3月25日,，銀監(jiān)會下發(fā)通知，重拳治理理財產(chǎn)品,，規(guī)范理財業(yè)務投資運作,，防止業(yè)務規(guī)模過快擴張引發(fā)系統(tǒng)性風險。
銀監(jiān)會的舉動,，無疑是站在風險防范的角度,，對銀行在理財業(yè)務方面進行的一種強制干預和強力監(jiān)管。仔細分析,，不難發(fā)現(xiàn),，這樣做還存在某些方面的缺陷。按照銀行目前在理財產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務拓展方面,，遠不是系統(tǒng)性風險那么簡單,。更多情況下，銀行的理財產(chǎn)品,，已成為企業(yè),、特別是中小企業(yè)的一種噩夢。
眾所周知,，銀行在理財業(yè)務方面極不規(guī)范,。不僅開發(fā)的理財產(chǎn)品不適應市場要求，不適合投資者需求,，而且在理財產(chǎn)品業(yè)務的拓展和經(jīng)營過程中,，行為也不規(guī)范，手段也不正常,。相當一部分理財業(yè)務,，是通過信貸資金投放，強制“推銷”給貸款人的,，是名符其實的霸王行為,，且收取的中間業(yè)務費相當高。
即便如此,，銀行在理財業(yè)務方面,，業(yè)績依然很差，效益不佳,，少數(shù)銀行甚至出現(xiàn)了巨額虧損,，風險隱患十分嚴重。
按照發(fā)達國家銀行理財?shù)某晒?jīng)驗，銀行在開辟理財業(yè)務,、開發(fā)理財產(chǎn)品時,，除了業(yè)務拓展的需要之外，更重要的一個原因,，就是為居民和投資者提供更多的投資服務,，開辟更多的投資通道。
從我國目前的實際情況來看,，多數(shù)銀行在開辟理財業(yè)務方面,，首先考慮的都是自身利益，而不是為居民和投資者提供更好的投資理財服務,。在開發(fā)理財產(chǎn)品時,，根本不考慮市場的需求和投資者的需要，也不考慮產(chǎn)品可不可行,。所開發(fā)出來的理財產(chǎn)品,，絕大多數(shù)不適合居民和投資者的要求。最終,，只能依靠信貸手段,，強行將理財產(chǎn)品“推銷”給需要貸款的人，特別是融資矛盾比較突出的中小企業(yè),。造成貸款人在獲得貸款的同時,，還需要購買大量銀行理財產(chǎn)品，大大增加了貸款人,、特別是中小企業(yè)的負擔,。
有數(shù)據(jù)顯示，2012年,，商業(yè)銀行全年累計實現(xiàn)凈利潤已達1.24萬億元,，同比增長18.9%。雖然與上年相比,，增速有所放緩,，但是，日均34億元的利潤,，還是讓其他行業(yè),、特別是實體企業(yè)羨慕不已。
在這樣的利潤水平下,，銀行在開拓理財業(yè)務方面,，仍然把自身利益放在首位，不擇手段地“推銷”理財產(chǎn)品,，確實讓人難以理解,。
筆者并不反對銀行拓展理財業(yè)務，也不反對銀行關心自身利益。前提是,，必須為消費者和投資者提供良好的服務,，而不是利用強勢地位，迫使消費者和投資者接受,。開發(fā)的理財產(chǎn)品,，必須把居民和投資者的需要放在首位。
銀監(jiān)會重拳出擊,，對銀行理財產(chǎn)品進行全面治理，必要而及時,。值得注意的是,，對銀行理財產(chǎn)品的治理，決不能只放在防范系統(tǒng)性風險方面,，還要放在經(jīng)營行為是否規(guī)范方面,。要通過治理，讓銀行充分認識到理財業(yè)務也是一項服務性業(yè)務,，必須按照市場經(jīng)濟規(guī)律和投資者的需求,，認真地研究與開發(fā)、推廣與經(jīng)營,，而不是閉門造車,，隨意拿出一款理財產(chǎn)品，強行營銷,，尤其是與信貸資金投放掛鉤,，迫使貸款人購買理財產(chǎn)品，增加貸款人負擔,。一旦發(fā)現(xiàn)這樣的現(xiàn)象,，監(jiān)管部門應當嚴厲處罰，決不手軟,。切不可再讓銀行理財業(yè)務和理財產(chǎn)品,，成為貸款人、特別是中小企業(yè)的噩夢,。