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金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,，金融企業(yè)是服務國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的載體,。隨著我國經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提高并加速融入全球經(jīng)濟，我國金融企業(yè)既面臨重要的發(fā)展機遇,，也面臨新的形勢和挑戰(zhàn),。如何在更加注重滿足實體經(jīng)濟需求的同時，確保銀行授信審批管理更加規(guī)范化,、科學化,，對防范信貸風險、提高貸款決策質(zhì)量具有重要的現(xiàn)實意義,。
首先,，把好授信風險控制各個關口。完整的授信方案由授信結(jié)構和風險控制措施兩部分組成,。要在授信方案中充分揭示、評估授信業(yè)務風險點,，有針對性地制定相應的風險防范措施,，真正體現(xiàn)平衡風險與收益的要求，切實把好風險管理第一道關口,。同時,，還要進一步加大合規(guī)性審查力度。在客戶信用等級認定環(huán)節(jié)上,，提高客戶評級工作的連續(xù)性和時效性,，把好信貸客戶風險控制關口；在授信業(yè)務受理環(huán)節(jié)上,，嚴格按照總行審批操作規(guī)程及相關規(guī)定,，把好合規(guī)性受理審查關口；在授信業(yè)務審批環(huán)節(jié)上,，認真執(zhí)行監(jiān)管部門和銀行信貸政策,，把好授信風險控制的決策關口。
其次,，合理控制審批節(jié)奏,，有效保證均衡審批。授信審批量在不同月份間陡升陡降的現(xiàn)象,，對保證審批質(zhì)量乃至貸款質(zhì)量有害無益,。應牢固樹立風險控制、質(zhì)量至上的觀念,，合理確定審批工作周期,，并予以制度化；通過建章建制，化被動受理審批為主動調(diào)控審批節(jié)奏,，避免審批量的大起大落,，保證月度間信貸審批量相對均衡。
其三,，強化財務跟蹤,，關注企業(yè)財務變動趨勢。金融單位各分支機構應充分重視調(diào)查報告中財務情況說明,，深入分析客戶的財務狀況及其變化的主要原因,，尤其要說明金額占比較大的主要科目異常變化情況，對于存貨,、應收賬款,、其他應收款等容易用來掩飾企業(yè)真實經(jīng)營狀況的科目，要進行深入分析,。同時,，要加強對報表真實性的判斷。
其四,，強化對銀行相關效益的分析,。各分支機構在申報信貸審批業(yè)務時，應測算客戶每年對銀行的貢獻度,，除對發(fā)放該筆信貸業(yè)務銀行直接的利息收入或手續(xù)費收入進行測算外,，還要測算由該筆信貸業(yè)務帶來的相關效益，包括存款,、結(jié)算量,、存量盤活額度、中間業(yè)務收入等,。同時,，還要對由該筆信貸業(yè)務給銀行帶來的市場機會以及對銀行經(jīng)營策略的影響等進行分析，做到直接與間接,，定量與定性相結(jié)合,，詳細分析辦理此筆信貸業(yè)務所帶來的收益。
其五,，制定全行貸款審批標準,，指引信貸業(yè)務“怎么做”。針對一些經(jīng)辦銀行在開展對外營銷時,，因行業(yè)政策指引,、信貸審批業(yè)務指引的缺失，以及經(jīng)營指標的壓力等因素,，造成無方向的“海選”與營銷,，找不到或找不準目標客戶和主要的風險點等問題,，可以考慮制定信貸審批業(yè)務和行業(yè)政策指引，通過對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和資金流動規(guī)律的分析,，有效識別和控制信貸運行各環(huán)節(jié)的關鍵風險點,，從動態(tài)的、發(fā)展的,、全方位的視角鎖定并抉擇目標市場,，對信貸準入標準作出明晰的指引，確定目標客戶,，從而提高信貸營銷及審批工作的質(zhì)量和效率,。
其六，開展行業(yè)及政策調(diào)研,，確定信貸業(yè)務“做什么”,。要加強對產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的研究，加強宏觀經(jīng)濟,、行業(yè),、客戶調(diào)研等工作，制定出符合銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重點行業(yè),、產(chǎn)業(yè)的營銷方案,，以提高營銷效率與審批效率。這樣做,，一方面有利于確保信貸經(jīng)營者和專職審批人能及時了解客戶，了解基層,，貼近市場,，掌握信息，解決信息不對稱的問題,，使審批工作更好地適應營銷,，營銷工作更好地適應風險控制工作的要求，確保審批條件設置合理性和可操作性,；另一面也有利于提高信貸營銷與審批對把握營銷方向的識別能力,。可以考慮逐步按重點產(chǎn)業(yè),、行業(yè)分門別類制定相應的信貸政策,，并組織開展對重點優(yōu)質(zhì)客戶的貸后回訪工作，協(xié)調(diào)解決基層行在重點產(chǎn)業(yè),、行業(yè)信貸營銷與審批方面存在的問題,，開展有效營銷。
其七,，以市場為導向,，以客戶為中心，開展積極而審慎的信貸業(yè)務創(chuàng)新。信貸業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新,，主要體現(xiàn)在根據(jù)企業(yè),、客戶所要求的差別化、個性化服務和滿足不同類型的客戶需求等方面,；對風險類型不同的客戶,，實行不同的服務標準；強化信貸營銷在審批決策中的參與度,、信貸審批在信貸營銷中的指引與服務,。要根據(jù)不同區(qū)域和客戶的實際情況，體現(xiàn)區(qū)域差異,、客戶差異,、風險控制的差異，對經(jīng)濟發(fā)達城區(qū)和經(jīng)濟相對落后的郊縣區(qū)域,，根據(jù)其區(qū)域信用狀況和市場發(fā)育程度,，采用不同的抵押物品種和抵押率，不搞“一刀切”,，從而有效控制風險,。
其八，加強市場分析與調(diào)研,，關注企業(yè)市場競爭力,。企業(yè)所處的市場環(huán)境以及市場競爭力，是決定其貸款償還能力的重要依據(jù)之一,。同樣,，深化和完善一系列的市場、行業(yè)和產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)研工作,，是一個合格審批人不可缺少的工作,，最終體現(xiàn)其專業(yè)能力，即分析判斷能力,，識別,、評估授信風險的專業(yè)技術水平和能力。而且,，營銷者更要重視市場分析與調(diào)研,，在授信業(yè)務調(diào)查報告中要加強對客戶的生產(chǎn)環(huán)境及上下游市場對客戶的影響、客戶所在外部發(fā)展環(huán)境,、客戶的主要競爭對手及優(yōu),、劣勢分析等內(nèi)容的調(diào)研和分析。金融單位各分支機構應高度重視這項工作,，進行深入的市場調(diào)研,，在授信方案中對企業(yè)所處的市場環(huán)境以及市場競爭力進行充分分析和披露,。
與此同時，加強銀行授信審批管理,，還要在優(yōu)化審批流程,、提高審批效率、建立信貸審批內(nèi)控長效機制等方面加大工作力度,，確保銀行業(yè)保持穩(wěn)健運行,。
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