|
老徐是某銀行的一位支行行長(zhǎng),，他最近一直在拜訪大客戶,，希望月底前多拉些存款以完成9月末的存款考核指標(biāo)；李某是該銀行的客戶經(jīng)理,，她在挨個(gè)向高端客戶推銷理財(cái)產(chǎn)品,，所圖也是存款,；趙某是某保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司老總,，每逢月末季末最怕接到銀行要存款的電話，過(guò)去銀行開放網(wǎng)點(diǎn)渠道為保險(xiǎn)公司銷售保單,，到季末保險(xiǎn)公司得想辦設(shè)法弄資金存到銀行,，幫銀行沖時(shí)點(diǎn)完成考核任務(wù)，償還欠銀行的人情債,。他抱怨說(shuō),，八天假期每存一個(gè)億到銀行，公司至少虧20萬(wàn)元……
事實(shí)上,，每逢季末,，對(duì)各家銀行來(lái)說(shuō)都是驚險(xiǎn)一躍，對(duì)銀行從業(yè)人員則都是煎熬,，大型銀行,、股份制銀行和中小銀行概莫能外。先回顧上半年的情況：6月20日前,，工農(nóng)中建各大行的年新增存款還都只有4000億~5000億元,，但到6月30日這個(gè)季末時(shí)點(diǎn)，各大行的新增存款量都驟然猛增到1萬(wàn)億元左右,。6月末猛增,，隨之而來(lái)的是7、8月份存款的大幅回落,。
因?yàn)?月末存款數(shù)據(jù)一定會(huì)高于6月末,，按上半年銀行業(yè)存款10%左右的增幅測(cè)算，與目前的實(shí)際數(shù)一定會(huì)有比較大的差距,，怎么辦,？為了完成任務(wù)，還是要靠發(fā)理財(cái)產(chǎn)品、靠發(fā)結(jié)構(gòu)性存款,、靠高息攬儲(chǔ),。因此，可以預(yù)計(jì)9月最后一周的存款大戰(zhàn)將會(huì)非常慘烈,。加之由于銀行業(yè)的龐大觸角,，存款大戰(zhàn)的硝煙事實(shí)上已經(jīng)燒到了包括保險(xiǎn)、基金,、證券,、信托等在內(nèi)的整個(gè)金融業(yè)。
為什么存款大戰(zhàn)會(huì)愈演愈烈,？個(gè)人認(rèn)為主要有三方面原因：首先,，整個(gè)銀行業(yè)持續(xù)四年高增長(zhǎng)，分支行經(jīng)營(yíng)指標(biāo)會(huì)水漲船高并逐年遞增,。其次,，與銀行過(guò)分追求業(yè)績(jī)、份額與排名不無(wú)關(guān)系,，沒有一家銀行敢漠視市場(chǎng)排名,、漠視分析師的估值報(bào)告、漠視投資者的評(píng)價(jià),。6月末中行被農(nóng)行反超后,，中行因此承受了極大的市場(chǎng)壓力，反映的就是這個(gè)情況,。第三,，一定程度也體現(xiàn)出監(jiān)管政策的趨嚴(yán)。監(jiān)管部門仍然延續(xù)前幾年經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)的嚴(yán)格監(jiān)管政策,，一旦經(jīng)濟(jì)步入下行周期,，對(duì)銀行的壓力會(huì)加劇。
季末存款大戰(zhàn)和沖時(shí)點(diǎn),，已經(jīng)對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展形成了較大的沖擊,。季末時(shí)點(diǎn)一定程度上“注了水”，反映的是虛假繁榮,。時(shí)點(diǎn)前大額資金流入,，時(shí)點(diǎn)后大額資金流出，這樣的資金大進(jìn)大出,，既不利于銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),，也讓銀行無(wú)法承受。此外,，存款大戰(zhàn)使存款在短期內(nèi)大幅增加,，一方面意味著銀行需要繳納更多的準(zhǔn)備金,、付出更多的利息成本，另一方面,，并不能增加銀行的收入,，反倒使得利差進(jìn)一步收窄，衡量銀行整體盈利能力的ROE,、ROA等核心指標(biāo)自然會(huì)下降,。總之,，存款大戰(zhàn)是一場(chǎng)成本高,、收益低、費(fèi)時(shí)耗力的競(jìng)賽,，損人也不利己,，沒有最后的贏家。
時(shí)至今日,，經(jīng)濟(jì)下行的跡象已經(jīng)越發(fā)明顯,，以股市、能源,、大宗商品等為代表的資產(chǎn)價(jià)格持續(xù)下跌,，全社會(huì)貨幣供應(yīng)量增速下降,，企業(yè)現(xiàn)金流減弱,，杠桿率提高，全社會(huì)去庫(kù)存化,、去杠桿化尚未進(jìn)入拐點(diǎn),。銀行業(yè)績(jī)只是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后反應(yīng)，百業(yè)興銀行才能興,，百業(yè)枯銀行怎么可能獨(dú)善其身呢,？如果銀行繼續(xù)沖時(shí)點(diǎn)下去，虛假繁榮之花將會(huì)開得更加迷離,，最終將不可持續(xù),。怎么辦？
首先,，要扭轉(zhuǎn)全社會(huì)對(duì)銀行業(yè)的認(rèn)識(shí)和評(píng)價(jià),。大，從來(lái)不等于好,。評(píng)價(jià)一家銀行經(jīng)營(yíng)的好壞,，不在于規(guī)模大小，而在其核心盈利能力,，應(yīng)該比較ROE,、ROA以及NIM（凈息差）、撥備覆蓋率等核心指標(biāo)，絕不能簡(jiǎn)單地看市場(chǎng)份額,。
其次,，商業(yè)銀行應(yīng)該自覺以現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念為指引，加強(qiáng)對(duì)自身發(fā)展的約束,。銀行要適時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和考核指標(biāo),，把對(duì)下級(jí)行從考核總量和份額，向更多的考核盈利能力轉(zhuǎn)變,。從歷史來(lái)看,，恰恰是經(jīng)濟(jì)下行期而不是繁榮期，才是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的最佳時(shí)期,，只有這時(shí)銀行轉(zhuǎn)型的壓力最大,，動(dòng)力也最足。
此外,，建議監(jiān)管部門適時(shí)放松對(duì)銀行存貸比的考核,。目前，資本充足率對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的約束力得到比較明顯的體現(xiàn),，全社會(huì)的融資結(jié)構(gòu)也在日益多元化,，銀行間接融資一支獨(dú)大的現(xiàn)象已是一去不復(fù)返，通過(guò)放松存貸比監(jiān)管,，有助于緩解銀行業(yè)的存款競(jìng)爭(zhēng)壓力,，有助于銀行業(yè)的有序發(fā)展，同時(shí)又不會(huì)影響到全社會(huì)的融資,，應(yīng)該說(shuō)各方面的條件已經(jīng)基本具備,。
|