農(nóng)信社目前面臨的困境和問(wèn)題是中國(guó)經(jīng)濟(jì),、金融體系的一個(gè)縮影,。當(dāng)前農(nóng)信社面臨的問(wèn)題,，既有農(nóng)信社可持續(xù)商業(yè)發(fā)展模式尚不清晰,、管理體制和運(yùn)行模式存在一定沖突的問(wèn)題,，也有宏觀經(jīng)濟(jì)變化和宏觀管理（特別是監(jiān)管協(xié)調(diào)）方面的問(wèn)題,，是多種因素相互交織的產(chǎn)物,。農(nóng)信社改革是中國(guó)金融改革的組成部分,，具有內(nèi)在的緊迫性,。宏觀環(huán)境的變化和金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，要求我國(guó)應(yīng)盡快結(jié)合農(nóng)信社及其服務(wù)對(duì)象特征,，明確農(nóng)信社的商業(yè)發(fā)展模式,，并調(diào)整宏觀和微觀管理體制與運(yùn)行模式之間的不適應(yīng)狀況,，推動(dòng)農(nóng)信社在可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上提高服務(wù)“三農(nóng)”的效率。
商業(yè)模式不清是農(nóng)信社下一步發(fā)展的最大挑戰(zhàn)農(nóng)信社始終處于
“政策要支農(nóng),、地方要發(fā)展,、監(jiān)管要防風(fēng)險(xiǎn)、自身要利潤(rùn)”等多重不完全一致的改革目標(biāo)下,，處于商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與政策性支農(nóng)顧此失彼的尷尬境地,。
我國(guó)農(nóng)信社幾經(jīng)改革，主管部門不斷變換,，但農(nóng)信社的政策性和商業(yè)性的職能仍沒(méi)有清晰界定,，農(nóng)信社作為農(nóng)村最主要、有些地區(qū)甚至是唯一的金融機(jī)構(gòu),，仍承擔(dān)著大量政策性職能和業(yè)務(wù),。農(nóng)信社始終處于“政策要支農(nóng)、地方要發(fā)展,、監(jiān)管要防風(fēng)險(xiǎn),、自身要利潤(rùn)”等多重不完全一致的改革目標(biāo)下，處于商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與政策性支農(nóng)顧此失彼的尷尬境地,。隨著農(nóng)信社歷史包袱的化解和商業(yè)化進(jìn)程的加快,，農(nóng)信社又面臨著如何通過(guò)轉(zhuǎn)型、確立可持續(xù)的商業(yè)發(fā)展模式以服務(wù)于發(fā)展壯大中的“三農(nóng)”和小微企業(yè)的問(wèn)題,。
經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化要求農(nóng)信社盡快明確商業(yè)發(fā)展模式
金融是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的,。
“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難，首先是經(jīng)濟(jì)社會(huì)問(wèn)題,，其次才是金融問(wèn)題,。農(nóng)信社從設(shè)立之初，就立足于“三農(nóng)”,。但工業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,、“三農(nóng)”領(lǐng)域的萎縮具有歷史必然性,。城鎮(zhèn)化的快速推進(jìn),，使原先的農(nóng)村轉(zhuǎn)化為城鎮(zhèn)，原先的郊區(qū)成為市區(qū),，漁民失海,，農(nóng)民失地，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)不斷萎縮,。農(nóng)村人口持續(xù)向城市轉(zhuǎn)移,，從事農(nóng)業(yè)、漁業(yè)及畜牧業(yè)的人員逐步減少,，部分山區(qū)甚至出現(xiàn)了“空殼村”,。與中國(guó)大部分企業(yè)一樣,，部分以農(nóng)業(yè)為中心的企業(yè)逐步壯大后，開(kāi)始走向業(yè)務(wù)的多元化,。
與此相適應(yīng),，農(nóng)信社客戶的資金需求特征發(fā)生了重大變化。一是需要的資金額變大,。二是資金使用的非季節(jié)性增強(qiáng),，周期變長(zhǎng)。三是資金用途更加多元化,。四是客戶對(duì)象更加多元化,。這表明，原有的支農(nóng)信貸品種已難以適應(yīng)農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,，縣級(jí)法人聯(lián)社由于資本金小,、資金實(shí)力不足（單戶貸款比例受限制）、人員素質(zhì)相對(duì)較低（產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力有限）等,，已無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村資金需求的變化,。
