|
由國際銀行監(jiān)管機構(gòu)組成的金融穩(wěn)定委員會（FSB）本月1日公布了調(diào)整之后的具有系統(tǒng)重要性銀行名單,，英國渣打銀行首次入選。被列入這一名單的銀行,，將會被要求在國際銀行資本需求之外額外持有部分資本以對抗可能的金融市場風(fēng)險,。
所謂系統(tǒng)重要性銀行，就是俗稱“大到不能倒”的銀行,，這些銀行對全球金融穩(wěn)定具有關(guān)鍵作用,，其本身的風(fēng)險控制能力要求很高,。而渣打銀行多年來建立的一套科學(xué)完整的風(fēng)險防范機制，正是其獨門暗器,。
從本質(zhì)上講,，銀行業(yè)就是個風(fēng)險交易的行業(yè)，對風(fēng)險的控制永遠(yuǎn)是第一位的,。渣打銀行的風(fēng)險觀與眾不同,，通常認(rèn)為銀行風(fēng)險越小越好，回報越高越好,。渣打則認(rèn)為,，風(fēng)險管理不是簡單地以把風(fēng)險降到最低為目的，而是要在既定風(fēng)險策略下承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險并獲得盡可能大的利潤,，也就是在力所能及的風(fēng)險承受范圍內(nèi)爭取最大的商業(yè)回報,。
在渣打銀行的風(fēng)險管理框架中，不管在業(yè)務(wù)規(guī)劃階段還是在日常業(yè)務(wù),，均時刻保持在風(fēng)險偏好范圍內(nèi),。近10年來，渣打?qū)嵭胁町惢偁幉呗�,，深耕中小企業(yè)市場,，實現(xiàn)風(fēng)險與回報的平衡。在眼下全球銀行業(yè)不景氣的背景之下,，今年前三季,，渣打運營利潤以中單位數(shù)的水平增長，年度盈利水平有望連續(xù)10年創(chuàng)出新高,。
渣打在中國市場傾情于中小企業(yè),，這是一般大銀行不屑一顧的，因為相對而言,，中小企業(yè)誠信指數(shù)要低于大企事業(yè),，其退出市場的概率較高，風(fēng)險較大,。但在中國,，中小企業(yè)創(chuàng)造了近60%的國民生產(chǎn)總值，為社會提供了超過75%的就業(yè)機會,，是市場繁榮的生力軍,。在中國未來經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?jié)摿薮蟮谋尘跋拢行∑髽I(yè)將有一個更大的發(fā)展平臺,。渣打正是瞧準(zhǔn)這一戰(zhàn)略機遇,，早在2003年就進(jìn)入中小企業(yè)市場，現(xiàn)在業(yè)務(wù)已發(fā)展得非常成熟。目前渣打已在中國沿海16個城市設(shè)立了網(wǎng)點,。此外,，渣打銀行還果斷地在西部的成都、重慶建立了“先頭部隊”,，設(shè)立了專門的團(tuán)隊,，發(fā)展了一部分優(yōu)質(zhì)的客戶群，占領(lǐng)了先機,。
在中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理上,，渣打自有其獨特之處。對中小企業(yè)的貸款融資審批,，渣打銀行建立了5CS的原則,，包括借款人和主要股東的品行、還款能力,、信用度,、企業(yè)的現(xiàn)金流、抵押品,。包括科學(xué)的記分方式,、客戶經(jīng)理定期拜訪客戶、定性定量分析相結(jié)合等,，渣打銀行有一套科學(xué)的業(yè)務(wù)計分卡系統(tǒng),，以定性、定量結(jié)合的方式確保對中小企業(yè)客戶全面合理評估,。這些方法在其他市場也有實踐和成功的經(jīng)驗,。而辦理中小企業(yè)無抵押貸款，除了提供營業(yè)執(zhí)照,、地稅,、國稅等公司應(yīng)有的證件，還要提供持股15%以上股東的身份證作個人的信用擔(dān)保,。
盡管遭遇金融危機,，渣打銀行在中小企業(yè)這一塊的業(yè)務(wù)增長卻依然強勁。去年,，渣打中國營業(yè)收入同比增加22.22%,，利息凈收入增加30.86%,，處于穩(wěn)定增長階段,。0.36%的不良率，69.4%的存貸比,，使渣打既能有效發(fā)揮資金優(yōu)勢,，又能控制風(fēng)險，取得更佳的風(fēng)險回報。憑此業(yè)績,，渣打中國被評為2012“最佳風(fēng)險管理外資銀行”,。
渣打銀行風(fēng)險控制的一個重要特點是獨立性，風(fēng)險管理作為獨立于業(yè)務(wù)部門之外的控制部門,，行使其管控職能,，對銀行的風(fēng)險回報決策質(zhì)量負(fù)責(zé)。渣打內(nèi)部的風(fēng)險管理,，是按照矩陣式模式來進(jìn)行的,。在集團(tuán)總部，有一個專門的審計和風(fēng)險管理委員會,，這是渣打風(fēng)險管理的中樞機構(gòu),，該機構(gòu)獨立于其他業(yè)務(wù)部門單獨運作，直接向董事會負(fù)責(zé),。在渣打銀行的主要業(yè)務(wù)部門,，又有專門獨立的風(fēng)險控制部門，對本部門從事的所有業(yè)務(wù)作風(fēng)險評估和監(jiān)控,，每項業(yè)務(wù)的進(jìn)展都會伴隨著一項風(fēng)險評估報告,，風(fēng)險控制部根據(jù)該項業(yè)務(wù)所可能出現(xiàn)的風(fēng)險作出預(yù)估并標(biāo)出風(fēng)險等級。
在風(fēng)險管理上,，渣打銀行設(shè)置了三道防線,，第一道防線來自于基層業(yè)務(wù)層面，在設(shè)計風(fēng)險管理框架時,，按不同的事件種類——如技術(shù)問題,、系統(tǒng)問題、內(nèi)部操作,、客戶投訴可能造成的對媒體的影響等設(shè)計了名為緊急狀況呼叫機制的風(fēng)險管理應(yīng)急體系,。第二道防線是運營風(fēng)險委員會，他們的職責(zé)是檢查第一道防線運營是否良好,，給出評估結(jié)果,，指出哪些地方存在不足，哪些地方做得好,，確認(rèn)設(shè)置好的風(fēng)險管理架構(gòu)運轉(zhuǎn)良好,，保證達(dá)到預(yù)先設(shè)置的標(biāo)準(zhǔn)。第三道防線是內(nèi)審,，其功能是既檢查第二道防線的運作,，也審視整體的風(fēng)險管理架構(gòu)設(shè)計是否行之有效，能否應(yīng)對客戶管理的需要,。
在整個風(fēng)險系統(tǒng)的操作過程中,，渣打銀行還有一套相應(yīng)的監(jiān)控體系,。根據(jù)各個操作步驟的風(fēng)險，在操作系統(tǒng)中對不同的操作人員設(shè)置不同的職責(zé)功能,。每個交易必須由至少兩個不同功能權(quán)限的人員共同完成：一個錄入數(shù)據(jù),，另一個授權(quán)，并根據(jù)不同授權(quán)人員的工作經(jīng)驗和職位,，授予不同的權(quán)限,。這個系統(tǒng)還會實時自動產(chǎn)生一份追蹤報告用以監(jiān)控系統(tǒng)中發(fā)生的所有行為。
|