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存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建,，僅是為了保證利率市場化改革中金融體系的穩(wěn)健性
我國長期以來的利率管制政策,，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)喪失自主定價(jià)權(quán)，嚴(yán)重束縛了金融業(yè)的充分競爭,，不利于市場發(fā)揮資源有效配置的作用,。因此，要促進(jìn)金融業(yè)有效競爭,，推動(dòng)利率市場化改革刻不容緩。
在當(dāng)前國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢不穩(wěn)定的情況下,，推動(dòng)利率市場化改革,，必須有針對(duì)性的控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，因此建立存款保險(xiǎn)制度就顯得極其重要,。日前,，中國人民銀行發(fā)布的《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》中稱，目前我國推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟,。
推動(dòng)利率市場化改革,，必將對(duì)目前受到保護(hù)的銀行利差收入帶來壓力，并考驗(yàn)著商業(yè)銀行的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力,，同時(shí)也給小銀行帶來更大的經(jīng)營壓力,。存款保險(xiǎn)制度的建立，可有效應(yīng)對(duì)利率市場化帶來的沖擊：
第一,，利率市場化改革會(huì)使銀行以占領(lǐng)市場為由進(jìn)行利率競爭,，導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大，存款保險(xiǎn)制度的建立可以有效保護(hù)儲(chǔ)戶利益,，提高存款人對(duì)銀行的信任和投資信心,；
第二，利率市場化會(huì)改變銀行借款客戶的結(jié)構(gòu),，導(dǎo)致潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)增加,，存款保險(xiǎn)制度的建立能夠防止個(gè)別金融機(jī)構(gòu)倒閉的傳染效應(yīng),，抑制銀行擠兌引發(fā)的銀行業(yè)危機(jī),；
第三，利率市場化所帶來的利率波動(dòng)增加了銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn),，而存款保險(xiǎn)制度實(shí)行的差別費(fèi)率能使保費(fèi)與銀行的風(fēng)險(xiǎn)程度掛鉤,，這種強(qiáng)制性的規(guī)定將倒逼銀行提高經(jīng)營效率和公司治理機(jī)制，從而增強(qiáng)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力,；
第四,，存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建能夠完善銀行的市場推出機(jī)制，為利率市場化改革提供公平的競爭機(jī)制,；
第五,，存款保險(xiǎn)制度的建立,，能為金融業(yè)構(gòu)建安全的防火墻，防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)及擴(kuò)散,，為利率市場化改革提供一個(gè)穩(wěn)定的金融環(huán)境,。
因此，存款保險(xiǎn)制度是推動(dòng)利率市場化改革中的一項(xiàng)輔助措施,，應(yīng)該在利率市場化改革全面鋪開之前構(gòu)建完整,，該項(xiàng)措施主要是保證金融體系在利率市場化改革進(jìn)程中的穩(wěn)定性。
對(duì)于我國而言,，推進(jìn)利率市場化改革,，要從增量和存量兩個(gè)層面來進(jìn)行。所謂增量層面,，就是有效的增加金融供給和服務(wù),，擴(kuò)大金融創(chuàng)新的力度，建立多層次的金融體系,。增量層面改革的目的就是增加當(dāng)前金融體系的市場層次性和微觀主體,，提供多元化的“儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化”的渠道，打破目前金融體系中“銀行獨(dú)大”的局面,，為利率市場化改革創(chuàng)造一個(gè)公平有效的競爭環(huán)境,，增量層面的推進(jìn)也是利率市場化改革的必要基礎(chǔ)；而存量層面,，就是對(duì)目前金融體系中不合理的狀況進(jìn)行修正和完善,。
首先，完善當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的公司治理機(jī)制,，提高金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，使之真正成為具有一定競爭力的市場微觀主體,，從而適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)中的“優(yōu)勝劣汰”機(jī)制,；
其次，推動(dòng)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,，積極培養(yǎng)商業(yè)銀行多元化的盈利增長點(diǎn),，通過多元化的盈利模式來提高商業(yè)銀行的市場競爭力,；
再次,，對(duì)目前阻礙資金跨市場流動(dòng)的法律規(guī)定進(jìn)行修正，促進(jìn)資金的跨市場流動(dòng),。存量層面改革的目的就是使金融機(jī)構(gòu)成為真正的市場主體，并使之具有多元化的盈利模式,，以更好的應(yīng)對(duì)利率市場化帶來的沖擊,。
存量層面的推進(jìn)是利率市場化改革成功與否的重要保障。
總之,，存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建,，僅是為了保證利率市場化改革中金融體系的穩(wěn)健性，而增量和存量層面的推進(jìn),，才是成功進(jìn)行利率市場化改革的關(guān)鍵所在,。
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