從金融運(yùn)行特點(diǎn)來(lái)看，服務(wù)于工業(yè)和城市的大中型企業(yè),，與服務(wù)于“三農(nóng)”領(lǐng)域以及小微企業(yè),，其適用的業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)管理差距較大，對(duì)管理架構(gòu)（治理機(jī)制）的要求也不盡相同,。大中型企業(yè)的業(yè)務(wù)較為復(fù)雜,、規(guī)范，單筆金額大,，因此更重視質(zhì)押,、抵押和企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的一對(duì)一審查�,！叭r(nóng)”和小微企業(yè)的業(yè)務(wù)相對(duì)簡(jiǎn)單,、不規(guī)范且單筆金額小，更加重視實(shí)際業(yè)務(wù)和現(xiàn)金流,，強(qiáng)調(diào)大數(shù)定律以及信息技術(shù)和分散信用信息的收集和運(yùn)用,。在管理上，前者要求較完備的部門設(shè)置,，強(qiáng)調(diào)規(guī)范和相互制約,，后者則強(qiáng)調(diào)在嚴(yán)格流程和授權(quán)的前提下的靈活性。
當(dāng)然,，不論是服務(wù)于哪類實(shí)體經(jīng)濟(jì),，金融行業(yè)都存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)，金融機(jī)構(gòu)都有做大做強(qiáng)的沖動(dòng),。一旦金融機(jī)構(gòu)無(wú)法實(shí)現(xiàn)最低的規(guī)模要求,，就會(huì)存在自我萎縮的傾向,。金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的一種重要原則是分散風(fēng)險(xiǎn)，需要在行業(yè),、個(gè)體上實(shí)現(xiàn)分散,。將業(yè)務(wù)局限于某個(gè)地區(qū)、某個(gè)行業(yè),，容易遭受地區(qū),、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此,，服務(wù)群體的不同,，將導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)管理模式的不同，但都需要通過(guò)必要的多元化和規(guī)�,；瘜�(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng),。荷蘭銀行及泰國(guó)的經(jīng)驗(yàn)顯示，多元化和規(guī)�,；⒉槐厝�,、也不應(yīng)該與為特定群體提供有效金融服務(wù)完全對(duì)立，兩者完全可以通過(guò)必要的技術(shù)和管理協(xié)調(diào),。
總之,，農(nóng)信社服務(wù)對(duì)象的變化，給農(nóng)信社的發(fā)展和改革帶來(lái)了重大挑戰(zhàn)——農(nóng)信社應(yīng)建設(shè)成一個(gè)開(kāi)放系統(tǒng)還是保留原來(lái)的封閉性,？即是否允許農(nóng)信社隨著其服務(wù)對(duì)象的變化,，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)地域的擴(kuò)展，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化和業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大,，以及管理模式和治理機(jī)制的變化,。
這實(shí)際上是經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，給農(nóng)信社發(fā)展提出了定位問(wèn)題,，是隨著服務(wù)對(duì)象的成長(zhǎng)而變化,，還是專注于特定領(lǐng)域、特定發(fā)展階段的服務(wù)對(duì)象,。即使對(duì)于后者,，還存在哪種方式最終更能有效滿足特定領(lǐng)域、特定發(fā)展階段的“三農(nóng)”及小微企業(yè)的金融服務(wù)需求問(wèn)題,。農(nóng)信社又到了需要盡快明確符合各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和金融運(yùn)行規(guī)律,、堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)的商業(yè)發(fā)展模式的時(shí)候,。
金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇要求農(nóng)信社明確商業(yè)定位,，加速改革提升效率
隨著我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)把觸角延伸到縣域,。農(nóng)村金融服務(wù)體系逐步完善,，新型農(nóng)村金融及非金融機(jī)構(gòu),，如小貸公司、村鎮(zhèn)銀行等,，不斷創(chuàng)設(shè)和發(fā)展,。以小微企業(yè)和個(gè)人為主要服務(wù)對(duì)象的P2P金融中介服務(wù)也在蓬勃發(fā)展。農(nóng)信社在縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)中面臨的競(jìng)爭(zhēng)有所加劇,。
