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最近一段時間,，破解銀行壟斷的政策陸續(xù)出臺，最新的進(jìn)展是相關(guān)部門準(zhǔn)備下調(diào)銀行卡刷卡手續(xù)費,。有消息稱,，國家發(fā)改委向各大銀行下發(fā)了銀行卡刷卡手續(xù)費下調(diào)的征求意見稿，平均下調(diào)幅度為23%-24%,。
消息傳來,，深受高昂刷卡手續(xù)費之苦的廣大商家一定是歡呼雀躍，經(jīng)營慘淡時迎來刷卡手續(xù)費降低,，可謂久旱之后遇到甘霖,，真乃好事一樁,。但同時也有冷眼旁觀人提醒,，此事不應(yīng)高興得太早,，期望已經(jīng)坐大的銀行讓出可以輕易到手的利潤，無異于與虎謀皮,，此前的努力失敗居多,。實際情況的確如此，對于降價方案,，銀行至今仍在頑抗,。
銀行和商家關(guān)于刷卡手續(xù)費的沖突由來已久，早在2004年,，深圳地區(qū)就曾經(jīng)出現(xiàn)過零售商“罷刷”事件,；去年2月份，湖北等13個�,。ㄊ校┎惋媴f(xié)會聯(lián)合有關(guān)部門,，呼吁降低餐飲行業(yè)刷卡收費；今年4月,，來自上海,、天津等近30個省市餐飲行業(yè)協(xié)（商）會負(fù)責(zé)人聯(lián)合呼吁降低餐飲業(yè)營業(yè)稅和降低餐飲業(yè)刷卡費。
商家的意見這么大,，主要是因為刷卡手續(xù)費占經(jīng)營利潤的比例太高所致,。相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，零售業(yè)平均銷售利潤只有2%左右,，而銀行刷卡手續(xù)費就高達(dá)0.5%到1%,。部分行業(yè)商戶刷卡手續(xù)費負(fù)擔(dān)過重，尤其是部分營業(yè)額較大的商戶,，支付的刷卡手續(xù)費持續(xù)增加,，已成為繼房租、人工成本和電費后第四大開支,。
根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定,，銀行卡收單業(yè)務(wù)的結(jié)算手續(xù)費全部由商戶承擔(dān)，發(fā)卡行,、收單機(jī)構(gòu)和中國銀聯(lián)分別收取70%,、20%和10%。按照常理,，商家可以將這部分支出向消費者轉(zhuǎn)嫁,，但對于充分競爭的零售業(yè)和餐飲業(yè)來說，將負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁出去困難不小,。于是,，實際生活中經(jīng)常可以見到商家以各種方式拒絕客戶刷卡。如果沒有大把掏錢的暴發(fā)戶心態(tài),，一般消費者還是愿意使用方便快捷的銀行卡支付方式,，但是因為擔(dān)心遭遇拒絕刷卡，為避免尷尬,，請客吃飯時還是需要在身上備足現(xiàn)金,。
在發(fā)展初期，銀行卡的使用率較低,，刷卡手續(xù)費不會成為問題,。如今情況完全不同，銀行卡已經(jīng)與商家和消費者密不可分,。據(jù)中國央行公布的數(shù)據(jù),，截至今年一季度末，銀行卡滲透率達(dá)到了40.5%,，比上年同期上升了4.5個百分點,。來自中國連鎖經(jīng)營協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，超市行業(yè),、百貨行業(yè)和家電行業(yè)的平均刷卡消費比例分別達(dá)到35%,、60%和60%。
以上所講都是商家的道理,，銀行在降低刷卡收費問題上扭捏作態(tài),，當(dāng)然有自己的道理，最大的道理還是擔(dān)心拿走這塊好吃的肥肉會影響利潤,。細(xì)讀今年的銀行中報不難發(fā)現(xiàn),，近年來炫目的中間業(yè)務(wù)收入今年上半年突然啞火，部分大型銀行的中間業(yè)務(wù)收入同比呈現(xiàn)負(fù)增長,，而負(fù)增長的主要原因是相關(guān)部門大力清理銀行不規(guī)范經(jīng)營,。在這種情況下，銀行自然不愿意放棄這筆豐厚的刷卡手續(xù)費收入,。
既然各有各的道理,，解決問題只能由更高層級的部門出面，平衡各方利益關(guān)系,，實現(xiàn)公眾利益最大化,。實際上，銀行和商戶之間并不是零和游戲,，最近各個層面都在強(qiáng)調(diào)的一句話是,，金融要服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)，就是說,，實業(yè)發(fā)展是金融業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ),，百業(yè)興則金融興,。銀行業(yè)利潤在經(jīng)歷了一輪爆發(fā)式增長之后，已經(jīng)開始感受到實體經(jīng)濟(jì)走弱所帶來的影響,。以銀行卡業(yè)務(wù)為例,，今年第一季度，銀行卡業(yè)務(wù)85.79億筆,，同比增長23.4%,，增速較上年同期放緩2.2個百分點,；金額84.02萬億元,，同比增長11.6%，增速較上年同期放緩30.5個百分點,。
降低刷卡手續(xù)費,，是否會給銀行利潤帶來嚴(yán)重的沖擊呢？目前來看,，很難得出肯定的結(jié)論,。今年上半年，16家上市銀行的銀行卡手續(xù)費收入占總手續(xù)費收入,、總營業(yè)收入及稅前利潤比例的算數(shù)平均值分別為18.8%,、2.9%和5.4%，有研究機(jī)構(gòu)測算,，假設(shè)商戶回傭占比為70%,、費率下調(diào)幅度平均為24%，則對16家上市銀行的稅前利潤負(fù)面影響的平均幅度為0.9%,。相比于銀行業(yè)龐大的利潤總額,，這個影響實際是可以忽略不計的。
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