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最近,，16家上市銀行三季報全部出爐,。結果表明,，16家銀行利潤總和超過其他2455家非銀行類上市企業(yè),。雖然業(yè)績可喜，但增幅放緩趨勢已經(jīng)相當明顯,。
未來銀行業(yè)利潤增長將面臨三大壓力：第一個壓力來自金融價格改革,。2002-2011年,，我國銀行業(yè)實際凈利差均值為2.5%，2008年最高時也不過2.85%,，不僅低于美國1987-2006年3.05%的實際凈利差,，也低于“金磚四國”3.5%-7%的水平。隨著利率市場化前期利差收窄效應顯現(xiàn),，中國銀行業(yè)的利差將進一步縮小,，對銀行盈利構成威脅。
第二個壓力來自新的監(jiān)管標準,。從2013年1月1日起,，《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》將正式開始實施，隨著資本數(shù)量與質量要求的提高,，商業(yè)銀行薄利多銷,、以量取勝的營銷模式將受到嚴重挑戰(zhàn)，更何況低迷的資本市場也難以容許商業(yè)銀行一輪接一輪式的天量融資,。
第三個壓力來自社會公眾輿論,。一方面，金融消費者要求銀行業(yè)改善服務,；另一方面,，雖然并非壟斷性行業(yè)，但經(jīng)歷了前幾年的銀行盈利猛增以后,，金融消費者又要求銀行減費讓利,。
面對三大壓力，銀行業(yè)“加價”不是,，“加量”也不是,，盈利能力可謂腹背受敵、前景堪憂,，必須盡快找到切實可行的辦法，突破瓶頸,，穩(wěn)定盈利,。首先，應加快從部門銀行向流程銀行的轉變,。20世紀80年代以來,，為應對金融自由化和日趨激烈的市場競爭，西方商業(yè)銀行開始從存貸中介向全面金融服務供應商轉變,，通過流程再造,，形成了全球銀行業(yè)流程運作的主流模式，比較典型的例子有美國銀行,、蘇格蘭皇家銀行和瑞銀集團,。對于我國來說,，流程銀行理念已經(jīng)深入人心，不少銀行紛紛著手相關改革,。例如,，民生銀行從2007年啟動事業(yè)部制改革以來，先后成立了貿(mào)易金融部,、金融市場部,、投資銀行部、工商企業(yè)金融部,、地產(chǎn),、能源、交通和冶金等事業(yè)部,，把高風險的業(yè)務由支行—分行—總行“三級經(jīng)營,、三級管理”體制變?yōu)椤耙患壗?jīng)營、一級管理”體制,。此外,，不少銀行也紛紛設立小企業(yè)信貸中心、信用卡中心,、私人銀行部,、票據(jù)中心、資金運營中心,、貴金屬業(yè)務部等,，借以推進內(nèi)部組織架構改革和管理創(chuàng)新。但是,，恐怕沒有一家中資銀行敢于宣布,，本機構已經(jīng)完全實現(xiàn)流程化。從這個意義上說,，我國流程銀行改革方興未艾,、任重道遠。
其次,，應加快從傳統(tǒng)服務向新興服務的轉變�,，F(xiàn)在監(jiān)管部門倡導商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務，總體方向不錯,，但提法過于籠統(tǒng),，應把鼓勵的重點放在與企業(yè)相關的新型中間業(yè)務。據(jù)悉,，相關主管部門正在加緊研究和協(xié)調《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》的出臺,，商業(yè)銀行應當在此框架下，認真對收費行為進行戰(zhàn)略性思考和規(guī)劃,，確定哪些服務的錢能掙,，哪些服務的錢該免,；哪些服務的錢可以多掙，哪些服務的錢需要讓利,，保持盈利能力的長期穩(wěn)定性,。
作為金融業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展目標，我國早就提出要逐步提高直接融資的比例,。顯而易見,，像西方國家一樣，我國發(fā)生金融脫媒難以避免,，甚至近在咫尺,。面對爭奪白熱化的大型企業(yè)客戶，商業(yè)銀行的利潤會越來越微不足道,，甚至“賠本賺吆喝”,。為此，商業(yè)銀行必須積極拓展新的贏利點,。例如,，最新版本的巴塞爾協(xié)議已將微型和小型企業(yè)債權的風險權重調整為75%，商業(yè)銀行完全可以借助這一世界范圍內(nèi)的政策東風,，根本轉變思維方式,，重新認識小微企業(yè)，通過深耕細作,，一單一單做實利潤,，最終實現(xiàn)集腋成裘。
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