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“高利貸”不是經(jīng)濟學(xué)家或者金融學(xué)家的語言,，也不是企業(yè)家的語言,，而是政治家和文學(xué)家的語言,�,！案呃J”是一種被毒化的用詞,，其背后意味著對放貸人“貪婪”的認定,，對放貸人的仇視,。試想一下為什么會出現(xiàn)“高利貸”,？它之所以會出現(xiàn),，是因為其他機構(gòu)沒有更好地為借款人提供某些服務(wù),。比如：子女上學(xué)需要支付學(xué)費，家人負擔(dān)不起,，既沒有助學(xué)金,，也沒有銀行貸款支持；家人看病需要支付醫(yī)療費,，但是沒有醫(yī)療保險或者醫(yī)療救助支持,，也得不到銀行貸款支持；企業(yè)家資金鏈緊張,，借不到銀行貸款或者親友資金,。上述情況下，當(dāng)事人求助于“高息”民間借貸,，首先需要被視為一種商業(yè)性金融服務(wù),。不能一味責(zé)罵“高利貸”，而是要想一想,，我們這個社會應(yīng)該做些什么,，改進些什么。當(dāng)然,，也有一些例外情況,，比如賭場上經(jīng)常有專業(yè)放貸人向賭徒發(fā)放“高利貸”，利息能夠達到一天2-5分,，也就是每天每1萬元本金,，利息則200元到500元，甚至更多,。這里的“高利貸”性質(zhì)與我們?nèi)粘Ｉ詈徒?jīng)營過程中的完全不同,，不在我們考量的范圍之內(nèi)。
也許“高息放貸”是對“高利貸”用語的一種較好替代,。這一個用詞,，不是十全十美,。它已經(jīng)隱含了講話人的主觀判斷：放貸利息“過高”。問題是,，既然“過高”,，為何還有這么多人借入民間“高息貸款”？其答案是：利息是否過高,，首先應(yīng)該由當(dāng)事人說了算,。局外人的判斷往往偏離于當(dāng)事人自身的成本收益計算。浙江省一些地方為中小企業(yè)“倒貸”的情況就是這樣,。所謂“倒貸”,，是企業(yè)根據(jù)其與正規(guī)金融機構(gòu)的約定，先按期償還貸款,，結(jié)清本息,，隨后又續(xù)借貸款。一些民間放貸人為企業(yè)“倒貸”發(fā)放民間借貸利率已經(jīng)到７天８分,，也就是7天內(nèi)放貸1萬元,，利息800元，折合年息417%,。這比銀行利息負擔(dān),，看上去高，但由于借貸期限短,，很多中小企業(yè)是可以接受的,。
對于一般生活中或者經(jīng)營領(lǐng)域內(nèi)的種種“高息放貸”，如果政府作為局外人認定利息“過高”而禁止這種交易,，只會導(dǎo)致更為嚴重的直接后果：子女失學(xué),，家人缺醫(yī)，企業(yè)破產(chǎn),，更高的利息,，當(dāng)事人自殺�,！案呦⒎刨J”不是不會造成問題,，但它首先作為一種金融服務(wù)，至少可以暫時延緩相關(guān)問題的爆發(fā),，或許還可以幫助當(dāng)事人渡過難關(guān),。解決“高息放貸”問題或者“與之相關(guān)”的問題，不能依靠禁止“高息放貸”的方法,，而要訴諸化解的辦法,。
中小企業(yè)融資難問題很難完全得到解決，我國的宏觀調(diào)控政策則使得這一問題雪上加霜,。2009年我們4萬億元經(jīng)濟刺激計劃,，主要資金投放到國有企業(yè)和大型政府項目。現(xiàn)在央行總體上收緊銀根,，連續(xù)提高存款準備金率,，強行上存大量的銀行存款，仍然打壓了中小企業(yè),。
我們近年來興建了大量小額貸款公司,，國家還鼓勵建立了一百多家對小企業(yè)放貸的專門機構(gòu)，但是這些小機構(gòu)合起來,，信貸量仍是很少的,，雖然機構(gòu)的品種增加了，但是很難靠現(xiàn)有的這些新舊金融機構(gòu)的金融服務(wù)措施來緩解中小企業(yè)融資難的問題,。比如,，小額貸款公司到2010年底達到了2614家，短期貸款余額為1952.57億元,。這一資金規(guī)�,？傮w上還不大，而且部分擠占了原來的民間借貸和正規(guī)金融,，不完全是一種增量信貸服務(wù),。
宏觀調(diào)控政策主要體現(xiàn)為收緊貨幣和信貸供給，提高銀行貸款利率,，導(dǎo)致現(xiàn)在中小企業(yè)資金鏈緊張,。為了顧及全社會和中小企業(yè)資金鏈緊張問題，中央銀行最近一段時間放出一定量的基礎(chǔ)貨幣,，但這些貨幣還是難以傳遞到中小企業(yè),。我國的廣義貨幣M2中，基礎(chǔ)貨幣M1只是很少的一部分,，銀行創(chuàng)造的存款貨幣占了大頭,，中央銀行通過調(diào)控基礎(chǔ)貨幣M1來控制M2的政策基本上是失靈的。銀行業(yè)自身的存款創(chuàng)造已經(jīng)自成一體,，大而不倒,。但是我國的銀行業(yè)是四大國有銀行獨大，與國有企業(yè)和其他政府企業(yè)形成一種對敲關(guān)系：國有銀行發(fā)出大部分貸款,，國有企業(yè)和其他政府企業(yè)接入大部分貸款,。這一封閉運行環(huán)中，沒有中小企業(yè)的位置,。
在上述這種情況下,，大量中小企業(yè)不得不主要靠民間借貸，無論是房地產(chǎn)企業(yè),，還是大量的其他中小企業(yè),。很多地區(qū)一般的民間借貸月利率都到了三分以上�,，F(xiàn)在沿海地區(qū)的大量企業(yè)都出現(xiàn)了資金鏈斷裂，企業(yè)家逃債跑路的現(xiàn)象很多,，查處的“非法融資案”也越來越多,。這是因為企業(yè)為了緩解其資金鏈緊張，滿足其資金需求,，肯定要去融資,，并以便利于自己的方式去融資，慌不擇路,，難免觸礁,。不過在改善正規(guī)部門金融服務(wù)的浩大工程完成之前，短期內(nèi),，哪怕是飲鴆止渴,，中小企業(yè)也很難克制住通過“非法”金融活動來緩解融資難的沖動。
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