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溫州金融綜合改革從啟動以來，已經(jīng)取得了一些成效,。目前的改革仍然處于起步階段,，已經(jīng)出臺的措施具有明顯的應(yīng)急性或過渡性，難以從制度上解決民間融資長期發(fā)展的問題。
從根源上講,，民間融資的很多問題都是制度性問題,，根據(jù)歷次改革的經(jīng)驗分析，缺乏制度保障的改革很難獲得長期效益,。
另一方面,，就中國金融體系的特點看，在中國經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的背景下,，民間融資不應(yīng)在改革中被消滅,，而應(yīng)通過科學(xué)的制度安排進一步規(guī)范和發(fā)展。這一方向與國際社會正在熱議的第三次工業(yè)革命的特點也是吻合的,，即更加注重個性化的生產(chǎn)和服務(wù),。按照這個方向，溫州金融改革下一步突破的重點在于建立規(guī)范和促進民間融資發(fā)展長效機制,，實現(xiàn)民間融資制度的創(chuàng)新,。
根據(jù)國務(wù)院確定的溫州金融綜合改革的12項重點任務(wù)，溫州金融綜合改革應(yīng)當(dāng)在以下方面盡快取得實質(zhì)性突破：
一是探索如何確立相應(yīng)的法律規(guī)范體系,。中國的民間融資既是個傳統(tǒng)問題,，也是制度性問題，很大程度上是因為相關(guān)的法律制度不合理或不完善造成的,。因此,，應(yīng)當(dāng)構(gòu)建一個什么樣的規(guī)范和促進民間融資發(fā)展的規(guī)則體系，是中國金融體制改革的一個重要部分,，應(yīng)當(dāng)通過溫州金融綜合改革的探索逐步確定下來,。
二是對于民間融資的核心問題，包括利率,、借貸主體,、監(jiān)管、危機應(yīng)對等,，應(yīng)當(dāng)盡快出臺有約束力的規(guī)范性文件甚至正式的法律文件,，構(gòu)建初步的正式制度框架，為民間融資提供明確的預(yù)期和引導(dǎo),，形成規(guī)范,、公平、有序的民間融資秩序,。
三是對于現(xiàn)行不符合民間融資發(fā)展的制度,，應(yīng)當(dāng)通過金融綜合改革逐步修正和完善。實現(xiàn)三個方面的制度創(chuàng)新雖然是基本方向,，但仍然存在不可忽視的障礙,，如溫州本身沒有立法權(quán),，對于民間融資的發(fā)展定位、規(guī)范的理念與方向,，以及利率,、借貸方式、合法與非法的標(biāo)準(zhǔn),、罪與非罪的標(biāo)準(zhǔn)等問題,，理論上存在很大爭議，現(xiàn)有法律規(guī)則體系比較混亂甚至存在沖突,，民間融資與中國金融體制改革的關(guān)系還不夠明確,。這些問題都會不同程度地影響溫州金融綜合改革的進程和效果。
針對民間融資制度創(chuàng)新面臨的障礙,，溫州綜合金融綜合改革形成突破的總體思路應(yīng)當(dāng)是：總結(jié)現(xiàn)有經(jīng)驗,，抓住重點問題，探索難點問題,，不斷深化制度創(chuàng)新：
首先,，溫州應(yīng)當(dāng)通過先行先試，盡快研究和出臺地方性規(guī)范性文件甚至地方法規(guī)或規(guī)章,，在全國率先構(gòu)建規(guī)范和促進民間融資發(fā)展的基本法律制度框架,，為全國解決民間融資面臨的難題提供經(jīng)驗和指導(dǎo)。
其次,，在制度創(chuàng)新中,，應(yīng)當(dāng)確定規(guī)范民間融資的重點和邊界。究竟對民間融資的哪些行為或者哪些方面進行規(guī)范,，是制度創(chuàng)新的著力點。根據(jù)民間融資及中國經(jīng)濟社會發(fā)展的特點,，應(yīng)當(dāng)采用重點規(guī)范和激勵的路徑,，選擇利率、主體,、方式,、監(jiān)管、危機應(yīng)對等重點領(lǐng)域加以規(guī)范,，形成法律規(guī)制的基本框架,。
最后，在民間融資制度的創(chuàng)新中,，必須處理好以下矛盾：
一是市場化與國家適度干預(yù)的矛盾,，即國家在多大范圍內(nèi)規(guī)范民間借貸是最恰當(dāng)?shù)模枰J(rèn)真與科學(xué)的研究,。這個問題實際上涉及政府與市場的關(guān)系,。
二是自然演進與建構(gòu)的矛盾,，即應(yīng)當(dāng)在多大程度上尊重民間融資的自發(fā)性、隱弊性,、高風(fēng)險性等特點,，又在多大依靠制度安排積極規(guī)范其活動，同樣是解決民間融資問題的一個難點,。
三是虛擬經(jīng)濟與實體經(jīng)濟的矛盾,。在處理這一矛盾時，既要強調(diào)民間資本服務(wù)于實體經(jīng)濟的發(fā)展,，但也不能過多限制其在金融市場逐利的自由,。
四是監(jiān)管、服務(wù)與激勵相結(jié)合,。在解決這一矛盾時,，如何通過激勵手段如稅收、保密,、信息披露的限制,、債權(quán)人權(quán)利保護、個人破產(chǎn),、融資渠道等,，使民間資自愿進入法律制度的控制。
五是法律體系內(nèi)的矛盾,。目前存在的許多法律文件對民間融資的規(guī)定已經(jīng)明顯落后于發(fā)展的需要,，應(yīng)當(dāng)通過地方立法的方式逐步改革現(xiàn)有的制度壓制，積累改革的經(jīng)驗,，為從國家層面改革現(xiàn)有法律制度奠定基礎(chǔ),。通過上述制度創(chuàng)新，不僅可以鞏固已經(jīng)取得的成果,，還可以推動改革的深化,。這應(yīng)當(dāng)是溫州金融綜合改革下一步的基礎(chǔ)出發(fā)點和突破點。
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