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第三方支付又稱非金融機構(gòu)支付服務(wù),，主要包括網(wǎng)絡(luò)支付,、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單等,。其中,，網(wǎng)絡(luò)支付被定義為包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付,、移動電話支付,、固定電話支付、數(shù)字電視支付等多種形式在內(nèi)的,，借助網(wǎng)絡(luò)為付款人提供支付服務(wù)的行為,。
這其實已成了一股不可阻擋的趨勢，通過互聯(lián)網(wǎng),、移動通信等平臺,，第三方支付企業(yè)逐漸以多樣化,、個性化的產(chǎn)品，滿足了諸多客戶群體的支付需求,，而這些領(lǐng)域可能是銀行難以覆蓋,，或者并不重視的。近年來,，第三方支付行業(yè)發(fā)展非常迅速,，這既是由于市場規(guī)則不斷完善，也是基于互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)的快速發(fā)展,。例如,，去年網(wǎng)絡(luò)購物交易規(guī)模突破10000億元大關(guān)，達(dá)到13040億元,，較往年增長66.2%,，在社會消費品總零售額的占比達(dá)到6.2%，這直接推動了網(wǎng)絡(luò)支付的革命性發(fā)展,。
第三方支付不僅正深刻改變著每個人的生活,，也在撼動著傳統(tǒng)銀行業(yè)的“自大”地位與心理。隨著整個支付市場的快速發(fā)展,，第三方支付平臺與商業(yè)銀行的關(guān)系也在不斷變化,，由最初的完全合作逐步轉(zhuǎn)向了競爭與合作并存。過去,，第三方機構(gòu)扮演的是網(wǎng)上支付的中介角色,，與銀行的利益沖突并不大。如今,，在很多支付業(yè)務(wù)中,，第三方支付在逐漸走向“前臺”，而銀行卻到了后臺,。例如,，支付結(jié)算是銀行中間業(yè)務(wù)的重要部分，第三方支付企業(yè)通過各類產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新,，替代了大量銀行的支付結(jié)算中間業(yè)務(wù),。再如，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點之一,，是代理基金,、保險、信托,、券商理財產(chǎn)品等,，未來隨著監(jiān)管機制放開，第三方支付企業(yè)也可能逐漸進(jìn)入這些領(lǐng)域,，這將直接影響銀行的代理收入,。還有,，通過走向前臺，支付企業(yè)可能獲得大量金融客戶信息與數(shù)據(jù)資產(chǎn),，使之成為開拓外部合作的重要資源,。當(dāng)然，最為關(guān)鍵的,，還是隨著民間金融的活躍和規(guī)范發(fā)展,，第三方支付企業(yè)開始介入小額信貸或財富管理等銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域，現(xiàn)在支付寶等龍頭企業(yè)已開始了相關(guān)嘗試,。
需要指出的是,，從長遠(yuǎn)來看，第三方支付企業(yè)與銀行間還是合作大于競爭,。一方面,，因為銀行是中國金融體系無可置疑的主角，沒有誰能真正與銀行競爭,，即使從支付市場的份額來看,，第三方支付對銀行的影響也有限。銀行的核心盈利仍來源于存貸款利差收入,，雖然隨著利率市場化推進(jìn)，第三方支付企業(yè)在這些方面對銀行會有一定挑戰(zhàn),，但這不只是支付企業(yè)的問題,，而是金融脫媒和民間金融發(fā)展的結(jié)果。
另一方面,，雙方還有巨大的合作空間,，比如支付安全問題，還有在跨行支付,、跨境支付,、移動支付等方面，銀行與第三方支付都可以充分合作,。再就是未來我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展導(dǎo)向,，是重視國內(nèi)消費、服務(wù)居民,，這既是很多商業(yè)銀行重視不足的地方,，也是第三方企業(yè)正在逐漸創(chuàng)新的領(lǐng)域。兩者未來如能圍繞消費者的需求滿足和維護(hù)共同探索,，必定能開拓出更多合作共贏重點,。
第三方支付市場的主體，是零售支付體系,。對比美國的零售支付體系,，可以發(fā)現(xiàn)其正經(jīng)歷許多根本性的變革,，如：支付工具在從紙幣急劇性地轉(zhuǎn)為電子貨幣；支付過程在經(jīng)歷殘酷的技術(shù)性變革,；支付風(fēng)險也在發(fā)生變化,；市場結(jié)構(gòu)不斷變化，集中程度越來越高,；支付成本上升并逐步成為輿論焦點,；非銀行金融機構(gòu)越來越多地加入了支付鏈條等。
由此可以看到,，我國第三方支付雖然起步比較晚,，但今天也已具備了國外發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的某些特點。當(dāng)前,，應(yīng)該說我國的非金融機構(gòu)支付服務(wù)正到了需要大力發(fā)展的關(guān)鍵時候,，換句話說處在即將騰飛的前夜。具體來看,，一是相當(dāng)一部分國人消費方式的轉(zhuǎn)變,、信息技術(shù)的發(fā)展，使得第三方支付需求快速膨脹,，但行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新仍落后于客戶需求,；二是現(xiàn)有金融管理制度和監(jiān)管環(huán)境落后于行業(yè)發(fā)展。當(dāng)前行業(yè)發(fā)展迅速,，各類非銀行機構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn),，新型業(yè)務(wù)不斷產(chǎn)生，但是與之對應(yīng)的基本法律法規(guī)體系,、技術(shù)和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn),、監(jiān)管部門的日常動態(tài)監(jiān)管能力，要么還有待完善,，要么還沒有構(gòu)建起來,；三是新型的網(wǎng)絡(luò)支付文化尚未建立起來。在全球化時代,，技術(shù)的發(fā)展使得我國的支付行業(yè)一躍走向了前沿領(lǐng)域,，但是相應(yīng)的行業(yè)文化、支付文化則還沒能建立起來,，由此形成了低效率壟斷與野蠻生長并存的局面,，各方都還缺乏對網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)、乃至整個支付行業(yè)如何實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào),、達(dá)到共贏的探索與思考,。
無疑，要推動第三方支付行業(yè)的持續(xù)發(fā)展,，關(guān)鍵在于從制度層面盡快確定更合理,、更健全的相關(guān)規(guī)則,，這些規(guī)則不是行政規(guī)則，而是市場化的監(jiān)管和運行規(guī)則,。再就是實現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新與金融創(chuàng)新,、力爭實現(xiàn)信息與金融的有效結(jié)合，加強基礎(chǔ)研究,，尤其是金融,、信息、技術(shù),、產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的交叉研究,，為其健康發(fā)展奠定理論基礎(chǔ)。
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