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中國銀行業(yè)的高利潤眼下成了輿論焦點,，各方擔(dān)憂甚多,。擔(dān)憂銀行的高利潤侵蝕實體經(jīng)濟基礎(chǔ)，形成產(chǎn)業(yè)空心化者有之,；擔(dān)憂銀行壟斷導(dǎo)致低效率者有之,；擔(dān)憂存款人利益被掠奪者有之：擔(dān)憂銀行業(yè)養(yǎng)尊處優(yōu)最終死于安樂者亦有之。
僅僅十多年前,，中國銀行業(yè)的不良資產(chǎn)還居高不下,，工、農(nóng),、中,、建四大國有銀行不良資產(chǎn)一度高達50%以上，而原為城市信用社的股份制商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比率更高,，銀行業(yè)效率低下,，虧損嚴重。當(dāng)時國外有人甚至危言聳聽，指中國的銀行業(yè)在技術(shù)上已整體破產(chǎn),。國內(nèi)也有人因為擔(dān)憂銀行破產(chǎn)會導(dǎo)致擠兌風(fēng)險,，主張仿效西方國家成立存款保險公司；最悲觀的估計是擔(dān)憂加入WTO后,，在國外跨國銀行的競爭下,，中國的銀行業(yè)或?qū)⑷姼矝]。
時移,，勢易,。當(dāng)年的“丑小鴨”如今成了“金鳳凰”，而擔(dān)憂仍不止,。范仲淹在《岳陽樓記》中有千古名句“是故進亦憂,，退亦憂，然則何時而樂耶,？”國人面對銀行業(yè)似乎有點這種味道,。不管銀行業(yè)的境況是好還是不好，都在擔(dān)憂,，且都不無道理,。畢竟，銀行業(yè)是以經(jīng)營貨幣為主要業(yè)務(wù)的特殊企業(yè),，尤其是國有銀行壟斷體制的背景下,，對銀行業(yè)的考量，確應(yīng)有更深更廣的維度,。
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,，而銀行是金融的核心，更是整個國民經(jīng)濟的心臟,。因而高效的銀行系統(tǒng)對整個國民經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要,，就好比一顆功能良好、健康的心臟對人的生命發(fā)揮著定海神針的作用一樣,。大家只要看看還在發(fā)酵的美國次貸危機對世界經(jīng)濟造成的巨大影響,，就能管中窺豹。因此,，國人對銀行系統(tǒng)效率的高要求是可以理解的,。
然而，經(jīng)濟決定金融,，沒有現(xiàn)代化的經(jīng)濟就沒有現(xiàn)代化的金融,，銀行就會成為無源之水，無本之木,。根據(jù)馬克思的《資本論》分析,，銀行業(yè)利潤是產(chǎn)業(yè)利潤的再分配,，在充分競爭的市場經(jīng)濟條件下，銀行業(yè)與實體經(jīng)濟的利潤率最終會趨于平均化,，若銀行業(yè)的利潤過高會侵蝕產(chǎn)業(yè)利潤,，影響產(chǎn)業(yè)資本的發(fā)展,，最終會影響銀行業(yè)的長遠發(fā)展,。
一面是實體經(jīng)濟普遍增長減緩，利潤下滑,，另一面卻是銀行業(yè)獨善其身,，利潤年年大幅增長，這種情況說明我國銀行業(yè)近年來發(fā)展較為迅速,，而銀行業(yè)的飛速發(fā)展得益于我國經(jīng)濟總量的快速增長,。十年來，我國經(jīng)濟總量增長了3倍,，同期,，基本沒有發(fā)起設(shè)立新的銀行，大多數(shù)銀行都是由過去的金融機構(gòu)整合改組而來,，銀行業(yè)的利潤增長是存量改革而迸發(fā)出的活力,，并非增量。還有一個更重要的原因,，就是我國壟斷的金融制度和我國貨幣政策調(diào)控形成的路徑依賴,。
我國銀行實行國有壟斷制，除少量的私人金融成分外,，市場準入壁壘森嚴,。另外，我國貨幣政策調(diào)控中的利率調(diào)控仍保留著傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟的色彩,。央行直接調(diào)節(jié)銀行的存貸款利率,，實際上是直接確定了商業(yè)銀行的成本價和銷售價格。分析上市銀行的收入結(jié)構(gòu),，凈收益增加主要是源于利息凈收益和手續(xù)費及傭金凈收益增加,。數(shù)據(jù)顯示，滬深兩市16家上市銀行2011年前三季度凈息差收入總額超過1.2萬億元,，占營業(yè)總收入近八成,。其中，五大國有銀行凈息差收入占總營收的75.7%,�,？梢姡覈虡I(yè)銀行的利潤中很大一部分是現(xiàn)有金融制度帶來的高息差利潤,，并非完全通過市場競爭而獲得,。這種高息差利潤中,，包括了很大一部分存款人利益和企業(yè)讓渡的利益。
對于目前銀行業(yè)的高利潤,，筆者以為,，國人的擔(dān)憂理所當(dāng)然，但不必過憂,。一則,，不管怎么說，壟斷產(chǎn)生高利潤總比壟斷而低利潤要好,。過去金融同樣是國家壟斷,，但效率低，利潤低,，大家應(yīng)該還記憶猶新,。二則，在銀行業(yè)高進入壁壘的國情下,，其他實體經(jīng)濟想進入銀行業(yè)是很難的,，因此，也不會形成有些學(xué)者所擔(dān)憂的實體經(jīng)濟空心化的問題,。三則,，利率市場化改革并非一朝一夕之事，并不是有些學(xué)者所說可立刻通過提高存款利率,，降低貸款利率來緩解的,。因為利率是貨幣政策調(diào)控的工具，這幾年我們很艱難地通過提高利率和存款準備金率遏制了通脹的勢頭,，如再來迅速降低貸款利率是不現(xiàn)實的,。當(dāng)然這并不意味著我們可以聽之任之，無所作為,。
從國家層面上看,，我國理應(yīng)加快利率市場化的步伐，盡快建立起以調(diào)節(jié)銀行同業(yè)基準利率為主要指標的利率調(diào)控體系,；對銀行的高額壟斷利潤通過征收特殊稅收劃歸財政,，或者直接劃歸國家社保，真正做到取之于民,，用之于民,；對實體經(jīng)濟實施減稅；逐步降低銀行業(yè)的進入壁壘,。從商業(yè)銀行層面上看,，應(yīng)加強監(jiān)督管理，切實提高服務(wù)效率,，減少過多的中間收費,；盡快建立起真正自由競爭的存貸款利率制度,；尤其是要加大對實體經(jīng)濟的服務(wù)力度，“皮之不存,，毛將焉附,？”實體經(jīng)濟的繁榮興旺是銀行業(yè)的發(fā)展之本，怎么能竭澤而漁,？
還得回到范仲淹對他的提問所做的回答——“先天下之憂而憂,，后天下之樂而樂�,！�
要免國人之憂,，中國銀行業(yè)不光要自憂,，更應(yīng) “先企業(yè)之憂而憂,，后企業(yè)之樂而樂�,！�
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