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今年以來,，我國經(jīng)濟增速穩(wěn)中回落，在此背景下，企業(yè)景氣度逐漸下降,，小微企業(yè)則更加突出,，導(dǎo)致小微企業(yè)融資的風險明顯上升。而銀行開展小微金融業(yè)務(wù)的熱情卻前所未有,，各類媒體有關(guān)銀行小微信貸的廣告充塞視聽,，無論大、中,、小銀行,，一擁而上。上半年,，以銀行為主的金融機構(gòu)投放小微企業(yè)貸款9332億元,，占同期全部企業(yè)貸款增量的32．7％；小微企業(yè)貸款余額增速,，比同期大,、中型企業(yè)貸款增速分別高10．1個和5．9個百分點。昔日被銀行視為雷區(qū)的小微企業(yè),，似乎一夜之間就變成了香餑餑、聚寶盆,，著實有點讓人難于理解,。
出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因無外乎三點：一是監(jiān)管部門出臺了政策，引導(dǎo)商業(yè)銀行履行社會責任,，支持小微企業(yè)發(fā)展,；二是在金融脫媒、利率市場化的背景下,，商業(yè)銀行迫于生存和發(fā)展的壓力,，不得不進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，推進客戶結(jié)構(gòu)重心下移,；三是今年以來,，實體經(jīng)濟信貸需求減少，商業(yè)銀行必須拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,，力求實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,。商業(yè)銀行積極推進小微金融，既可能是主動的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,，也可能是形勢所迫的無奈之舉,。不管是什么原因，關(guān)鍵的問題不能忽視,，那就是風險如何控制,，這是經(jīng)營銀行的首要任務(wù)。此前，銀行之所以不敢深入涉足小微企業(yè),，根本原因就是小微業(yè)務(wù)風險高,，難防控。在經(jīng)濟下行階段,，水更深,、浪更急，銀行偏要一個“猛子”扎下去,，不知道將來還有多少能夠浮出水面,。
監(jiān)管部門引導(dǎo)商業(yè)銀行支持實體經(jīng)濟、支持小微企業(yè),，是在履行正當?shù)谋O(jiān)管職能,，但不能靠硬指標強行推動。中小企業(yè)融資是世界性難題,，更何況是小微企業(yè),。西方發(fā)達國家解決小微企業(yè)融資難問題，主要是通過政府主導(dǎo)下的多元化途徑,。如美國,、加拿大、德國和日本等國家,，政府都設(shè)置了中小企業(yè)管理局或類似機構(gòu),，專司支持中、小,、微企業(yè)發(fā)展,；對于這些企業(yè)融資，集政策性支持資金,、金融機構(gòu)商業(yè)信貸及社會風險投資于一體,，政府主導(dǎo)，模式多元,；對于擔保方式也以政府擔保為主,，其他類型擔保為輔；更重要的是針對小微企業(yè)和小微金融的法律健全,，有利于維護公平競爭的發(fā)展環(huán)境,。商業(yè)銀行自然也參與其中，但并不是小微企業(yè)外部融資的主要來源,，政府也積極引導(dǎo)商業(yè)銀行支持小微企業(yè),，但更多的是依靠市場化手段，而不是強制要求,。
其實,，不是所有銀行都適合開展小微金融業(yè)務(wù),，這主要是出于風險和成本的考慮。不同規(guī)模的銀行有著自己相對適應(yīng)的業(yè)務(wù)邊界,，這個邊界是由該類銀行的一整套與其規(guī)模和范圍相符合的業(yè)務(wù)流程,、運行機理、激勵約束機制和系統(tǒng)最優(yōu)設(shè)置所決定的,。我國把企業(yè)分為大,、中、小,、微四類,，其中所謂微型企業(yè)，可能本質(zhì)上就是個體工商戶,，既無可抵押又沒有規(guī)范的財務(wù)管理,，很難掌握真實經(jīng)營情況。銀行對這樣的企業(yè)貸款,，更多的是要依賴無法用硬指標來衡量的軟信息,，而獲得軟信息的成本很大，尤其是面對龐大的客戶群體簡直難以操作,。用傳統(tǒng)對公或?qū)λ劫J款的經(jīng)營模式似乎都不合適,，發(fā)展草根金融，還需要專門的團隊,、專門的系統(tǒng)和專門的操作機制,。