目前,，在城鎮(zhèn)化程度較高的地區(qū)，城商行,、村鎮(zhèn)銀行,、小額貸款公司甚至股份制銀行等都積極開(kāi)展業(yè)務(wù)，農(nóng)信社（農(nóng)商行）不得不直接面對(duì)激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng),。在農(nóng)村地區(qū),，郵政儲(chǔ)蓄銀行逐步構(gòu)成對(duì)農(nóng)信社的競(jìng)爭(zhēng)。如在福建省漁業(yè)較發(fā)達(dá)但經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的連江縣,，就已有民生銀行,、平安銀行、村鎮(zhèn)銀行,、稠州銀行等設(shè)立的分支機(jī)構(gòu),。這些股份制銀行和中小銀行擁有強(qiáng)大的系統(tǒng)支撐、技術(shù)支持,、集約化的管理,、豐富的金融產(chǎn)品，搶占了縣域經(jīng)濟(jì)中優(yōu)質(zhì)客戶,、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目和優(yōu)質(zhì)資源,，與農(nóng)信社展開(kāi)正面競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)信社的生存空間被擠壓,。
今年,，人行已經(jīng)實(shí)質(zhì)推進(jìn)存貸款利率市場(chǎng)化，給傳統(tǒng)的存貸款市場(chǎng)帶來(lái)更激烈的競(jìng)爭(zhēng),。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,，銀行在利率市場(chǎng)化過(guò)程中，除了會(huì)在原有客戶群體中進(jìn)行價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)外,，也會(huì)積極開(kāi)拓新客戶,、新市場(chǎng)，特別是形成特色服務(wù)進(jìn)行差別定價(jià),�,？h域經(jīng)濟(jì)是一個(gè)潛在的市場(chǎng)開(kāi)拓點(diǎn)。農(nóng)信社在利率市場(chǎng)化過(guò)程中既有機(jī)遇,，也面臨更嚴(yán)峻的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn),。
與這些競(jìng)爭(zhēng)者相比,，農(nóng)信社有優(yōu)勢(shì)，也有劣勢(shì),。優(yōu)勢(shì)主要在于農(nóng)信社點(diǎn)多面廣,，具有人緣、地緣等本地化優(yōu)勢(shì),。但農(nóng)信社的資本金和資金實(shí)力弱,，技術(shù)、系統(tǒng),、創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等中后臺(tái)支撐能力較弱,，人員素質(zhì)較低，不具有規(guī)模優(yōu)勢(shì),，本身還存在行業(yè)管理和單個(gè)機(jī)構(gòu)法人治理間的矛盾,。此外，農(nóng)信社還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)“輕裝上陣”,，不但承擔(dān)政策性任務(wù),，而且歷史遺留問(wèn)題尚未完全解決。
農(nóng)信社作為縣域經(jīng)濟(jì)唯一金融機(jī)構(gòu)的時(shí)代正在結(jié)束,，縣域金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇,，使得提高農(nóng)信社的服務(wù)效率已成為農(nóng)信社生存和發(fā)展的重要基礎(chǔ)。市場(chǎng)追求的是優(yōu)勝劣汰的機(jī)制,，不進(jìn)則退,。這要求農(nóng)信社要盡快明確市場(chǎng)定位，理順機(jī)制提高運(yùn)行效率,，走差異化的發(fā)展道路,。在這個(gè)過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)看到農(nóng)信社的優(yōu)勢(shì)仍在“三農(nóng)”,。農(nóng)信社所處的客觀環(huán)境和自身資源條件,，決定了只有把資金投向“三農(nóng)”特別是農(nóng)民才能實(shí)現(xiàn)安全性、流動(dòng)性和效益性的統(tǒng)一,。從福建省各縣聯(lián)社近些年的發(fā)展情況看,，凡是偏離了為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶服務(wù)的方向,，熱衷于“壘大戶”的聯(lián)社,，其資產(chǎn)質(zhì)量就差；而一直把市場(chǎng)定位于“三農(nóng)”,、堅(jiān)持支農(nóng)方向,、支農(nóng)貸款占比大的聯(lián)社，其資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)較高。