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最近銀行業(yè)真是好消息不斷,。根據(jù)報(bào)道,，截至2012年2月6日,，已經(jīng)有7家上市銀行公布了業(yè)績預(yù)增公告,，其中深發(fā)展預(yù)計(jì)2011年凈利潤同比增幅達(dá)到60%—70%,，民生銀行和華夏銀行則均預(yù)測(cè)去年凈利潤較上年同期增長50%以上,，浦發(fā)銀行、光大銀行和興業(yè)銀行分別預(yù)計(jì)2011年實(shí)現(xiàn)凈利潤總額同比增幅分別達(dá)到42.02%,、41.03%和37.74%,，身為城商銀行的南京銀行預(yù)計(jì)去年歸屬于上市公司股東凈利潤同比增長39%。
以上是中小股份制銀行的情況,，國有四大行的情況也不錯(cuò),。去年上半年，就有數(shù)據(jù)測(cè)算四大行日均凈賺18.85億,。某部門發(fā)布的《中國銀行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2011年第三季度）》顯示,，2011年前三季度，商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤8173億元,，比上年同期增加2138億元,，同比增長35.4%；前三季度，商業(yè)銀行合計(jì)凈利息收入為5479億元,，同比增長28.3%,；前三季度，人均利潤近40萬元,。
銀行業(yè)的境況確實(shí)羨煞了各行各業(yè),。所以在北京舉行的“2011環(huán)球企業(yè)家高峰論壇”上，民生銀行行長說：“民企業(yè)利潤那么低,，銀行利潤那么高,，所以我們有時(shí)候利潤太高了，有時(shí)候自己都不好意思公布,�,！倍y行業(yè)員工也如是說：“今年漲工資漲得挺多，有點(diǎn)不好意思說,�,！�
中國銀行業(yè)的業(yè)務(wù)主要來自于存款和貸款的利息差。有資料顯示,，16家上市銀行2011年前三季度凈息差收入占到營業(yè)總收入的近八成,。其中五大國有銀行凈息差收入占總營收的75.7%，股份制銀行凈息差總收入占總營收比例則超過90%,。
一般來說,，銀行好的前提是實(shí)業(yè)企業(yè)好，但是目前中國的實(shí)際情況卻未必,。作為銀行的上帝的存款者來說,，情況也好不到哪里去。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局報(bào)告,，2011年全年,，我國CPI比上年上漲5.4％；而最新調(diào)整的銀行一年定期存款利率為3.5%,，百姓實(shí)際存款利率為-1.9%,。也就是說，如果老百姓把錢存一年定期,，一萬元會(huì)“縮水”190元,。而這種負(fù)利率已經(jīng)連續(xù)22個(gè)月。有人研究發(fā)現(xiàn),，2002年到2008年由于負(fù)利率,，老百姓實(shí)際上等于向資本使用者補(bǔ)貼了7200億元，如果加上2010年以來的幾十個(gè)月的負(fù)利率,，老百姓的補(bǔ)貼額有萬億元之巨,。
建立在實(shí)體企業(yè)處境艱難和儲(chǔ)戶補(bǔ)貼這兩個(gè)基礎(chǔ)上的銀行巨利,，其實(shí)是經(jīng)濟(jì)和金融制度畸形的一個(gè)反映。
目前中國銀行業(yè)的凈息差普遍在250個(gè)到300個(gè)基點(diǎn),，考慮到中國信貸的天量規(guī)模,，所以銀行業(yè)是想不大額盈利都不行。在凈息差很大,、銀行盈利豐厚的條件下,，可以說中國的利率市場(chǎng)化條件已經(jīng)成熟，時(shí)間窗口已經(jīng)打開,。
過去對(duì)于利率市場(chǎng)化的最大擔(dān)憂是銀行業(yè)的盈利不行,。但是2011年中國銀行業(yè)的表現(xiàn)說明，它們的盈利能力出奇的高,，而且其表現(xiàn)也好于利率市場(chǎng)化國家的大部分同行,，現(xiàn)在這個(gè)中國利率市場(chǎng)化進(jìn)程最大的硬約束已經(jīng)不再存在。
在利率市場(chǎng)化問題上,，一方面不宜繼續(xù)被過去銀行拿假借的“盈利能力弱”的借口所綁架,；另一方面，根據(jù)中國銀行國際金融研究所對(duì)工,、農(nóng),、中、建四大行測(cè)算,，結(jié)果顯示,，如果利率市場(chǎng)化完全實(shí)現(xiàn)，四大行整體的利息凈收入可能會(huì)比2010年下降近一半,，但是即使是利率市場(chǎng)化以后四大行利息凈收入真的減少一半,，四大行仍然盈利可達(dá)數(shù)千億元，還屬于巨利范疇,。
再有,，過去反對(duì)利率市場(chǎng)化的另一個(gè)重大理由是中國銀行業(yè)的體格羸弱、監(jiān)管跟不上,�,！栋腿麪枀f(xié)議Ⅲ》將商業(yè)銀行的核心資本充足率將由目前的4%上調(diào)到6%,，同時(shí)計(jì)提2.5%的防護(hù)緩沖資本和不高于2.5%的反周期準(zhǔn)備資本,，核心資本充足率的要求可達(dá)到8.5%-11%，總資本充足率要求仍維持8%不變,。中國版的《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》可能在2012年擇期實(shí)施,。據(jù)中國有關(guān)部門發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，到2011年11月,，中國商業(yè)銀行整體加權(quán)平均撥備覆蓋率為270.7%,，資本充足率達(dá)到12.3%，核心資本充足率為10.1%。即使執(zhí)行新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),，商業(yè)銀行整體也能夠達(dá)標(biāo),。所以中國商業(yè)銀行實(shí)施利率市場(chǎng)化的體格及其監(jiān)管，都已經(jīng)不是問題,。
不得不提到的是,，中國銀行業(yè)實(shí)際上已經(jīng)經(jīng)歷了利率市場(chǎng)化的初步鍛煉。中國銀行業(yè)多年來已經(jīng)在貸款利率上實(shí)行了浮動(dòng)的政策,，如對(duì)于房屋信貸政策上的差別利率,、上浮利率以及流到“影子銀行”追求高利率收益的資金，都可以視為是在貸款利率方面市場(chǎng)化的初步行為,。而各銀行在存款大戰(zhàn)中各個(gè)奇招迭出,，如“高息攬存”、各類理財(cái)產(chǎn)品等等,，打破了對(duì)于存款利率上的整齊劃一的死板規(guī)定,，也接近于是在存款利率上的市場(chǎng)化措施。這些都是利率市場(chǎng)化前期的一些初步實(shí)踐,。所以,，中國銀行業(yè)對(duì)于利率市場(chǎng)化，實(shí)際上也是不陌生的,。
因此,，中國的利率市場(chǎng)化改革問題條件已經(jīng)基本成熟，現(xiàn)在銀行業(yè)的巨額盈利正是著手實(shí)施利率市場(chǎng)化改革的很好時(shí)機(jī),。
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