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央行7日下午在其官網(wǎng)發(fā)布消息稱，央行將加大對(duì)保障性安居工程和普通商品住房建設(shè)的支持力度,，并提出“滿足首次購房家庭的貸款需求”,。這是央行繼住建部之后再次釋放滿足首套房貸需求的信號(hào)，此舉使市場(chǎng)對(duì)于首套房利率放開的預(yù)期進(jìn)一步增強(qiáng),。（《新京報(bào)》2月8日）
住建部曾在去年底要求優(yōu)先保證首次購房家庭貸款需求,。如今，央行再次提出同一要求,，既說明相關(guān)部門意識(shí)到,，首套房貸關(guān)系到公民居住權(quán)益的實(shí)現(xiàn)；也說明部分銀行沒有滿足首套房貸需求,，需要強(qiáng)調(diào),。的確，去年在銀根緊縮的大背景下,，不少銀行要么上調(diào)首套房貸首付比例及利率,，要么暫停首套房貸業(yè)務(wù)。
過去,，銀行也從房貸中獲得巨大收益,。然而，在銀根收緊和樓市調(diào)控的雙重背景下,，很多銀行把資金貸給了獲益更高的項(xiàng)目,，房貸從過去銀行眼中的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)變成了食之無味的“雞肋”。按理說,，首套房貸對(duì)銀行而言風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)最低,，但銀行更重視貸款的收益。據(jù)悉,，銀行如果把資金拿來做房貸,，利率一般最多上浮10%，而如果是貸給企業(yè),，那至少是上浮30%以上,，并且這些資金回籠得還比較快。從這個(gè)角度而言,，無論是住建部還是央行要求的“滿足首套房貸”,，恐怕都起不到多少實(shí)質(zhì)作用。
在筆者看來,，要想讓銀行滿足首套房貸需求,，首先在于信貸政策的松緊,。如果信貸政策放松，市場(chǎng)不缺資金,，那么,，銀行才有可能重新重視首套房貸。如果信貸政策繼續(xù)收緊,，銀行眼中只有更賺錢的業(yè)務(wù),，自然不重視房貸�,？紤]到未來通脹壓力,，貨幣政策只可能微調(diào)不可能放松，因此“滿足首套房貸”能否見效是個(gè)問號(hào),。
其次,，取決于房?jī)r(jià)走勢(shì)。銀行對(duì)房貸的支持程度也取決于房?jī)r(jià),，當(dāng)房?jī)r(jià)處于上漲趨勢(shì)時(shí),，銀行更愿意發(fā)放房貸，因?yàn)殂y行自認(rèn)為貸款的風(fēng)險(xiǎn)低,，貸款人違約少,。但目前房?jī)r(jià)處于下跌趨勢(shì)，銀行對(duì)房貸的發(fā)放自然會(huì)慎之又慎,。更何況,，房貸壓力測(cè)試頻繁已經(jīng)彰顯出銀行對(duì)房貸業(yè)務(wù)高度謹(jǐn)慎。
第三,，取決于銀行的直接監(jiān)管部門——銀監(jiān)會(huì),。盡管央行也是金融監(jiān)管部門之一，但它側(cè)重于政策法規(guī)的起草和制定,，而銀監(jiān)會(huì)則是銀行最直接的監(jiān)管部門,，這就是現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制。也就是說,，要滿足首套房貸需求,，需要銀監(jiān)會(huì)發(fā)話。甚至,，銀監(jiān)會(huì)只發(fā)話還不夠,，需要把首套房貸與獎(jiǎng)懲制度聯(lián)系起來，并加強(qiáng)監(jiān)督,。但遺憾的是,，銀監(jiān)會(huì)并沒有明確要求銀行“滿足首套房貸”。
此外,，打破銀行業(yè)壟斷鼓勵(lì)銀行業(yè)多元化競(jìng)爭(zhēng),，鏟除銀行業(yè)暴利,，也能改變大型銀行“嫌貧愛富”的態(tài)度，讓大型銀行放低身段,，重視收益不高的房貸業(yè)務(wù),。而且，改革銀行業(yè)的考核機(jī)制,，把首套房貸納入考核,，也能促使各家銀行增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感,，改變一味的逐利,。
事實(shí)上，滿足首套房貸需求是對(duì)銀行的基本要求,，也是對(duì)宏觀調(diào)控“跑偏”的糾正,。畢竟，我們的商業(yè)銀行大多屬于國(guó)有銀行,，在追求利潤(rùn)的同時(shí),，也要履行國(guó)企的社會(huì)責(zé)任。而且,，宏觀調(diào)控的本意是遏制炒房,、下調(diào)房?jī)r(jià)，并非限制公民購買首套房這一剛性需求,，因?yàn)槭滋追啃枨缶褪敲裆枨�,，而改善民生是社�?huì)的必須。
在貨幣政策,、房?jī)r(jià)趨勢(shì)沒有大變化的情況下,，筆者建議，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)圍繞“滿足首套房貸”發(fā)布專門的通知,，制定完整的首套房貸保障政策,，把保障首套房貸作為考核各商業(yè)銀行的一項(xiàng)硬指標(biāo)。讓“滿足首套房貸”由制度說了算,，而不是由嘴巴說了算,。
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