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依照法律條款,，實踐中大量存在的“霸王條款”要么應(yīng)歸依無效,，要么應(yīng)作出有利于消費者的解釋。而事實上經(jīng)營者仍對“霸王條款”樂之不疲,。
一張已經(jīng)注銷的信用卡,，讓周先生遭遇了無盡煩惱,。先是不斷被催收“欠款”，后被銀行記錄不良信用,。銀行方的解釋是,，周先生還款晚了幾天，產(chǎn)生了4元2毛8的利息,。就是這筆利息,，3年后“利滾利”變成了99元4毛6分,。但周先生還是還不清“欠款”，因為銀行說無法查到具體的實時欠款額,。
信用卡還不清,，法律上應(yīng)該說得清。據(jù)記者調(diào)查,，國內(nèi)眾多銀行都選擇“復(fù)利”（利滾利）作為信用卡的計息方式,。而最高法《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，“出借人不得將利息計入本金謀取高利,。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計入本金計算復(fù)利的,，只返還本金�,！笨梢�,，“復(fù)利”不受司法支持。
儲戶在辦理信用卡時,，通常會跟銀行簽署協(xié)議,。在我們的生活經(jīng)驗里，多數(shù)人對信用卡合同中的條款并不了解,。由于是格式合同,，很少有儲戶會要求改動其中的某些內(nèi)容。如此,，從表面看,，采取“復(fù)利”方式計征利息，似乎是經(jīng)過儲戶同意的,。
銀行單方設(shè)計并給定格式合同,，是基于商業(yè)效率的需要。格式合同大大簡化了辦卡過程,，降低了交易成本,，使銀行和儲戶之間不必通過反復(fù)要約和承諾才能達(dá)成“辦卡”共識。這樣的交易形式,，在金融系統(tǒng)之外也廣泛存在,。
然而，資本的天性是最大限度地追求贏利,，格式合同的運用同時帶來了“霸王條款”的泛濫,。這其中，最為人詬病的就是格式合同的設(shè)計者常利用其強(qiáng)勢地位,，制定有利于己而不利于消費者的條款。
“霸王條款”不是新問題,，對“霸王條款”的法律規(guī)制也并非缺失,�,！逗贤ā返�39條就規(guī)定，“采用格式條款訂立合同的,，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定各自的權(quán)利和義務(wù),，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按對方的要求,，對該條款予以說明,。”第40條規(guī)定,，“格式條款或者提供格式條款一方免除其責(zé)任,，加重對方責(zé)任，排除對方主要權(quán)利的,，該條款無效,。”第41條還規(guī)定,，“對格式條款的理解發(fā)生爭議的,，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋，對格式條款有兩種以上解釋的,，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋,。”《消費者權(quán)益保護(hù)法》中也有類似規(guī)定,。
依照上述法律條款,，實踐中大量存在的“霸王條款”要么應(yīng)歸依無效，要么應(yīng)作出有利于消費者的解釋,。而事實上經(jīng)營者仍對“霸王條款”樂之不疲,，在多數(shù)情況下，并非這些經(jīng)營者不知“法”,，而是經(jīng)營者假其強(qiáng)勢地位欺負(fù)不懂“法”的消費者——在龐大的消費群體中,，法律專家或具備一定法律知識的人總在少數(shù)。上述個案中的周先生應(yīng)屬敢于維權(quán)的公民,，他的選擇也是被動而消極的——先是置之不理,，當(dāng)權(quán)益被進(jìn)一步侵害后，想到的仍是把錢還上,。正因為有太多類似個案,，即便在法律上無效的“霸王條款”也總能為制定者贏得“利益”。
我們理解一個孤立的消費者在對抗銀行時的無助與無奈,。遏制“霸王條款”的泛濫,，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格執(zhí)法，需要司法機(jī)關(guān)的公正裁判,，也亟待公益訴訟的介入,。當(dāng)然,，作為消費者“娘家”的各級消委和消協(xié)，應(yīng)勇敢地承擔(dān)起自己的社會責(zé)任,，用有所作為來讓消費者真正感受到“娘家”的價值與溫暖,。
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