行,、保險、證券等行業(yè),，可以適應市場經(jīng)濟,、社會發(fā)展的要求自然發(fā)展，而我們現(xiàn)在幾大行業(yè)的發(fā)展過度依靠行政管理,。作一個比喻,，這就像是在計劃經(jīng)濟體制下，農(nóng)民種什么,，是種豆角還是種茄子,，是種苞米還是種地瓜，要由人民公社來決定,，要由政府來決定,。我們現(xiàn)在回頭去看那時農(nóng)業(yè)發(fā)展的這種現(xiàn)象覺得可笑，實際上金融業(yè)的今天依然存在這樣的問題,。金融企業(yè)的發(fā)展,，受到的行政干預太多，很多的制度和規(guī)章束縛了金融企業(yè)自我發(fā)展的手腳,。制度缺失以及脫離市場的制度安排都嚴重阻滯了保險業(yè)的發(fā)展,。也無怪乎，安聯(lián)首席經(jīng)濟學家會說“中國保險市場應該更開放,、更自由,、更公平�,！�
二是法治環(huán)境的缺失,。保險業(yè)是一個重規(guī)則、講信用,、對法治環(huán)境有相當高要求的行業(yè),，沒有健康、完整,、系統(tǒng),、嚴密的法律體系制度，保險業(yè)的發(fā)展是談不到的,。放開審批環(huán)節(jié),，要有“法后隨”做保證。我們現(xiàn)在談保險業(yè)就要講信用問題,，但信用問題不僅僅是思想,、道德、人格問題，關鍵是法治問題,。最大的公民教育課堂是法庭,。但我們眼下的法治環(huán)境很糟糕，在法官可以與被告或原告杯觥交錯的局面下,，無法治可言,。法治是強制性的制度安排，若沒有法治支持,，保險業(yè)的發(fā)展無從談起,。我們現(xiàn)在所發(fā)生的大量的保險合同糾紛既不能怪保險業(yè)，也不能怪被保險人,，而是法治天平失準,、失真、失靈,。此外,，沒有法制的強制安排，保險業(yè)對一些高危行業(yè)的風險轉嫁功能也是無從談起的,。比如,，屢見不鮮的騙保問題，拒賠問題,，銷售誤導等問題,，都要有強制的法律環(huán)境先行保障，保險業(yè)才能有所作為,。
第三是產(chǎn)業(yè)的缺失�,，F(xiàn)在可以毫不夸張地說，當你有保險需求的時候,，你找不到可靠的保險公司,、可靠的保險產(chǎn)品和可靠的保險服務。我們之所以看到內(nèi)地顧客成為香港保險銷售的主要推動力,，就在于我們自己的保險業(yè)太落后,，差距和缺陷在今天刊發(fā)的這篇述評中,，已經(jīng)做了詳細的分析,。需要強調的是，保險的缺失問題同嬰兒奶粉的缺失問題是一樣的,，并不是我們不能生產(chǎn),，而是我們沒有制度保證。當然,，保險業(yè)的發(fā)展還需要有人才的支撐,，我們的保險行業(yè)不僅僅缺少像精算師這樣的專門技能的人才，還缺少懂業(yè)務,、講誠信,、會管理,、有開拓精神的保險一線人才。
中國保險業(yè)滯后于整體社會經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀也告訴我們,，中國保險業(yè)有巨大的發(fā)展空間,，全面小康社會必須全面保險。近日,，國務院召開的全國電視電話會議上,，李克強總理指出，“把該放的權力放掉,，把該管的事務管好,。”這為金融保險業(yè)改變行政干預過度指明了方向,。我們希望在下一個10年里,，中國保險業(yè)能夠實現(xiàn)每年10%以上的快速發(fā)展，讓中國人因保險而穩(wěn)定幸福,。
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