近期，多家銀行提高房貸利率的新聞頻現(xiàn),。比如,，北京建行已上浮首套房利率至基準(zhǔn)利率的1.05-1.1倍，廣州工商銀行,、建設(shè)銀行等房貸利率每周都在調(diào)整,，10月均將首次置業(yè)房貸利率上浮20%至30%不等。而且,，即便是這么高的利率,，也不見得立即就能放貸。等貸款已成為同時(shí)困擾購房人和開發(fā)商的共同難題,。
對停貸第三套房,，我們支持，因?yàn)橘徺I第三套及以上住房多屬投資投機(jī)性購房,。對于二套房首付提至六成,，貸款利率為基準(zhǔn)利率的1.2倍以上，我們有點(diǎn)無奈,，但也能理解,。可對首套房實(shí)行四成首付（平均值）,，利率提高至基準(zhǔn)利率的1.1-1.2倍,，我們就有些難以接受了。此輪房地產(chǎn)調(diào)控的主要目標(biāo)是穩(wěn)定房價(jià),，打擊重點(diǎn)是投資投機(jī)性需求,，但緣何對非常合理、純屬自住的第一套房貸如此苛刻,？
諸多政策文件中都冠冕堂皇地說：實(shí)行差別化住房信貸政策,。由當(dāng)前事實(shí)來看，這“差別化”的特征未免太不顯眼了,�,；蛟S政府確也有意在打壓投資投機(jī)需求的同時(shí)保護(hù)合理的自住需求,。但這事最終還得由商業(yè)銀行說了算。去年以來,，銀根持續(xù)緊縮,，信貸額度壓了又壓，商業(yè)銀行可放貸的指標(biāo)越來越少,。在此形勢下,，商業(yè)銀行自然“嫌貧愛富”。在民間借貸利息平均高達(dá)15%～20%的情況下,，商業(yè)銀行隨便放貸,，也能找到10%以上的去處，而五年以上期貸款利率只有7.05%,。目前的局面不能全怪商業(yè)銀行,。
那該怪誰？只能怪制度不健全,。舉目全球,，文明程度但凡還能說得過去的國家，政府無不對基本住房需求提供支持,。方式有兩種,，一種是對比較困難的群體直接提供住房保障，另一種是通過稅收信貸優(yōu)惠政策扶助首次置業(yè)群體,。首次置業(yè)者是具有一定購房能力,，但尚需政府幫扶一把。
對以信貸支持首次置業(yè),，我國并非沒有考慮,，1999年出臺的《住房公積金管理?xiàng)l例》，主要目的正是為了支持民眾購房,。不過,，如今這一制度已離初衷越來越遠(yuǎn)。因?yàn)檫@一制度面向所有公積金繳交者,，而當(dāng)前的現(xiàn)實(shí)是很多中高收入者利用公積金買過幾次房，而部分困難職工連一次使用公積金的機(jī)會都沒有,。制度已到了該改革的時(shí)候,。
就算有小部分人可以使用公積金貸款首次置業(yè)，也省不了多少利息,。當(dāng)前五年以上期公積金貸款利率為4.9%,，比同期商業(yè)貸款低2.15個百分點(diǎn)，相當(dāng)于打七折,。關(guān)鍵是,，首次置業(yè)者多屬年輕人,，或者低薪群體，他們的公積金繳交量少,，可貸額度非常有限,，絕大多數(shù)仍需組合部分商業(yè)貸款。
國際通行做法是對首次置業(yè)群體給予貸款低首付,、低利率的支持,。比如，澳大利亞最低首付5%,，利率低于正常利率0.5到1個百分點(diǎn),；加拿大和美國甚至允許零首付；美國政府先后成立房利美和房地美,，為低首付和低息（比正常低30%）提供擔(dān)保,，這樣商業(yè)金融機(jī)構(gòu)更愿放貸，雖然次貸危機(jī)暴露了美國房貸方面的一些問題,，但不能因此全盤否定政府支持首次置業(yè)的做法,。另外，澳大利亞,、美國,、英國等很多國家，都允許用個調(diào)稅抵扣房貸利息,。
我國相關(guān)政府部門,，以及地方政府，只在樓市低迷,、經(jīng)濟(jì)下滑時(shí),，如2000年前后，2008年下半年至2009年,，才急吼吼地放松房貸政策,，首次置業(yè)者才能與投資投機(jī)者一道享受好處。這真是一件悲哀的事,。既然政府能夠通過信貸,、稅收政策救助小微企業(yè)，為何就不能支持一下首次置業(yè)者呢,？
