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繼2月9日銀監(jiān)會(huì)部署銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營專項(xiàng)治理之后，2月10日,，銀監(jiān)會(huì),、人行和國家發(fā)改委又聯(lián)合下發(fā)了銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法，向社會(huì)公開征求意見,。加之有消息稱,，近期發(fā)改委或?qū)⒁谌珖_展銀行收費(fèi)大檢查等等。種種跡象表明,，今年對(duì)銀行業(yè)專項(xiàng)治理的序幕已經(jīng)拉開,。
眼下銀行業(yè)專項(xiàng)整治實(shí)有必要。據(jù)統(tǒng)計(jì),，去年前三個(gè)季度,，中國商業(yè)銀行人均利潤是工業(yè)企業(yè)的12倍。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營出現(xiàn)困難的情況下,，商業(yè)銀行卻依然實(shí)現(xiàn)了高盈利,，這不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律。當(dāng)前,，商業(yè)銀行的不規(guī)范經(jīng)營行為主要有：以貸轉(zhuǎn)存,，強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款；存貸掛鉤,，以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件,；以貸收費(fèi)，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取不合理的費(fèi)用,；浮利分費(fèi),，將利息分解為費(fèi)用收取，變相提高利率,；借貸搭售,，強(qiáng)制捆綁、搭售理財(cái)、保險(xiǎn),、基金等金融產(chǎn)品,；一浮到頂，籠統(tǒng)地將貸款利率上浮至最高限額,；轉(zhuǎn)嫁成本,，將經(jīng)營成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶等。這些不規(guī)范經(jīng)營的確嚴(yán)重?fù)p害了銀行聲譽(yù),。
銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營獲得暴利秘訣何在,？就是壟斷。首先是準(zhǔn)入壟斷,。我國不允許隨便開辦銀行,，幾大國有銀行在市場(chǎng)上占的比例高達(dá)80%。其次是業(yè)務(wù)壟斷,。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資仍以銀行信貸這種間接融資為主的情況下,，但凡涉及到銀行信貸，幾乎都是銀行說了算,，即使覺得銀行的規(guī)定不合理,，還得進(jìn)銀行的門，看銀行的臉色,。再次,，收入壟斷。銀行業(yè)的利潤主要是靠“吃利差”帶來的,。目前,，我國存款利率是3.5%，貸款利率是6.56%,，息差超過3%,。這么大的利差，無論如何都能賺錢,。除此之外,，名目繁多的手續(xù)費(fèi)也是銀行利潤的重要來源。收費(fèi)項(xiàng)目7年增加10倍,。去年上半年12家上市銀行共實(shí)現(xiàn)凈利潤4244.47億元,，其中手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入2057.43億元，幾乎占到了凈利潤的半壁江山,。這種狀況不利于我國未來深化經(jīng)濟(jì)改革,，眼下必須展開專項(xiàng)整治。同時(shí),，我們更需要認(rèn)真思考,，這種整治不是一種長(zhǎng)效機(jī)制,，規(guī)范經(jīng)營從長(zhǎng)期看要倚重市場(chǎng)化改革,。
首先,，準(zhǔn)確把握銀行業(yè)發(fā)展基調(diào)。隨著穩(wěn)健貨幣政策的繼續(xù)貫徹落實(shí),，銀行業(yè)必須審時(shí)度勢(shì),，加快市場(chǎng)化改革步伐，轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展方式,。其次,，大力加強(qiáng)民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。要按照全國金融工作會(huì)議精神辦事,，積極推進(jìn)股權(quán)多元化,，切實(shí)打破壟斷，放寬準(zhǔn)入,，鼓勵(lì),、引導(dǎo)和規(guī)范民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域。今年應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)小額貸款公司,、租賃公司,、信托公司、財(cái)務(wù)公司,、汽車金融公司,、私募基金、風(fēng)險(xiǎn)投資基金等非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,。只有如此才能真正做到既發(fā)展了民營金融,，幫助促進(jìn)了小微企業(yè)融資，又打破了銀行壟斷,，抑制銀行不規(guī)范經(jīng)營行為,。再次，推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革,，讓銀行之間產(chǎn)生真正的競(jìng)爭(zhēng),。而隨著銀行間競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，存貸款利率才能朝著均衡方向發(fā)展,。這不僅使廣大銀行客戶的利益能夠得到保護(hù),，降低銀行絕對(duì)定價(jià)權(quán)優(yōu)勢(shì)，消除銀行業(yè)暴利,。
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