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由于收付款的時(shí)間差，第三方支付機(jī)構(gòu)手中始終掌握著用戶(hù)一大筆資金,，這些沉淀資金及其利息的歸屬和風(fēng)險(xiǎn),，素來(lái)廣受關(guān)注。央行前不久公布的《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管暫行辦法》（征求意見(jiàn)稿）又將此事推到了輿論的前沿,。之前,，央行將備付金權(quán)屬界定為用戶(hù)所有，而此次征求意見(jiàn)稿確定將利息歸支付機(jī)構(gòu)所有,，并要求繳存利息收入的10%作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,。這不免讓不少人產(chǎn)生疑惑，沉淀資金既然屬于用戶(hù),，為什么利息卻屬支付機(jī)構(gòu),？有人進(jìn)而質(zhì)疑，如此涉及眾多企業(yè)和用戶(hù)財(cái)產(chǎn)權(quán)益的重大問(wèn)題,，似乎不是一個(gè)部門(mén)規(guī)章或規(guī)范性文件就可以解決的吧,？
筆者認(rèn)為，涉及眾多公民法人和其他組織的財(cái)產(chǎn)性權(quán)益,，規(guī)章的確不能創(chuàng)設(shè)新法分配財(cái)產(chǎn),，如果要做,，也需全國(guó)人大的立法來(lái)完成。但作為金融主管職能部門(mén),，央行對(duì)第三方支付事務(wù)作法律解釋?zhuān)瑒t是符合現(xiàn)行法律規(guī)定的,。至于解釋是否可行，要看是否符合法律規(guī)定,，是否具有科學(xué)性和廣泛的說(shuō)服力,。征求意見(jiàn)本身也是吸收公眾意見(jiàn)，促進(jìn)決策科學(xué)的表現(xiàn),。
按民法的一般原理,，財(cái)產(chǎn)所有權(quán)與財(cái)產(chǎn)孳息所有權(quán)是一致的。若本金屬于用戶(hù),，孳息自然也該歸于用戶(hù),。為什么這次征求意見(jiàn)稿沒(méi)有給用戶(hù)呢？我認(rèn)為在商業(yè)上是合理的,，也是可行的。因?yàn)榈谌街Ц队脩?hù)的金額大部分賬戶(hù)都不大,，更關(guān)鍵的是,，用戶(hù)在第三方支付機(jī)構(gòu)并非以獲得利息為目的，而是要獲得支付或者收款的信息服務(wù),。
當(dāng)然,，這個(gè)問(wèn)題還有必要進(jìn)一步探討。
先看看第三方支付的大致商業(yè)流程：第三方支付的用戶(hù)和商戶(hù),，付款方發(fā)起付款時(shí),，通過(guò)銀行轉(zhuǎn)到支付機(jī)構(gòu)，或者現(xiàn)金交給支付機(jī)構(gòu)獲得支付卡信息憑證,，向支付機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令,，支付機(jī)構(gòu)將指令發(fā)與收款人，最后通過(guò)支付機(jī)構(gòu)的銀行與收款方的銀行完成資金交割,。
在這個(gè)過(guò)程中,，用戶(hù)與支付機(jī)構(gòu)肯定不是儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，因?yàn)橹Ц稒C(jī)構(gòu)不是金融機(jī)構(gòu),，而是信息服務(wù)提供商,，如果是儲(chǔ)蓄，則利隨本清,，付息是天經(jīng)地義的,。那么，在現(xiàn)行法律中,，將其界定為什么法律關(guān)系最準(zhǔn)確或者接近呢,？筆者基本同意征求意見(jiàn)稿關(guān)于“保管”的法律關(guān)系界定,，雖然，現(xiàn)行合同法中的保管合同基本上是源于有形物品（“物”）的保管而設(shè)定的權(quán)利義務(wù),，而第三方支付機(jī)構(gòu)“保管”的卻是貨幣,，而且還可能不是現(xiàn)金。在現(xiàn)行法律中,，確實(shí)找不出比保管更接近的了,。在保管的法律關(guān)系中，保管人對(duì)保管標(biāo)的為貨幣的滅失風(fēng)險(xiǎn),，具有賠償?shù)戎地泿欧N類(lèi)物作為替代的法律義務(wù),，卻沒(méi)有支付利息的義務(wù)，這符合第三方支付業(yè)務(wù)的實(shí)踐,。也較容易為公眾所理解和接受,。至于支付機(jī)構(gòu)與銀行，則是儲(chǔ)蓄合同關(guān)系,，銀行支付利息給存款人,，這樣前后連起來(lái)解釋?zhuān)簿晚樌沓烧碌牧恕?BR> 有人會(huì)提出來(lái)，把第三方支付沉淀資金解釋為保管法律關(guān)系,，會(huì)導(dǎo)致第三方支付機(jī)構(gòu)利用賬期拖延收付,，從而達(dá)到為自己融資和獲得融資收益的目的。這種擔(dān)心是合理的,。也是基于這樣的考慮,，筆者認(rèn)為現(xiàn)行的征求意見(jiàn)稿還需要完善�,？梢钥紤]增加以下制度安排：
