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不用跑銀行求貸，只需在網(wǎng)上實(shí)名注冊(cè)一個(gè)IP地址并通過有關(guān)認(rèn)證,，達(dá)到一定信用級(jí)別，就可以申請(qǐng)到少則三五千、多則十萬八萬的貸款,，以解燃眉之急。如果有多余的錢,，也可在網(wǎng)上放債,，年利息至少10%，坐在家里就能獲利,，比存銀行合算得多,。成就上述驚喜的，是眼下正風(fēng)生水起的“P2P網(wǎng)貸”,。
P2P是英文peer
to
peer的縮寫,，意即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”。所謂P2P網(wǎng)貸,，是指?jìng)�(gè)人通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互借貸,，貸款方在P2P網(wǎng)站上發(fā)布貸款需求，投資人則通過網(wǎng)站將資金借給貸款方,。P2P網(wǎng)貸最大的優(yōu)越性,，是使傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受貸款的高效與便捷，不用看銀行的臉色而獲得所需的貸款,。
P2P網(wǎng)貸模式,，是英國(guó)人理查德·杜瓦、詹姆斯·亞歷山大,、薩拉·馬休斯和大衛(wèi)·尼克爾森4位年輕人共同創(chuàng)造的,。2005年3月，他們創(chuàng)辦的全球第一家人人貸公司Zopa在倫敦上線運(yùn)營(yíng),。如今Zopa的業(yè)務(wù)已擴(kuò)至意大利,、美國(guó)和日本，平均每天線上的投資額達(dá)200多萬英鎊,。
Zopa是“可達(dá)成協(xié)議的空間（Zone
of Possible Agreement）”的縮寫,。在
Zopa網(wǎng)站上，投資者可列出金額,、利率和想要借出款項(xiàng)的時(shí)間,，而借款者則根據(jù)用途,、金額搜索適合的貸款產(chǎn)品，Zopa則向借貸雙方收取一定的手續(xù)費(fèi),，而非賺取利息,。
在我國(guó)，成立于2007年的拍拍貸是最早的P2P網(wǎng)貸公司,。在其后的幾年間,，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)貸平臺(tái)還是鳳毛麟角，鮮有創(chuàng)業(yè)人士涉足其中,。直到2010年,，網(wǎng)貸平臺(tái)才被許多創(chuàng)業(yè)人士看中，開始陸續(xù)出現(xiàn)了一些試水者,，比較知名的有人人貸,、E速貸、易貸365,、盛融在線等,。2011年，網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入快速發(fā)展期,，808信貸,、微貸網(wǎng)、中寶投資,、搜搜貸等一批網(wǎng)貸平臺(tái)踴躍上線,。2012年我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入了爆發(fā)期，網(wǎng)貸公司如雨后春筍,，一下子冒出幾百家,。
P2P網(wǎng)貸在我國(guó)一下子走俏，應(yīng)“歸功于”當(dāng)下的金融排斥現(xiàn)象,，這為網(wǎng)貸平臺(tái)提供了市場(chǎng)空間,。對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，由于服務(wù)低端客戶的收益與成本不匹配,，且應(yīng)變遲鈍,，無法高效應(yīng)對(duì)這批人群風(fēng)險(xiǎn)多樣化的業(yè)務(wù)特性，油水太小,，實(shí)在提不起多少興趣,。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在技術(shù)上解決了這個(gè)難題，基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)與便捷信息流而產(chǎn)生的征信手段的創(chuàng)新,，既去除了中小企業(yè)融資信息不對(duì)稱的障礙,，也提升了交易效率和降低成本，進(jìn)而拓寬了金融業(yè)服務(wù)的目標(biāo)人群,。
說得形象點(diǎn),，P2P網(wǎng)貸其實(shí)就是“在陌生的熟人社會(huì)里借錢”,，用戶將現(xiàn)實(shí)中的人際網(wǎng)絡(luò)搬到網(wǎng)貸平臺(tái)上來，只要提供足夠的個(gè)人信息和社交信息,，便可以完成小額融資,。而投資人通過網(wǎng)貸平臺(tái)上大量的征信資料篩選出信得過的借錢人，把錢借出去,，賺取可觀的利息,。而且借貸平臺(tái)還提供保本承諾，投資人的錢有一定的安全保障,。
同時(shí),，P2P網(wǎng)貸還因?yàn)橛酗L(fēng)投（VC）做后盾而資金實(shí)力雄厚�,；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)是一個(gè)燒錢企業(yè),，資金是一大瓶頸。而如今的風(fēng)投普遍看好網(wǎng)貸,，認(rèn)為借貸與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合將形成一種極有前途的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。2012年,，全國(guó)第一家網(wǎng)貸平臺(tái)拍拍貸獲得了著名VC紅杉資本2500萬美元的投資,，用于風(fēng)險(xiǎn)控制體系的建設(shè)上。而一些大型VC也試圖在網(wǎng)貸領(lǐng)域?qū)で笸顿Y機(jī)會(huì),。
不過,，任何事物總有兩面性，網(wǎng)貸風(fēng)生水起,，各類莫測(cè)風(fēng)險(xiǎn)也緊隨而至,。
由于網(wǎng)貸公司實(shí)質(zhì)上只是一個(gè)中介機(jī)構(gòu)，進(jìn)入門檻低,，審批手續(xù)比較簡(jiǎn)單,，幾萬元就能注冊(cè)。因此,，從網(wǎng)貸公司從一開始就難免魚龍混雜的格局,，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)就始終存在著非法集資的影子，而裹挾著投資者數(shù)百萬元資金跑路的網(wǎng)貸公司老板也大有人在,。光2012年涉嫌跑路的網(wǎng)貸公司,，粗粗算來，就有貝爾創(chuàng)投,、天使計(jì)劃,、淘金貸、給力貸,、螞蟻貸,、眾貸邦,、優(yōu)易貸。這些網(wǎng)貸公司跑路的慣用伎倆是：網(wǎng)貸平臺(tái)卷走沉淀資金或?qū)⒕W(wǎng)貸平臺(tái)偽裝成借款人借錢之后卷款開溜,，而投資者對(duì)高回報(bào)的追逐,，則讓網(wǎng)貸詐騙變得有機(jī)可乘。
要使網(wǎng)貸平臺(tái)健康發(fā)展,，非得大大強(qiáng)化其透明性,、自律性和擔(dān)責(zé)性不可。除此之外,，別無他途,。筆者在此只提出三條：首先，操作透明化操作,，在不涉及商業(yè)機(jī)密的情況下（比如保護(hù)投資人和借款人的隱私）,，有關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)要公開，對(duì)核心數(shù)據(jù)尤其是流動(dòng)性指標(biāo)和壞賬率指標(biāo)應(yīng)如實(shí)告知客戶,；其次,，主動(dòng)接受獨(dú)立意見機(jī)構(gòu)的協(xié)同管理。資金交易結(jié)算通過第三方機(jī)構(gòu),，不得使用網(wǎng)貸平臺(tái)自身賬戶托管結(jié)算,，定期審計(jì)壞賬率、流動(dòng)性指標(biāo)以及公司法人狀況,；再次,，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，建立風(fēng)險(xiǎn)隔離墻,，在借款人因特殊原因不能按期還貸時(shí),，網(wǎng)貸公司必須墊付歸還本金，不得以任何借口將拖欠貸款的風(fēng)險(xiǎn)推給投資者,。
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