這樣，可能越是大銀行越缺乏靈活性,，越不適宜開展小微金融業(yè)務(wù)。資料顯示,，在國外的銀行業(yè)中,，開展小微金融業(yè)務(wù)的主力是中小銀行，更確切地說是小微銀行,、社區(qū)銀行,。當然也不乏例外，如美國的富國銀行,，不僅是在美排名前五位的大型銀行,，還是成功開展小微信貸的典范。但要注意到,，富國銀行成功的關(guān)鍵在于“做社區(qū)銀行”是其核心戰(zhàn)略定位,，并以此配置資源、設(shè)定機制,，而社區(qū)銀行最適合服務(wù)小微企業(yè),。即使這樣,，2010年小微企業(yè)貸款只占富國銀行信貸總量的11．7％，其他美國大行的小微企業(yè)貸款更是占比寥寥,。在我國,，不僅大型銀行不可能有富國銀行這樣的戰(zhàn)略定位，絕大部分中型銀行,、股份制銀行也難于如此,。富國銀行只是個案，不具有普遍性,，如果效仿富國銀行,，更多的還是要和我國的實情相結(jié)合，否則只能得其形,，難于得其實,，出現(xiàn)南橘北枳的效果。
大型銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點應(yīng)該是綜合化經(jīng)營,，這一點中小銀行難以比擬,。發(fā)展小微金融應(yīng)該是中小銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重點，尤其是城商行和農(nóng)商行,，由于地緣優(yōu)勢,，更容易克服信息不對稱難題，操作程序也更為簡便易行,，效率優(yōu)勢,、成本優(yōu)勢更明顯。而從實際情況看,，一些城商行和農(nóng)商行似乎對小微金融的興趣并不高,，更熱衷于和大中型銀行爭搶大客戶，倒是股份制商業(yè)銀行普遍對小微金融高度重視,，也出現(xiàn)了民生銀行這樣的行業(yè)標桿,，未來股份制銀行群體在發(fā)展小微金融方面可能成效更為突出。
如何防控小微貸款風險始終是影響小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的難題,。從監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)看,，全國小微企業(yè)貸款不良率比企業(yè)貸款平均水平高出近一倍，其中單戶500萬元以下小微企業(yè)貸款的不良率比平均水平高出四倍,。到明年小微信貸不良率可能更高,，因此做好小微金融必須以守住風險底限為根本前提。從公開材料看,，一些銀行通過加強創(chuàng)新來降低小微業(yè)務(wù)風險,，如產(chǎn)品創(chuàng)新、擔保創(chuàng)新,、機制創(chuàng)新以及提高風險容忍度等等,。實質(zhì)上,，這些創(chuàng)新并沒有從根本上改變客戶的風險，只是銀行主觀上設(shè)置了一些保護措施,。面對高風險的客戶群體,，如果不能做到適度的信息對稱，所有的創(chuàng)新都可能無濟于事,。
總之,，商業(yè)銀行發(fā)展小微金融，一定要量力而行,，切實控制好風險和成本,，逐漸形成差異化的競爭特色，不應(yīng)盲從,，一哄而上,。另外還應(yīng)循序漸進，逐步培養(yǎng)客戶,，把小客戶扶持成大客戶,，切不可急功近利，一味追求放貸規(guī)模,，下硬指標強行推動,，那樣基層為了完成任務(wù)就會饑不擇食，埋下風險隱患,。最后還要選擇好行業(yè),，把握好經(jīng)濟周期，順勢而為才能有所為,。
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