首先,，對(duì)這種支付清算的時(shí)間應(yīng)有政策規(guī)范，以即時(shí)結(jié)清為主,，延時(shí)結(jié)算為輔,。支付機(jī)構(gòu)按照業(yè)務(wù)模式有擔(dān)保作用的，如支付寶對(duì)淘寶交易的擔(dān)保作用,，屬于商業(yè)創(chuàng)新,，應(yīng)予以保護(hù)。但保護(hù)不等于不該規(guī)范,，央行應(yīng)調(diào)研和設(shè)置時(shí)間要求,，對(duì)買(mǎi)家交付支付寶但未確認(rèn)完成支付的資金，超出一定時(shí)間和金額的,，或者在央行公布的計(jì)算時(shí)間外清算的,，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)支付利息或者支付違約金。
其次,，雖然把這種關(guān)系解釋為保管,，但必須明確,，這種保管不受訴訟時(shí)效限制，即支付機(jī)構(gòu)不得以超過(guò)訴訟時(shí)效為由,，否認(rèn)用戶(hù)對(duì)支付賬戶(hù)資金的合法權(quán)利或者認(rèn)為用戶(hù)喪失勝訴權(quán),。建議通過(guò)最高法院明確此類(lèi)保管與存款相同，不受訴訟時(shí)效限制,。
第三,，對(duì)即時(shí)結(jié)清和非即時(shí)結(jié)清的服務(wù)，收費(fèi)應(yīng)有差別,，后者不能高于前者,。因?yàn)楹笳咝纬沙恋碣Y金產(chǎn)生孳息，包括提供了支付企業(yè)金融功能的可能,。前者則純粹為服務(wù),，幾乎沒(méi)有服務(wù)費(fèi)用以外的商業(yè)收益。
目前來(lái)看,，第三方支付收入來(lái)源,，主要有按照交易比例收取的服務(wù)費(fèi)或者手續(xù)費(fèi)，沉淀資金的利息等,。隨著未來(lái)監(jiān)管和法治完善,，筆者認(rèn)為在配有保險(xiǎn)等分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)制度的情況下，可允許第三方支付企業(yè)利用沉淀資金去投,、融資,。當(dāng)然,，為了確保安全,，必須像限制保險(xiǎn)資金投資那樣，限制第三方支付沉淀資金的投資范圍,，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn),。
對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，本次征求意見(jiàn)稿的設(shè)計(jì)是繳存風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,，筆者的建議是投保相應(yīng)的保險(xiǎn),。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是成熟的現(xiàn)有資源，并且具有放大作用,，可以實(shí)現(xiàn)更廣泛,、更充分的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的設(shè)計(jì)可能是因?yàn)槟壳皼](méi)有相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品,。這提醒了在車(chē)險(xiǎn)等領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)已白熱化的保險(xiǎn)企業(yè),，電子商務(wù)領(lǐng)域保險(xiǎn)的潛在商機(jī)，就是潛在金礦,，亟需靠保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新去挖掘,。
為了防止企業(yè)開(kāi)立拖拉機(jī)賬戶(hù)弱化監(jiān)管,，征求意見(jiàn)稿還規(guī)定，凡五個(gè)以上賬戶(hù),，每增加一個(gè)賬戶(hù),，相應(yīng)增加資金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。這種利用規(guī)則引導(dǎo)市場(chǎng)主體博弈行為的舉措,，相對(duì)于以往一刀切的做法,，是歷史的進(jìn)步。
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