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從2004年開始,，伴隨著國有銀行股份制改革,，中國銀行業(yè)整體管理水平有了很大提高,，不良貸款的大規(guī)模產生現象有所弱化,，盈利能力穩(wěn)步提升。應該說,，近年來銀行業(yè)實現較快發(fā)展的最重要助推力來自改革,。
銀行業(yè)快速發(fā)展首先表現在資產和貸款規(guī)模的急劇擴張。2003年末,，銀行業(yè)總資產為27.64萬億元，總貸款13.71萬億元,；到2011年9月末,，僅商業(yè)銀行總資產就達到83.3萬億元，總貸款達43.0萬億元,。在不到8年的時間里,，銀行業(yè)的總資產和總貸款都增長了200%以上，在利差變化不大的情況下,，利差總收入有了極大的提升,，從而推動營業(yè)收入快速增長。
銀行業(yè)的較快發(fā)展受益于國有銀行股份制改革之后銀行管理水平普遍提升,。2004年之前,，除了五家上市股份制銀行披露盈利狀況，銀行業(yè)并沒有公開的盈利數據,，按照國際會計標準,，當時銀行業(yè)巨額不良貸款把微薄的利潤全都侵蝕了,。2003年末，主要銀行業(yè)金融機構的不良貸款余額是2.44萬億元,，不良率是17.80%,，以3.33%的利差除去運營成本，要去覆蓋17.80%的不良貸款,，顯然不可能,。
到2011年9月末，主要銀行業(yè)金融機構的不良貸款余額下降到4078億元,，不良率只有0.95%,。在國有銀行股份制改革、巨額不良貸款被剝離之后,，銀行業(yè)的不良貸款持續(xù)“雙降”,，目前已達國際銀行業(yè)標準。這充分表明國有銀行股份制改革之后,，銀行業(yè)的風險管理水平有了很大提升,，風險文化初步形成，能夠有效抑制不良貸款的產生,。但是,，不同銀行之間的凈利潤增長率差異較大，基本上反映出不同銀行改革和轉型的力度和成效的不同,。
銀行業(yè)的平穩(wěn)較快發(fā)展更依托于實體經濟的快速發(fā)展,。中國金融體系以銀行為主體，銀行業(yè)資產占金融總資產的90%左右,。與其他金融機構相比,，銀行主要服務實體經濟，貸款基本投向實體企業(yè),，因此銀行的經營狀況更能夠反映宏觀經濟運行的真實狀況,。當宏觀經濟增長較快時，銀行利潤增速顯著提高,；當宏觀經濟增長放緩時,，銀行利潤增速明顯下降。
2003年以來,，中國經濟一直保持平穩(wěn)較快發(fā)展,。其中，2007年GDP增速最高,。雖然中國經濟在2008年下半年遭遇了全球金融危機的沖擊,，GDP增長率出現了明顯下降，但在一系列財政和貨幣政策刺激下，2009年下半年以后GDP增長率很快恢復到危機前水平,。與此相對應,，2004年啟動國有銀行股份制改革之后，2005年和2006年銀行業(yè)整體盈利穩(wěn)步提升,；2007年銀行業(yè)凈利潤增速創(chuàng)造歷史紀錄,；2008年下半年銀行業(yè)的凈利潤增速明顯放緩，環(huán)比還出現了下降,；2009年大多數銀行依靠拼命放貸做大規(guī)模保持了利潤的小幅增長,，但也有銀行的凈利潤大幅下降。2010年和2011年,，銀行業(yè)利潤實現較快增長,。
從當前銀行業(yè)現狀看，如果不進一步深化改革,，高速增長將不可持續(xù),。這已在資本市場上有所預期。目前,，上市銀行的平均市盈率只有6倍多,，平均市凈率不到1.5倍。
近期而言,，銀行業(yè)面臨保持資產質量的嚴峻挑戰(zhàn),。2009年，在刺激政策的驅動下,，各家銀行特別是國有商業(yè)銀行把天量貸款投向地方政府融資平臺,，而沒有充分考慮這些平臺貸款風險。如今,，這些地方融資平臺貸款將陸續(xù)到期,，一些貸款違約風險已經顯現，如果地方融資平臺貸款出現較高的不良貸款比率,，將會極大地侵蝕未來幾年銀行業(yè)利潤,。
中期而言，利率市場化全面到來和新一輪信息技術革命將對銀行業(yè)的盈利產生更大挑戰(zhàn),。利率市場化進程加快后，金融脫媒加劇將會使大企業(yè)貸款利率進一步降低,，利差收入急劇下降,，銀行將被迫把中小企業(yè)乃至小微企業(yè)作為自己的主要客戶，以往為大企業(yè)服務的風險文化將不再適用,，低不良率很難保持,。新一輪信息技術革命將使很多網絡運營商、支付結算公司、電子商務公司等紛紛開展類銀行業(yè)務,，依托科技和渠道等方面的優(yōu)勢與銀行爭奪客戶和業(yè)務,，這將對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務產生巨大挑戰(zhàn)。
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